Pomen sozavarovanja
Sozavarovanje je opredeljeno kot delitev tveganja med zavarovalnico in zavarovancem. Zavarovanec nosi del odškodnine ali zahtevka po tem, ko zavarovanec po zavarovalni pogodbi izpolni vnaprej določeno odbitno franšizo.
Uporabnost sozavarovanja
# 1 - zdravstveno zavarovanje
Zavarovanec si deli zdravstvene stroške, če ima zavarovalna pogodba sozavarovalno klavzulo. Delež stroškov, ki si jih bo delil zavarovanec, je znan že ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.
Te pogodbe vsebujejo tudi druge potrebne klavzule, kot so letni odbitni odbitki in najvišji znesek iz žepa. Odbitek iz lastnega žepa je najvišji začetni strošek (brez sofinanciranja, ki je fiksni znesek, ki ga zavarovanec plača ob vsakem obisku), ki ga bo v enem letu nosil izključno zavarovanec. Vse stroške, ki presegajo odbitne postavke v določenem letu, si zavarovatelj in zavarovanec deli v vnaprej določenem razmerju (običajno 80:20). Največji izkoristek je največja izguba, ki jo bo zavarovanec letno prevzel (vključno z odbitkom), in morebitno škodo, ki presega to, bo nosila izključno zavarovalnica.
# 2 - Premoženjsko zavarovanje
Pri premoženjskem zavarovanju klavzula o sozavarovanju zahteva zavarovanje premoženja za dogovorjeni minimalni odstotek nadomestitvene vrednosti premoženja. Kazen se izreče v času zahtevka, če zavarovalnica ugotovi, da je bilo zavarovano premoženje kupljeno nezadostno kritje (nižje od sozavarovalne klavzule).
# 3 - zavarovanje naslova
Zdaj ukinjena, v ZDA je do leta 2006 veljala sozavarovalna klavzula. V skladu s temi pogodbami je zavarovanec izgubo delil z zavarovalnico, če lastništvo ni bilo zavarovano za najmanj 80% njegove tržne vrednosti.
Primeri sozavarovanja
Sledi nekaj primerov sozavarovanja.
Primer # 1
Posameznik je kupil zavarovanje s sozavarovalno klavzulo, pri kateri bodo zavarovanci in zavarovalnice izgube delili v razmerju 80:20. Če bi bil znesek izgube med trajanjem 1.000 USD, bi zavarovalnica plačala le 800 USD, preostali znesek 200 USD pa krije zavarovanec.
2. primer - zdravstveno zavarovanje
Predpostavimo, da je nekdo kupil polico zdravstvenega zavarovanja z razčlenitvijo 80/20. V tej pogodbi si bodo zavarovalnice in zavarovanke delile izgube v razmerju 80:20. Če bi zavarovanec opravil medicinski postopek, ki stane 2000 dolarjev, bi njena zavarovalnica plačala 1.600 dolarjev, medtem ko bi dala na dobro 400 dolarjev. Če ima ista pogodba odbitno klavzulo v višini 500 USD, bo prvih 500 dolarjev plačala sama, preostanek pa si bosta delila ona (300 USD) in zavarovalnica (1200 USD) po vnaprej določenem razmerju.
V primeru, da obstaja največja klavzula iz lastnega žepa, zavarovanec preneha deliti škodo, ko v določenem letu plača najvišji znesek škode, dogovorjen v pogodbi. Če v tem primeru domnevamo, da je največ iz žepa 1000 USD, bo zavarovanec prenehal deliti stroške, ko bodo skupni stroški presegli 3000 USD.
