Seznam 7 najbolj zanimivih vrst
- Fiksna obrestna mera
- Spremenljiva obrestna mera
- Letna odstotna stopnja
- Glavna obrestna mera
- Diskontirana obrestna mera
- Preprosta obrestna mera
- Sestavljena obrestna mera
Dolg je v obliki dveh komponent, tj. Glavnice in obresti. Glavnica je dejanska vsota denarja, ki si ga je podjetje ali posameznik izposodil, obresti pa so dodatni stroški, ki so na nek način oblika dohodka posojilodajalca za zagotovitev dolga. Obresti so v različnih oblikah, med njihove glavne vrste pa spadajo fiksne obresti, spremenljive obresti, letna obrestna mera, glavna obrestna mera, diskontirana obrestna mera, enostavne obresti in sestavljene obresti.
# 1 - Fiksna obrestna mera
Fiksna obrestna mera je najpogostejša vrsta obrestne mere, ki jo posojilojemalci običajno zaračunajo posojilojemalcu. Kot že ime pove, je obrestna mera določena v celotnem obdobju odplačevanja posojila in se običajno določi na podlagi sporazuma med posojilodajalcem in posojilojemalcem v času odobritve posojila. To je veliko lažje in izračuni niso prav nič zapleteni.
- Tako posojilodajalcu kot posojilojemalcu daje jasno razumevanje, kakšen je natančen znesek obveznosti glede obrestnih mer, ki je povezana s posojilom.
- Fiksne obresti so vrsta obrestne mere, pri kateri se obrestna mera ne spreminja s časom ali med obdobjem posojila. To pomaga pri natančni oceni prihodnjih plačil posojilojemalca.
- Čeprav je ena pomanjkljivost fiksne obrestne mere ta, da je lahko višja od spremenljive obrestne mere, se sčasoma izogne tveganju, da bi posojilo ali hipoteka lahko za določen čas postala draga.
Primer
Obrestna mera s fiksno obrestno mero je lahko posojilojemalec, ki je pri banki / posojilodajalcu najel stanovanjsko posojilo v znesku 100000 USD po 10-odstotni obrestni meri za obdobje 15 let. To pomeni, da mora posojilojemalec 15 let vsako leto plačati 10% od 100000 $ = 10000 $ kot plačilo obresti. Tako mora poleg letnega zneska glavnice vsako leto plačevati 10000 USD za 15 let. Tako vidimo, da se obrestna mera in znesek obresti, ki jih mora posojilojemalec odplačati banki, ne spreminja. Tako posojilojemalec olajša ustrezno načrtovanje proračuna in plačilo.
# 2 - Spremenljiva obrestna mera
Spremenljiva obrestna mera je ravno nasprotna fiksni obrestni meri. Tu obrestna mera niha s časom. Spremenljiva obrestna mera, če so obresti na splošno povezane z gibanjem osnovne ravni obrestne mere, ki se imenuje tudi glavna obrestna mera. Posojilojemalci končajo na strani zmagovalcev, če se posojilo odloči na podlagi spremenljive obrestne mere in se glavna posojilna obrestna mera zmanjša.
- V tem primeru se zniža tudi obrestna mera. To se običajno zgodi, ko gospodarstvo prehaja skozi krizne razmere. Po drugi strani pa je v primeru, da osnovna obrestna mera ali glavna obrestna mera naraste, posojilojemalec v takih scenarijih prisiljen plačati višjo obrestno mero. Banke bodo to namerno storile, da se zaščitijo pred obrestnimi merami, ki so tako nizke, da posojilojemalec na koncu daje plačila, ki so razmeroma nižja od tržne vrednosti obresti za posojilo ali dolg.
- Podobno ima kreditojemalec še dodatno prednost, ko osnovna obrestna mera pade po odobritvi posojila. Posojilojemalcu ni treba preplačati posojila s spremenljivo obrestno mero, ki je dodeljena glavni obrestni meri.
Primer
Recimo, če dobi posojilojemalec stanovanjsko posojilo za obdobje 15 let, sankcionirani znesek posojila pa znaša 100000 USD po 10-odstotni obrestni meri. Pogodba je določena kot za prvih pet let, posojilojemalec bo plačal fiksno obrestno mero 10%, to je 10000 USD, medtem ko bo po obdobju petih let obrestna mera spremenljiva, dodeljena glavnim obrestim. stopnja ali osnovna stopnja. Zdaj pa predpostavimo, da se po 5 letih osnovna obrestna mera poveča, kar sčasoma poveča obrestno mero na 11%. Tako zdaj posojilojemalec letno plača 11.000 ameriških dolarjev, če pa osnovna obrestna mera pade in posojilna obrestna mera postane 9-odstotna, posojilojemalec v takem scenariju prihrani denar in na koncu plača le 9.000 dolarjev letno.
