Kaj je posojilo za mikrofinanciranje?
Mikrofinančno posojilo je ločena kategorija v bančni industriji, ki je posebej namenjena majhnim panogam in posameznikom, ki nimajo takšnega finančnega okvira, kjer znesek kreditiranja ni zelo velik, zato je pojem mikrofinanciranje tudi eden najbolj nastajajočih sektorjev danes in mnogi novi Fintech Startupi so v svojem portfelju predstavili inovativne izdelke.
Pojasnilo
- Mikroposojilo se imenuje tudi mikroposojilo, vendar se ta dva precej razlikujeta.
- Institucije, ki ponujajo mikroposojila, ponujajo tudi različne izdelke, povezane z mikrofinančnimi posojili. Na primer, veliko finančnih družb ponuja mikro zavarovanje, bančne račune, finančno izobraževanje itd.
- Ta posojila se nahajajo med 100 in 25.000 USD. Ideja mikrokredita je ponuditi samooskrbo ljudem, ki niso finančno stabilni.
Zakaj so obrestne mere za mikrofinančna posojila tako visoke?
Preden se poglobimo, da bi razumeli, zakaj so obrestne mere za mikrofinančna posojila tako visoke, moramo razumeti dve stvari -
- Prvič, ko mikro posojilo dobijo revni ali brezposelni, zanje obrestna mera ni glavna skrb. To je zato, ker je najprej obrestna mera preprosta obrestna mera. Torej, ne glede na to, kako visoko postane, jih to ne zadeva.
- Drugič, mikroposojilo je treba odplačati v kratkem času, približno 30 tednih. Posledično obrestna mera ne postane velika. Na primer, če je treba 10.000 USD izplačati v 20 letih in je obrestna mera približno 30%; obresti bi bile opustošene (tj. 60.000 USD navadnih obresti). Če pa traja 30 tednov, bi bile obresti pičle (tj. 625 USD navadnih obresti).
Zdaj pa razumejmo, zakaj so obrestne mere za mikrofinančna posojila tako visoke.
- Upravni stroški teh posojil so ogromni. Ker so posojila dana zelo kratko, institucije skušajo upravne stroške pokriti z obrestnimi merami. Upravni stroški teh posojil znašajo približno 10-15% posojil. Če torej ne bodo zaračunavali več obrestnih mer, še dolgo ne bi mogli preživeti.
- Pri ponujanju posojil brez zavarovanja obstaja veliko tveganje. Tudi uveljavljena podjetja, ki so v dobrem stanju, izgubijo približno 1-2% mikrofinančnih posojil. Odstotek se morda zdi majhen, toda če pomislite na celoten znesek posojil, je izguba celo 1-2% velika, ker ni nobenega zagotovila, ali bodo posojila za mikrofinanciranje vrnjena ali ne, finančne institucije zaračunajo več morebitne izgube.
- Nihanje valute in inflacija sta tudi glavna vzroka, zaradi katerih finančne institucije izgubljajo denar. Zato ohranjajo minimalni (približno 5-10% marže) operativni dobiček. Posledično nihanje valut in inflacija ne povečuje njunih izgub.
Kaj so mikrofinančne institucije?
Poenostavljeno povedano, MFI pomeni mikrofinančne institucije. Večina mikrofinančnih institucij je neprofitnih. Ker pa v državah v razvoju obstaja velika potreba po financiranju, preostanek neprofitnih organizacij ni vzdržen.
Zato se je začelo novo gibanje. Gibanje je namenjeno dobičku. Profitabilnost institucijam omogoča, da dosežejo veliko število ljudi in jim zagotovijo mikrofinančna posojila.
Izziv teh neprofitnih organizacij je neravnovesje med finančno vzdržnostjo in poslanstvom služenja revnim.
Tudi če je to izziv, so številne ugledne svetovne mikrofinančne institucije postale neprofitne organizacije iz neprofitnih institucij.
- Na primer, lahko govorimo o banki Grameen. Ustvarili so podaljšek banke Grameen, tj. Fundacijo Grameen. In potem je Grameen Bank postala neprofitna organizacija.
- Drug primer je Compartamos Banco iz Mehike. Ogromen uspeh je dosegel s preusmeritvijo iz neprofitne v profitno. Toda pristop banke je bil močno kritiziran, saj zaračunavajo ogromno obrestno mero do 90%.
Toda vse neprofitne organizacije se niso spremenile v profitne. V tem scenariju lahko govorimo o največji mikrofinančni instituciji na svetu, tj. BRAC, ki s svojimi neprofitnimi storitvami še vedno služi okrog 126 milijonov ljudi.
Tveganja mikrofinančnih institucij
Mikrofinančne institucije tvegajo celo služenje revnim ali brezposelnim.
Dve možni tveganji sta naslednji:
- Prvič, vedno obstaja tveganje, da mikrofinančne institucije ne dobijo denarja, ki so ga ponudile kot mikrofinančna posojila. V letu 2008 je mikrofinančne institucije v Nikaragvi pretreslo gibanje brez plačil, zaradi česar se je razpoložljivost mikrofinančnih posojil v Nikaragvi od takrat zmanjšala.
- Drugič, v državah v razvoju, kot je Indija, se je povečalo število samomorov, ker niso mogli odplačati mikroposojila. Ker so obrestne mere teh posojil ogromne in včasih (če jih ne plačajo pravočasno) narastejo, revnim / kmetom ni mogoče odplačati posojil.
Zaradi teh tveganj mikrofinančnim institucijam ni enostavno ostati neprofitne in še vedno ponujajo mikrofinančna posojila brezposelnim ali revnim ljudem v državah v razvoju.
Ali lahko mikrofinančne institucije razmišljajo drugače?
Vzdrževanje ravnovesja med doseganjem revnih in brezposelnih v državah v razvoju ter obenem ohranjanjem finančne stabilnosti je velik izziv.
Poleg tega obstaja veliko tveganje "brez plačila" in "samomori kmetov / revnih", ki otežujejo delo.
Ali lahko v tem primeru te institucije razmišljajo drugače?
Eno od ozkih grl mikrofinančnih institucij so veliki upravni stroški. In ker upravni stroški ostajajo enaki za posojilo v višini 100 dolarjev ali posojilo v višini 1000 dolarjev, je ohranjanje nižje obrestne mere še vedno premislek.
Torej, kakšna je rešitev?
Številni strokovnjaki menijo, da je bolje, da obrestno mero popolnoma zbrišete in samo pomagate revnim, kar bo zmanjšalo breme in zmanjšalo število samomorov. Če pa je obrestna mera enaka nič, bi bilo nemogoče ohraniti finančno stabilnost.
Drugi strokovnjaki pravijo, da ustvarjajo tovarne in ustvarjajo delovna mesta za ljudi, namesto da bi samo posojali mikrofinanciranje. Tako bodo ljudje v državah v razvoju zaposleni, hkrati pa bi denar, ki ga mikrofinančne institucije vlagajo, povrnili z dobičkom.
Ustvarjanje delovnih mest in tovarn je odlična ideja, vendar imajo mikrofinančne institucije še vedno veliko tveganje. Vendar se zdi, da ta rešitev deluje z vseh zornih kotov.
Ustvarjanje delovnih mest in tovarn bo pomagalo mikrofinančnim institucijam -
- Ponudite enako vrednost revnim
- Slabih dolgov skoraj ne bo
- Manj bo administrativnih stroškov (infrastrukturni stroški bi bili ogromni)
- Dobiček iz tovarn se lahko uporabi za povračilo začetnih stroškov, preostali del pa se lahko ponovno investira v tovarne.
