Potrdilo o vlogi
Potrdilo o vlogi (CD) je instrument denarnega trga, ki ga izda banka za zbiranje sredstev s sekundarnega denarnega trga. Izda se za določeno obdobje za določen znesek denarja s fiksno obrestno mero. Gre za dogovor med vlagateljem denarja in banko.
CD je izdan v nematerializirani obliki. Zneska, za katerega je treba položiti denar, ni mogoče dvigniti do zapadlosti. Če se med potekom depozita umakne, je treba plačati kazen za predčasni dvig. Ob zapadlosti bodo na voljo dvig glavnice in obresti na isti, vlagatelj pa mora odločiti o ukrepu glede zapadlega zneska.
Vrste potrdila o vlogi (CD)
- # 1 - Liquid ali CD brez kazni - Liquid CD vlagatelju omogoča dvig denarja med mandatom brez plačila kakršne koli kazni za predčasni dvig. Dovolj je prilagodljiv, da lahko sredstva z enega CD-ja preusmerite na CD z boljšo plačilo. Potrdilo o vlogi za likvidnost plačuje manj obresti v primerjavi s standardnim CD-jem za določen čas.
- # 2 - Bump-Up CD - Bump-Up CD daje prednost kot tekoči CD. Če se obrestne mere za CD povečajo po nakupu CD-ja, potem Bump-up CD ponuja možnost, da preklopite na CD z visokimi obrestmi. Če želi uporabiti to možnost, mora vlagatelj o tem vnaprej obvestiti banko. Bump up CD prav tako plačuje nižje obresti v primerjavi s standardnim CD-jem
- 3. korak - zgoščenka z zgoščenko - pospeševalna zgoščenka deluje z redno načrtovanim zvišanjem obrestne mere, tako da vlagatelj ne dobi plačila z nižjo obrestno mero, ki je določena v času odprtja zgoščenke. Povišanje obrestne mere se lahko uveljavi s šestimi meseci, devetimi meseci ali celo enim letom v primeru dolgoročnega CD-ja.
- # 4 - Posredovani CD - Potrdilo o vlogi se prodaja na posredniških računih. Ta CD lahko kupite pri različnih bankah in ga lahko hranite na enem mestu, namesto da bi odprli bančni račun in kupili CD. Ta CD ponuja boljše cene, vendar je tveganje večje v primerjavi s standardnim CD-jem.
- # 5 - Jumbo CD - Na Jumbo CD je minimalno ravnovesje zelo visoko v primerjavi s standardnim. Varno je parkirati veliko vsoto denarja, saj je ta zavarovan s FDIC, obrestne mere pa so tudi na tem CD-ju visoke.
Značilnosti potrdila o vlogi (CD)
- Upravičenost - Načrtovane poslovne banke / finančne institucije lahko izdajo potrdilo o vlogi. CD banka izda posameznikom, vzajemnim skladom, skladom, podjetjem itd.
- Obdobje zapadlosti - zgoščenke izdajajo redne poslovne banke za obdobje od 7 dni do enega leta. Za finančne institucije je obdobje od enega leta do treh let.
- Prenosljivost - CD-je, ki so v fizični obliki, je mogoče prenesti na potrditev in dostavo. CD-je, ki so v nematerializirani obliki, lahko prenesete kot vse druge nematerializirane vrednostne papirje.
- Posojilo za CD - CD -ji nimajo obdobja zaklepanja, zato banke ne odobravajo posojil. Banke pred zapadlostjo ne morejo niti odkupiti položnic. Banke morajo upoštevati predpisani količnik likvidnosti (SLR) in količnik denarnih rezerv (CRR) na ceni izdaje CD-ja.
Primeri potrdil o vlogi
Spodaj so primeri potrdila o vlogi (CD):
Primer # 1
Joe je vložil 5000 USD v CD pri banki po fiksni obrestni meri 5% in zapadlosti v 5 letih. Vrednost donosnosti in zapadlosti CD-ja se izračuna na naslednji način:
| Položnica | ||
| Leto | Znesek | Obresti |
| 0 | 5000 | 0 |
| 1. | 5250 | 250 |
| 2. | 5513 | 263 |
| 3. | 5788 | 276 |
| 4. | 6078 | 289 |
| 5. | 6381 | 304 |
Glavni znesek je torej 5000 USD, izkupiček od zapadlosti pa 6,381 USD. Donos CD-ja za obdobje petih let znaša 1.381 USD.
2. primer
Tom je vložil 10.000 USD v CD pri banki po fiksni obrestni meri 5% in zapadlosti v 5 letih. Odloči se, da bo denar dvignil pred zapadlostjo konec leta 3. Kazen za predčasni dvig je 6 mesečnih obresti.
| Položnica | |||
| Leto | Znesek | Obresti | Kazen predčasnega umika |
| 0 | 10000 | 0 | |
| 1. | 10500 | 500 | |
| 2. | 11025 | 525 | |
| 3. | 11576 | 551 | 276 |
V tem primeru znaša vložena glavnica 10.000 USD, izkupiček zapadlosti ob koncu leta 3 pa 11.576 USD. Skupni donos v obdobju znaša 1.576 USD. Ker Tom dviguje denar pred zapadlostjo, mora plačati kazen za predčasni dvig v višini 276 USD (6-mesečne obresti).
Prednosti potrdila o vlogi (CD)
- Tveganje je pri CD manjše kot pri drugih instrumentih denarnega trga, kot so delnice, obveznice itd., Saj je deponirani denar pri bančniku varen.
- CD ponuja boljše donose za deponirani znesek kot tradicionalne sheme depozitov.
- Vlagatelj dobi možnost po zapadlosti, da lahko svoja sredstva, kot je nalaganje CD-ja, uporabi na novem CD-ju, prenese sredstva na drug račun pri tej banki ali dvigne zapadlost, denar pa lahko prenese na drug bančni račun ali ček za denar.
Slabosti potrdila o vlogi (CD)
- To ni likvidno sredstvo, saj so sredstva blokirana za določen čas in je dvig vloge pred zapadlostjo možen le, če je plačana kazen za predčasni dvig.
- Njegova donosnost je v določenem obdobju manjša od delnic, obveznic itd.
- Obrestna mera je fiksna in se ne spreminja glede na inflacijski / tržni scenarij in ne vpliva na spremembe obrestnih mer med mandatom.
Zaključek
CD je ena izmed varnih naložb z visokim donosom. Če ima vlagatelj dober denar in istega v bližnji prihodnosti ne bo treba uporabljati, ga lahko naložimo v CD, saj prinese večje obresti kot tradicionalne bančne vloge in je varnejši v primerjavi z drugim denarnim trgom instrumenti. Blokirani denar lahko dvignete tudi ob plačilu kazni.
Banke CD izdajo šele, ko se vloge v banki zmanjšujejo, povpraševanje po posojilih in kreditih pa je veliko. CD-ji banko stanejo več kot običajni depoziti, zato se izdajo le, če na trgu obstajajo težave z likvidnostjo.
