Pomen hipoteke
Offset hipoteko lahko definiramo kot vrsto hipoteke, pri kateri je varčevalni račun osebe povezan s hipoteko, s čimer se izravna ravnotežje med računi in ta ureditev pomaga osebi pri zmanjšanju plačila obresti, hipoteka je bistveno višja v primerjavi z obrestno mero, ki jo je treba prejeti na varčevalni račun, kar posojilojemalcu zagotavlja neto korist.
Pojasnilo
- Če katera oseba vzame hipoteko pri finančni instituciji in ima v isti finančni instituciji hranilni račun, potem je mogoče oboje povezati. Ta vrsta hipoteke je dovoljena v mnogih državah, odvisno od davčne zakonodaje posamezne države.
- Ta ureditev pomaga posojilojemalcu, da prihrani obresti na znesek do obsega, ki je na voljo na njegovem varčevalnem računu. Ena ključnih prednosti je, da ima oseba še vedno dostop do prihrankov, od katerih lahko porabi denar, kadar koli je to potrebno.
Značilnosti offset hipoteke
Značilnosti so naslednje:
- Ta koncept se razlikuje od običajne hipoteke, saj je v primeru pobotane hipoteke hranilni račun ali tekoči račun povezan s hipoteko, ohranjeno stanje prihrankov pa lahko kompenzira stanje.
- S tem dogovorom se znesek glavnice hipoteke, na katerega mora dolžnik plačati obresti, zmanjša za stanje, ki je na voljo na povezanem bančnem računu.
- Ta koncept je odličen za ljudi z zmerno ali veliko količino vlog, saj jim pomaga prihraniti obresti.
Kako deluje?
- Naj oseba poveže svojo hipoteko s svojimi prihranki. Finančna institucija, ki ponuja takšno hipoteko, je izravnala število celotnih stanj, ki so na voljo na povezanih varčevalnih ali tekočih računih osebe, z zneskom, ki mu je vsak mesec dolžna na hipoteki.
- Po tem pobotu se obresti izračunajo na znižano stanje. To pomaga pri zmanjševanju neto zneska obresti, ki ga je treba plačati, saj je obrestna mera, ki se plača na hipoteko, bistveno višja v primerjavi z obrestno mero terjatev na varčevalni račun. Tako, dokler oseba ne poveže računov, oseba ne bo zaslužila obresti za varčevalni ali tekoči račun.
Primeri pobotane hipoteke
Na primer, Jack ima varčevalni račun pri finančni instituciji ABC s stanjem v višini 20.000 USD, od katerega so bili dvigi izvedeni v zadnjem mesecu. Obrestna mera na varčevalnem računu je 2% letno. Jack ima tudi pobotano hipoteko z glavnico 220.000 USD in obrestno mero 5% na leto.
V tem primeru se neto obresti, ki jih mora plačati Jack, izračunajo na znesku, ki se izračuna z odštevanjem varčevalnega salda od hipotekarnega stanja.
- Plačilo obresti = (220.000 USD - 20.000 USD) * 5%
- Plačilo obresti = 200.000 USD * 5%
- Plačilo obresti = 2,19,000 USD
Cene
Te obrestne mere so na splošno višje od običajnih hipotekarnih obrestnih mer. Tako kot pri običajni hipoteki so tudi pri izravnani hipoteki na voljo tako fiksne kot standardne spremenljive obrestne mere, kjer je v primeru prejšnje obrestne mere fiksna ob poznejših obrestnih merah.
Pobotane hipoteke so davčno učinkovite?
Obresti na varčevalnem računu so obdavčljive, če so zaslužene obresti večje od določenega zneska, vendar v primeru pobotane hipoteke denar, ki se kompenzira s hipotekarnim posojilom, ni obdavčen, zato je davčno učinkovitejši od običajnega varčevalnega računa. Najbolj koristno je za višje davkoplačevalce, saj njihov varčevalni račun ne pritegne obresti, dohodka od obresti pa jim ni treba prijaviti kot obdavčljivi dohodek. Pri izravnani hipoteki lahko povežete varčevalne račune njihove družine, tako da bodo davčne ugodnosti nastale osebi, katere računi so povezani.
Pomen in uporaba
- Prihranek obresti na hipoteko: Ta vrsta hipoteke se uporablja za pobot obveznosti posojila z zneskom na računu hranilnice in da bi se znesek računov hranilnic najprej poravnal z glavnico posojila in obresti se izračunajo na bilančni znesek torej daje ugodnost davčnega prihranka obresti na varčevalni račun in korist obresti na hipotekarno posojilo.
- Dovoli dvig in polog denarja s hranilnega računa: Tu se stanje varčevalnega računa uporablja za poravnavo posojila, pomembna prednost pa je, da varčevalni račun ni blokiran za vloge in dvige, tako da lahko posojilojemalec znesek dvigne ali položi na hranilnico. račun.
- Pomaga pri hitrejšem odplačevanju hipotekarnega posojila.
- Uporablja se lahko za odplačilo katere koli vrste posojila.
- Ti računi so lahko primerni za vse vrste davkoplačevalcev.
- Pri pobotanih računih se stanje posojila hitreje zmanjšuje.
Prednosti
- Prihranek pri davku: s pobotanimi hipotekarnimi računi se lahko zmanjšajo davčni odhodki, saj na varčevalni račun ni obresti, na koncu pa lahko prihranite tudi davek na obresti na varčevalnem računu.
- Hitro odplačilo posojila: ker hipotekarni račun povezuje varčevalni račun s posojilnim računom, izravnava stanje na varčevalnem računu s posojilnim računom in tisti znesek na varčevalnem računu, ki se najprej uporabi za odplačilo glavnice; zato je posojilo mogoče hitro odplačati.
- Ugodno za velike davkoplačevalce: Ta račun je zelo koristen za velike davkoplačevalce, saj daje davčno ugodnost od obresti na varčevalni bančni račun.
- Brez omejitev za varčevalni bančni račun: Varčevalnega računa ne blokirajo. Posojilojemalcem omogoča, da položijo ali dvignejo s hranilnega računa, skupaj z uporabo za pobot posojila.
Slabosti
- Višji stroški: obrestne mere in stroški banke na pobotanih računih so višji v primerjavi z običajnimi posojilnimi računi.
- Prihodki od izgube obresti: ker se pobotani račun uporablja za poravnavo zneska na varčevalnem računu s hipotekarnim računom, zaradi česar se odvečnega denarja ne zaslužijo obresti; zato kratkoročno pride do izgube dohodka.
- Mesečna odplačila in obrestne mere se lahko povečajo, če jih dvignemo s pobotanega varčevalnega računa.
- Vsi posojilodajalci nimajo ugodnosti s takšnega računa; zato je izbira omejena, to pa daje več koristi posojilodajalcem, ki ponujajo ugodnost kompenzacije, in lahko določijo zanje ugodne pogoje.
Zaključek
Pobotana hipoteka se uporablja za poravnavo stanja na posojilnem računu z zneskom v hranilnici; zato je posojilo mogoče hitro odplačati, hkrati pa posojilodajalci zaračunavajo višje obrestne mere, saj vsi posojilodajalci ne koristijo pobota. Uporaben je za velike davkoplačevalce in daje davčne ugodnosti davka na obresti na varčevalne račune.