# 3 - letna odstotna stopnja
Letna obrestna mera je zelo pogosta pri izdajateljih kreditnih kartic in pri načinu plačila s kreditno skrbjo. Tu se letna obrestna mera izračuna kot znesek skupne vsote čakajočih obresti, ki je izražena na skupnih stroških posojila.
- Družbe s kreditnimi karticami bodo to metodo uporabile, ko stranka prenese svoje stanje, namesto da bi ga v celoti odplačala. Izračun letne obrestne mere je izražen kot glavna obrestna mera in skupaj z njo se doda marža, ki jo zaračuna banka ali posojilodajalec.
Primer
Recimo, da imamo kreditno kartico s 24% APR. To pomeni, da se za 12 mesecev zaračunavamo po stopnji 2% na mesec. Zdaj vsi meseci ne bodo imeli enakih dni; tako se APR še deli s 365 dnevi ali 0,065%, kar se imenuje DPR. Tako obrestna mera končno znaša DPR ali dnevno obrestno mero, pomnoženo z dnevnim stanjem na kartici, nato pa se ta rezultat pomnoži s številom dni v obračunskem ciklu.
# 4 - glavna obrestna mera
Primarna obrestna mera je obrestna mera, ki jo banke običajno dajo svojim prednostnim komitentom ali strankam z zelo dobro kreditno zgodovino. Ta obrestna mera je na splošno nižja od običajne obrestne mere posojanja / izposojanja. Običajno je povezan s posojilno obrestno mero Zvezne rezerve, ki je stopnja, po kateri se različne banke zadolžujejo in posojajo. Toda spet se za to posojilo ne bodo mogle odločiti vse stranke.
Primer
Recimo, da če ima veliko podjetje redno preteklost posojil in zelo dobro zgodovino odplačil, ko se banka obrne na posojilodajalca za kratkoročno posojilo, lahko banka za isto poskrbi po glavni ceni in jo kot dobro gesto ponudi stranki. razmerje.
# 5 - diskontirana obrestna mera
Ta obrestna mera ne velja za splošno javnost. Ta stopnja se običajno uporablja za zvezne banke, ki kratkoročno posojajo denar drugim finančnim institucijam, ki so lahko kratke kot en dan. Banke se lahko odločijo za takšna posojila po znižani obrestni meri, da pokrijejo svojo kreditno sposobnost, odpravijo likvidnostne težave ali v kriznih časih, da preprečijo propad banke.
Primer
Recimo v trenutkih, ko posojila / posojila postanejo več kot vloge v enem dnevu; določena banka se lahko obrne na Zvezno banko, da odobri posojila po znižani obrestni meri, da se pokrije njihova likvidnost ali dana posojila.
# 6 - Preprosta obrestna mera
Preproste obresti so obrestne mere, ki jih banka zaračuna za zaračunavanje strankam. Izračun je zelo osnovni in je na splošno izražen kot množenje glavnice, obrestne mere in števila obdobij.
Primer
Recimo, da banka zaračuna 10-odstotno obrestno mero za posojilo v višini 1000 USD za tri leta, preprost izračun obresti znaša 1000 $ * 10% * 3 = 300 USD
# 7 - sestavljena obrestna mera
Metodologija sestavljenih obresti se imenuje obresti na obresti. Banke običajno uporabljajo izračun za izračun bančnih stopenj. V osnovi temelji na dveh ključnih elementih, to so obresti posojila in znesek glavnice. Tu bodo banke najprej uporabile znesek obresti za stanje posojila in ne glede na stanje, ki je v teku, bodo z istim zneskom izračunale plačilo obresti za naslednje leto.
Primer
Vzemimo primer, kjer smo v banko investirali za 1000 USD z 10-odstotnimi obrestmi. Prvo leto bomo zaslužili 100 USD, drugo leto pa se obrestna mera ne bo izračunala na 10.000 USD, ampak na 10.000 USD + 100 USD = 10.100 USD. Tako bomo zaslužili nekoliko več, kot bi zaslužili s preprosto obliko obrestnih mer.
