Opredelitev poslovne banke
Poslovne banke so profitne finančne institucije, ki od strank jemljejo vloge po nižji obrestni meri in poslovna posojila dajejo po višji obrestni meri. Poleg tega prodajajo tudi različne naložbene produkte in bančne storitve, ki povečujejo njihov dobiček. Primeri vključujejo Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI in HSBC.
Kako komercialna banka zasluži
Vzemimo primer poslovne banke.
Obrestna mera, zaračunana stranki, je višja od tiste, ki jo vlagatelji plačujejo banke. Na primer, razmislite o tem, da kupec kupi CD z ročnostjo 5 let za 10.000 USD po letni obrestni meri 2%.
Druga stranka dobi posojilo, ki ga je treba v roku 5 let odplačati za 10.000 USD po letni obrestni meri 5%. Banka vlagatelju v petih letih plača 1000 dolarjev. Od imetnika posojila v petih letih prejme 2500 dolarjev. Čisti obrestni prihodek v višini 1.500 USD predstavlja prihodek banke. Poleg dohodka od obresti strankam zaračunavajo še hipoteke in druge bančne storitve. Ko se posojilo sankcionira, se poleg obresti zaračuna še provizija.
Na primer, provizija za hipotekarno posojilo se zaračuna med 0,5% in 1% zneska posojila. Če stranka prejme hipotekarno posojilo v višini 100.000 ameriških dolarjev, banka zasluži 1000 dolarjev z 1-odstotno provizijo v času trajanja posojila.
Naloge Komercialne banke
Obstajata dve vrsti funkcij - primarne funkcije in sekundarne funkcije.
# 1 - Primarne funkcije
- Sprejem pologa
- Zagotavljanje posojil in predujmov
- Ustvarjanje kreditov
# 2 - Sekundarne funkcije
- Deluje kot agent
- Objekt prekoračitve
- Diskontna menica
- Omogoča omarico
- Izda potniški ček
Izdelki in storitve
Poslovne banke v glavnem ponujajo posojila in sprejemajo tudi depozite. Toda poleg tega so še varčevalni računi, trgovske storitve, komercialna posojila, storitve svetovne trgovine, zakladniške storitve, posojanje in drugi korporativni izdelki.
Ponuja posojila za industrijo, kot je velika industrijska družba, sindicirana posojila, zakup, financiranje zunanje trgovine, menice: storitve depozitnega računa, posojilne storitve in druge možne storitve, ki so jih ponujali.
Tekoči ali čekovni računi, vezani depoziti, potrošniška posojila in hipoteke, kreditne in debetne kartice, storitve upravljanja z gotovino, podjetniška posojila, trgovinsko financiranje, produkti finančnega trga, spletno bančništvo;
Pravne zahteve
Določen minimalni odstotek vseh zahtevkov za vloge je zakonsko obvezno hraniti kot likvidna denarna sredstva. To se imenuje stopnja rezerve. V ZDA je 10%. Zato mora banka za vsakega depozita v bankah v višini 100 dolarjev zadržati najmanj 10 dolarjev, le preostalo pa mora naložiti ali posoditi kot posojilo.
Stopnja 1 kapitala meri finančno uspešnost banke. Uporablja se, kadar mora banka kriti izgube, ne da bi zmanjšala operativni kapital. V skladu z Baslom III je najnižji količnik temeljnega kapitala 10,5%, ki se izračuna tako, da se osnovni kapital banke deli s skupnimi sredstvi, ki temeljijo na tveganju.
Na primer
Banka AAA ima temeljni kapital 150 milijard USD in tveganju prilagojena sredstva v vrednosti 1000 milijard USD. Stopnja kapitala prvega reda banke znaša 150 milijard USD / 1000 milijard USD = 15%, kar ustreza zahtevam Basel III.
Dodatni kapital sestavljajo nezavarovani podrejeni dolg in njegov presežek z zapadlostjo manj kot pet let manj naložb v nekonsolidirane finančne institucije. Skupni regulativni kapital obsega temeljni kapital in temeljni kapital.
Leta 2019 je bil po Baslu III najmanjši količnik skupnega kapitala 12,9% (najmanjši količnik kapitala drugega reda je 2%, za delež kapitala prvega reda pa 10,9%). Na primer, banka AAA je poročala o temeljnem kapitalu v višini 30 milijard USD. Njeno razmerje kapitala na ravni 2 za četrtletje je znašalo 30 milijard USD / 1 bilijon USD = 3%.
Vloge
Sledijo vloge -
- Izvajanje denarne politike
- Spodbujanje dobrega ali poštenega razreda industrij
- Regionalna rast
- Spodbujati industrijsko rast
- Zadovoljstvo socialno-ekonomskih namenov
- Povečajte stopnjo oblikovanja skladov
- Zagotavljanje financ in posojil
- Podpora podeželskim območjem
- Inovacije
- Razvoj podjetništva
- Pomagajte strankam
Komercialno bančništvo in poslovanje s prebivalstvom
Glavna razlika med komercialno in maloprodajno banko je v tem, da komercialna banka ne opravlja transakcij neposredno s potrošniki, ki jih najprej zanima zbiranje depozitov, nato pa posojanje podjetjem, temveč maloprodajna banka opravlja transakcije neposredno s potrošniki.
Poslovna banka zagotavlja bančne izdelke in storitve korporaciji, katerim koli inštitutom ali včasih vladi. Za primerjavo, bančništvo na drobno ponuja bančne izdelke in storitve posameznim strankam.
Točke za opombo
Večina poslovnih bank danes deluje izključno prek spleta, pri čemer se vsaka transakcija izvede elektronsko, ne da bi bilo treba obiskati podružnico katere koli banke.
Te "virtualne" banke lahko povečajo stopnjo dobička iz poslovanja, saj imajo običajno nižje storitve in imajo nato možnost plačevati višjo obrestno mero vlagateljem. Ni jim treba vzdrževati fizičnih poslovalnic, zato ne bodo nastale vse dodatne dajatve, kot so najemnina, davki na nepremičnine in komunalne storitve.
Zdaj le nekaj komercialnih bank vključuje investicijsko bančništvo kot enega od oddelkov. Primer Citibank in JPMorgan Chase. Vendar obstajajo banke, kot so zaveznice, ki še vedno poslujejo le na komercialnem vidiku poslovanja.
Sledijo postavke, pri katerih morajo komercialne banke nenehno uvajati inovacije, da bi preživele:
- Digitalne izkušnje, avtomatizacija, analitika podatkov.
- Hitrost plačil, hitrejši odziv na spremembe na trgu in obljuba umetne inteligence
Zaključek
Banke so zelo regulirane, vendar kljub temu propadajo. Ko jim ne uspe, postane drago. V današnjem času komercialne banke niso samo trgovci, temveč delujejo kot vodilni v gospodarskem razvoju.
