Kalkulator za predkvalifikacijo posojila (vodnik po korakih)

O kalkulatorju za predkvalifikacijo posojila

Formula za izračun predkvalifikacije posojila, ki jo uporablja večina finančne institucije, je navedena spodaj:

Zdaj lahko določimo mesečni obrok, ki ga lahko posojilojemalec odplača z odštevanjem dolžniškega dela in potrebnih prihrankov, delovno mesto, ki uporablja spodnjo formulo za izračun predkvalifikacije posojila, ki jo je mogoče priporočiti za najem.

Formula za izračun razmerja BDP, ki jo večina finančne institucije uporablja kot eno od meril, je spodaj:

Pri čemer

• D je skupno plačilo dolga na obdobje, vključno s predlaganim zneskom odplačila posojila
• GPI je bruto periodični dohodek
• PV je sedanja vrednost priporočila za posojilo
• L je predlagano plačilo
• n je pogostost plačil
• i je obrestna mera

Nobena matematična formula ne more določiti zneska predkvalifikacijskega posojila, saj temelji na kvantitativnih in kvalitativnih dejavnikih, kot je razmerje med dolgom in dohodkom, ki bi moralo biti v idealnem primeru manjše od 36%, če pa bi moral kavcija plačati do posojilojemalec ali pa je posojilojemalec določil kakršno koli neplačilo ali ponujeno varščino.

Vsi ti kvalitativni dejavniki bodo temeljili na posameznih primerih in tudi na pravilih banke. To bo odvisno tudi od tega, v kakšnem obdobju bo posojilojemalec iskal odplačilo, saj je daljše trajanje, tveganje za banko postaja bolj tvegano in s tem vpliva na višino posojila ali obrestno mero. Poleg tega kreditna ocena in morebitna obstoječa posojila določajo tudi znesek posojila.

Kako izračunati s pomočjo kalkulatorja za predkvalifikacijo posojila?

Za izračun zneska posojila je treba slediti spodnjim korakom.

1. korak - Najprej določite sredstva, ki jih zahteva posojilojemalec, in rok, na katerega je pripravljen.

2. korak - Preverite pogoje in pravila finančne institucije, pri kateri se išče posojilo.

3. korak - Ugotovite, ali posojilojemalec izpolnjuje tiste kvalitativne zahteve, kot so varnost, če obstaja, število izpolnjenih zahtev vzdrževanih družin, vrsta dohodka, plačilo obstoječih dolgov, število virov dohodka itd. To bo odvisno od primera do primera, kot že rečeno.

4. korak - Zdaj opravite kvantitativne izračune, na primer izračun občasnih obstoječih plačil posojilojemalca in novih občasnih obrokov zaradi novih posojil.

5. korak - Izračunajte bruto periodični dohodek posojilojemalca, vključno z vsemi viri dohodka.

Korak # 6 - Zdaj vrednost, ki ste jo prejeli v koraku 4, razdelite na vrednost, ki ste jo dobili v koraku 5, kar bo dalo razmerje med dolgom in dohodkom, ki bi moralo biti idealno manjše od 36%, vendar je to odvisno od banke do banke.

7. korak - Zdaj izračunajte mesečni obrok, ki ga je posojilojemalec pripravljen plačati iz svojega GPI, in odštejte dolg in prihranke, ki jih želi obdržati.

8. korak - Zdaj uporabite formulo sedanje vrednosti, da določite, kakšen znesek posojila bi bil posojilojemalec primeren za izposojo.

Primer

G. Christopher je usposobljen računovodja in že nekaj let dela v multinacionalki, zdaj pa si želi izposoditi hipotekarna posojila. Njegova kreditna ocena je bila od datuma uporabe posojila med 721 in 745. Svoj dom bo zagotovil kot varščino banki, ki znaša okoli 120.000 USD. Njegova zahteva po posojilu je 200.000 USD.

Želi si, da bi bil mandat 20 let, in želi mesečno plačevati obroke. Trenutno ima za obstoječe plačilo dolg 455 USD, kreditni dolg pa 5000 USD. Pripravljen je položiti do 20% vrednosti nepremičnine. Banka je določila spodaj določila in pogoje, da bi ugotovila upravičeni znesek posojila, ki si ga lahko g. Christopher izposodi.

Trenutno mejni stroški kapitala banke znašajo 6,95%. G. Christopher želi plačati dolg 455 USD za dolg, 500 bruto dohodkov pa želi porabiti za domače izdatke, ostalo pa lahko plača za hipotekarni dolg. Trenutno mesečno zasluži 2000 dolarjev.

Na podlagi danih informacij morate priporočiti, kakšen znesek posojila si lahko izposodi in ali ustreza zahtevam po sredstvih?

Rešitev:

Najprej moramo izračunati obrestno mero, ki se bo uporabila za njegovo posojilo.

Spodaj je izračun istega.

Zdaj bomo ugotovili, kakšen je čisti dohodek gospoda Christopherja pred predlaganim novim plačilom dolga.

2000 dolarjev je njegov bruto dohodek, zmanjšan za odplačilo obstoječega dolga 455 dolarjev in 500 dolarjev za domače izdatke, zato bi preostali neto dohodek znašal 1045 dolarjev, s katerimi lahko plača znesek obroka za predlagano posojilo.

Predlagani znesek obroka bo obstoječi dolg, ki znaša 455 USD, znesek obroka po želji pa 2000 USD, manj 455 USD, in manj kot 500 USD proti domu, kar znaša 1,54,5 USD in lahko uporabimo spodnjo formulo za izračun DGPI razmerje.

• = (455 USD + 1.045 USD) / 2.000 x 100 USD
• = 75%

Zaradi tega bo vplival znesek posojila, ki ga bomo kasneje izračunali.

Zdaj imamo obrestno mero 6,95% in če bi jo sestavljali mesečno, bi bila obrestna mera 6,95% / 12, kar je 0,58%

• = 1,045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135.310,02 USD

Želeno posojilo se bo zmanjšalo za 35%, saj je njegov DGPI večji od 36%, kar znaša 200.000 USD x (1 - 0.35), kar je 130.000 USD

Ker je njegova kreditna ocena v razponu od 721 do 745, lahko izkoristi 95% posojila. Zato neto posojilo, ki ga bo ponudila banka, znaša 130.000 x 95%, kar znaša 123.500 USD

Zdaj lahko v skladu s količinsko zahtevo izkoristi posojilo do 135.310,02 USD, medtem ko bo Banka ponudila 123.500 USD samo za kvalitativne in kvantitativne zahteve in razliko, ki bi jo moral urediti sam ali pa lahko za posojilo upošteva drugo banko.

Zaključek

Kot je razvidno zgoraj, gre za večplastno vprašanje, ki ga ni mogoče določiti samo na podlagi formule, koliko si lahko izposodimo. Veljajo tako kvalitativna kot kvantitativna pravila, kot je razloženo v zgornjem primeru.