Konsolidacija dolga (pomen) - Izračun konsolidacije posojila

Kaj je posojilo za konsolidacijo dolga?

Konsolidacija dolga je postopek, s katerim posojilojemalec refinancira in združi več posojil v eno, da bi prejel ugodnosti nižje obrestne mere ali zmanjšanega periodičnega plačila ali morda oboje, kar vodi k zmanjšanju njegove odgovornosti in olajša upravljanje posojil.

Moramo razumeti, da postopek konsolidacije ne zmanjša same obveznosti posojila, ampak zmanjša obresti za posojilo ali skrajša časovno obdobje, kar vodi do hitrejšega odplačevanja.

Na splošno je konsolidacija dolgov najbolj priljubljena pri posojilih s kreditnimi karticami in študentskih posojilih, velja pa tudi za državni dolg ali dolg podjetij. Včasih takšna posojila zahtevajo zavarovanje, eno izmed najbolj priljubljenih zavarovanj pa je lastniški kapital.

Proces posojila za konsolidacijo dolga

  • Konsolidacijo posojil lahko ustvarite sami, na primer možnosti prenosa stanja na kreditnih karticah, ali pa jo dosežete s pomočjo finančne institucije.
  • Kot je prikazano na spodnjem diagramu poteka, finančni posrednik v imenu posojilojemalca pristopi k vsem posojilodajalcem in jih obvesti o konsolidaciji in novih pogojih, ko je zadovoljen s sposobnostjo posojilojemalca, da odplača posojilo. Zavarovana posojila imajo večje možnosti za konsolidacijo, medtem ko je pri nezavarovanih posojilih težje.
  • Po konsolidaciji posojilojemalec izplača konsolidacijskemu posredniku, ta pa posojilodajalcem.

Nekaj ​​institucij, ki nudijo možnosti konsolidacije dolga, je naslednjih:

  • Drevo posojilo
  • Svetlobni tok
  • Odkrijte konsolidacijo dolga
  • Marcus Goldman Sachs
  • Wells Fargo

Primeri za izračun posojila za konsolidacijo dolga

V dveh primerih lahko konsolidacija dolgov privede do zmanjšane odgovornosti:

  1. Obrestne mere in periodična plačila se zmanjšujejo, rok posojila pa ostaja nespremenjen.
  2. Redno plačevanje ostaja nespremenjeno, medtem ko se rok posojila in obrestna mera zmanjšuje.

Primer # 1

Oglejmo si nekaj primerov, da bi razumeli obe zgornji situaciji:

Recimo, da imamo 4 posojila po 250.000,00 USD s povprečno obrestno mero 20% letno. Ugotovimo, da jo lahko združimo v eno posojilo s 15% letno. Če torej dobimo informacije 1-4, kot je prikazano spodaj, izračunamo 5 th , tj PMT:

Periodično plačilo se izračuna z reševanjem naslednje enačbe:

PMT izračunamo po obeh spodnjih scenarijih, ki jim sledijo njihovi amortizacijski načrti, nato pa naredimo primerjavo med njima, da razumemo vpliv konsolidacije dolga.

Pred konsolidacijo

  • = PV pred konsolidacijo = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • PMT = 10000000/196480
  • PMT = 50.895,80 USD

Amortizacijski načrt pred konsolidacijo

Amortizacijski načrt po konsolidaciji

  • PV po konsolidaciji = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • PMT = 10000000 / 20.6242
  • PMT = 48.486,65 USD

Točke za razumevanje zgornjih izračunov

  • Začetno stanje = končno stanje preteklega leta
  • Zaključno stanje = Začetno stanje + Posojilo - Odplačilo glavnice
  • PMT se izračuna po zgornji formuli
  • Obresti = 0,20 / 12 x otvoritveno stanje v scenariju pred konsolidacijo in 0,15 / 12 x začetno stanje v scenariju po konsolidaciji
  • Odplačilo glavnice = PMT - Obresti

Opažamo primerjavo obeh scenarijev

  • Ta primer, če gre za prvo zgoraj omenjeno vrsto, pri kateri se obrestna mera in občasna plačila znižata zaradi padca obrestne mere z 20% na 15%
  • Skupne obresti, plačane pred konsolidacijo v dveh letih, so znašale 221.499,26 USD, medtem ko so po konsolidaciji 163.679,55 USD, zato to prihrani 57.819,71 USD.
  • Mesečno plačilo pred konsolidacijo je znašalo 50895,80 USD, medtem ko je po konsolidaciji 48486,65 USD, zato to prihrani 2.409,15 USD na mesec
  • Za odplačilo posojila v višini 1.000.000 USD pred konsolidacijo plačamo skupni znesek 50.895,80 x 24 = 1.221.499,26 USD, medtem ko po konsolidaciji isto posojilo odplačamo s samo 48.486,65 x 24 = 1.163.679,55 USD, kar je prihranek 57.819,71 USD, enako kot razlika med skupnimi obrestmi, omenjenimi v prvi alineji