Ilustracija zdravstvenega sozavarovanja
Predpostavke:
- Razmerje sozavarovanja: 80:20
- Delež zavarovalnice: 80%
- Zavarovani delež: 20%
- Odbitek za žep: 500 USD
- Največjega žepa: 1.000 USD
| Sr št | 1. | 2. | 3. | 4. | 5. | 6. |
| Stroški zdravstvenega varstva (letni kumulativni) | 500 dolarjev | 1000 dolarjev | 2000 dolarjev | 3000 dolarjev | 4000 dolarjev | 5000 dolarjev |
| Odbitek za žep (plača zavarovanec) | 500 dolarjev | 500 dolarjev | 500 dolarjev | 500 dolarjev | 500 dolarjev | 500 dolarjev |
| Stanje (delita obe strani) | - | 500 dolarjev | 1500 dolarjev | 2.500 dolarjev | 3.500 dolarjev | 4.500 dolarjev |
| Plača Zavarovanec | - | 100 dolarjev | 300 dolarjev | 500 dolarjev | 500 dolarjev | 500 dolarjev |
| Plača zavarovalnica | - | 400 dolarjev | 1200 dolarjev | 2000 dolarjev | 3000 dolarjev | 4000 dolarjev |
| Skupaj brez žepa | 500 dolarjev | 600 dolarjev | 800 dolarjev | 1000 dolarjev | 1000 dolarjev | 1000 dolarjev |
Primer # 3 - Premoženjsko zavarovanje
80-odstotna klavzula o sozavarovanju nepremičnine v vrednosti 100.000 ameriških dolarjev zahteva, da je premoženje zavarovano najmanj 80.000 ameriških dolarjev. Če je premoženje zavarovano za manj kot 60.000 ameriških dolarjev, bo zavarovalnica zaračunala kazen za premalo poročila v obliki nižjega izplačila.
Če v času trajanja pogodbe na nepremičnini pride do izgube v višini 40.000 USD, bo zavarovalnica plačala le škodo, ki je sorazmerna z dejanskim kritjem in kritjem, ki ga zahteva pogodba. V tem primeru bo to znašalo 30.000 USD, preostalo izgubo v višini 10.000 USD pa bo zavarovanec (brez odbitka) prevzel kot kazen za premalo poročanja.
Glejte spodnjo tabelo:
| Podrobnosti | Vrednost |
| Nadomestna vrednost nepremičnine (A) | 100.000 dolarjev |
| Zahtevano sozavarovanje (B) | 80% |
| Zahtevana naslovnica (C) = (A * B) | 80.000 USD |
| Zavarovalna vrednost (D) | 60.000 dolarjev |
| Izguba (E) | 40.000 dolarjev |
| Izguba zavarovalnice (F) = (D / C * E) | 30.000 dolarjev |
| Premalo prijavljena kazen (EF) | 10.000 USD |
Nekatere pogodbe zahtevajo 100-odstotno sozavarovanje, zato je pomembno, da poročate o natančnih vrednostih nepremičnin, da se izognete visoki kazni za premalo poročanja.
Prednosti sozavarovanja
Sledijo prednosti sozavarovanja.
Zavarovano
- Ugodne premije z višjimi odbitnimi in najvišjimi odbitki (dobro za mlajše ljudi, ki ne povzročajo visokih zdravstvenih stroškov). Zavarovalnica plača v primeru pobeglih zdravstvenih stroškov
- Celotne stroške krije zavarovalnica, če je največ v žepu dosežen v začetku leta (koristno za ljudi, ki potrebujejo redno zdravniško pomoč)
- Pri premoženjskem zavarovanju se premoženje ustrezno pokrije, da se prepreči premajhna kazen
Zavarovalnice
- Zmanjša stroške za zavarovalnice kot zavarovan čip s svojim deležem izgube
- Pomagajte zavarovalnici ustrezno ceniti premoženjsko zavarovanje
Slabosti sozavarovanja
Sledijo slabosti sozavarovanja.
Zavarovano
- Visoke odbitne franšize in maksimumi iz žepa povečajo skupne stroške zavarovanja.
- Visoki stroški zavarovanja, če se pacient odloči za izven zdravstvenih storitev (bolnišnice / ambulante zunaj mreže so dražje kot bolnišnice / klinike v mreži).
Zavarovalnice
- Povečani stroški servisiranja polic, izdanih pacientom, ki potrebujejo veliko zdravniško pomoč
Zaključek
Sozavarovanje je koristno za zavarovanca in zavarovatelja, saj zmanjšuje stroške zavarovalnice in zagotavlja ustrezno podporo zavarovancu v primeru nenadnega povečanja stroškov zdravstvenega varstva.
Pri premoženjskih zavarovanjih je sozavarovanje pomembno orodje, ki lastnike nepremičnin spodbudi k razkritju dejanske nadomestne / denarne vrednosti nepremičnine in nakupu ustreznega kritja ter pomaga zavarovalnici ponuditi pravo ceno za svoje police.