2. primer

Zdaj pa si poglejmo primer, kjer občasno plačilo ostaja nespremenjeno, medtem ko se obrestna mera in rok posojila zmanjšujeta:

Točka, ki jo je treba upoštevati:

Tu je pred konsolidacijskim scenarijem popolnoma enako kot v prejšnjem primeru in tudi izračun PMT je enak. Vendar po scenariju konsolidacije PMT ohranjamo enakega kot pred konsolidacijo, vendar obrestna mera pade. Zato se je čas, potreben za odplačilo posojila, namesto na celi dve leti skrajšal na 23 mesecev, zadnje plačilo pa bo manjše od 50.895,80 USD, tako da zadostuje za odplačilo posojila.

Zato vsi izračuni za scenarij konsolidacije ostanejo enaki, izračuni za konsolidacijo pa naslednji:

  • PV po konsolidaciji = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • n = 1,89 leta

Amortizacijski načrt po konsolidaciji

Enako si lahko celo grafično ogledamo spodnji diagram plačil obresti in glavnice.

Pri primerjavi obeh scenarijev opažamo:

  • Ta primer, če gre za drugo zgoraj omenjeno vrsto
  • Skupne obresti, plačane pred konsolidacijo v dveh letih, so znašale 221.499,26 USD, medtem ko so po konsolidaciji 154.751,62 USD, kar pomeni, da prihranite 66.747,64 USD.
  • Čas je sprejeti, da bi poplačala preden je konsolidacija 24 mesecev, medtem ko da po konsolidaciji je 22 mesecev, ko je pla = $ 50,895.80 in 23 rd mesec likvidacijo plačilo $ 35,043.96

Prednosti

  • Ugodni pogoji: Če centralna banka to želi, zniža obrestno mero in zato stroški izposojanja komercialnih bank padejo, kar se prenese v njihove posojilne obrestne mere. Zaradi tega so podobna posojila na voljo po nižji obrestni meri. V takem okolju obrestnih mer je refinanciranje ali konsolidacija dolga racionalna izbira, saj zmanjšuje dolžnikove obveznosti glede obresti.
  • Davčna olajšava: to je specifično za državo, vendar v določenih okoliščinah IRS v ZDA dovoljuje davčne olajšave za zavarovane terjatve.
  • Enostavnost upravljanja: Namesto več plačil konsolidacija privede do samo enega plačila, kar zmanjša napake pri opustitvi.
  • Nižji stroški izterjave: z vidika posojilodajalca se stroški pobiranja zmanjšajo, saj namesto da bi imeli več posojil, so jih imeli samo za eno posojilo

Omejitve

  • Ne zagotavlja oprostitve dolga: konsolidacija samo zmanjša plačila obresti in ne začetne obveznosti. Morda bo redna plačila znižal na cenovno ugodnejšo raven, vendar nenazadnje začetni znesek posojila ostane enak.
  • Težko pri nezavarovanih posojilih: konsolidacija je lažja za posojila, ki ne ponujajo nobenega zavarovanja, zato vsi posojilojemalci ne morejo izkoristiti ugodnosti okolja z nižjimi obrestnimi merami
  • Strogi pogoji: Posojila, ki jih zavarujejo doma kot zavarovanje, lahko postanejo tvegana, če posojilojemalec ne more redno plačevati. To bi lahko privedlo do tega, da bi posojilodajalec sam zahteval zavarovanje s premoženjem
  • Kreditna sposobnost: Za finančno institucijo, ki želi refinancirati posojilo posojilojemalko, je potrebna zelo visoka kreditna sposobnost, ki lahko temelji na več različnih pogojih, kot so pretekla zgodovina plačil, zavarovanje s premoženjem ali inovativni pogoji, kot je pričakovana pot v prihodnosti. Brez takšne kreditne sposobnosti konsolidacija dolga morda ne bo mogoča.

Zaključek

Konsolidacija dolga je postopek združevanja več dolgov, da se izkoristijo nižje obrestne mere in pretvori več plačilnih tokov v enega, kar vodi do lažje strukture odplačevanja. Posojilojemalec mora oceniti ustreznost istega, preden poskuša konsolidirati svoj dolg, ker ga lahko neplačilo niti enega samega plačila drago stane, za razliko od nekonsolidiranih posojil, ker tveganje postane nediverzificirano.

Zanimive Članki...