O kalkulatorju dodatnih plačil
Dodatni kalkulator plačil je vrsta kalkulatorja, pri katerem lahko posojilojemalec ugotovi, ali pospeši plačila ali začne občasno plačevati dodaten znesek, nato koliko prihrani in kako bo vplival na njihovo bilančno posojilo.
Formula za izračun dodatnega plačila ni povsem preprosta in zahteva določene korake spodaj:
Najprej ugotovite sedanjo vrednost neporavnanega stanja na posojilu
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)Naslednje bi bilo ugotoviti mandat z novim zneskom obroka
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P) -1 ) / Ln (1 + r)nato, nPVA x (znesek obroka + dodatno plačilo na obdobje)
Pri čemer
- FV je prihodnja vrednost količine balona
- PV je sedanja vrednost neporavnanega stanja
- P je plačilo
- P 'je novo plačilo
- r je obrestna mera
- n je pogostost plačil
- nPVA je število periodičnih plačil
Kalkulator dodatnih plačil je zelo koristen za posojilojemalca, še posebej, če namerava povečati svoj znesek obroka, tako da bo prihranil pri plačilih obresti in tudi predčasno plačal posojilo. Ta kalkulator jim bo pomagal ugotoviti, koliko bodo prihranili, če ne bi izvedli nobenega dodatnega plačila. Posojilojemalec bo lahko ugotovil, ali se njegova odločitev o dodatnem plačilu splača ali ne.
Kako uporabiti kalkulator dodatnega plačila?
Za izračun mesečnih zneskov obrokov je treba slediti spodnjim korakom.
1. korak - Najprej mora posojilojemalec ugotoviti, kakšno je trenutno stanje neporavnanega posojila, kar je nič drugega kot ugotovitev sedanje vrednosti hipoteke.
2. korak - Zdaj določite nov znesek obroka, ki je vsota obstoječega zneska obroka in dodatnega plačila, ki ga posojilojemalec namerava izvesti.
3. korak - Uporabite formulo nPVA, da določite, v kolikšnem časovnem obdobju bo odplačano preostalo posojilo.
4. korak - pomnožite nPVA, izračunano v 3. koraku, z novim obrokom, izračunanim v 2. koraku.
5. korak - Izračunajte skupno vrednost že plačanega obroka tako, da pomnožite obstoječi obrok s številom obdobij, za katera je bil plačan.
6. korak - Vzemite vsoto vrednosti, ki ste jo dobili v 4. in 5. koraku, ki bo v primeru dodatnih plačil odšteta.
7. korak - Pomnožite obstoječi obrok s skupnim številom obdobij.
Korak # 8 - Odštevanje vrednosti je prispelo v korak 7 po koraku 6, kar bo prineslo prihranek, dosežen z dodatnim plačilom.
Primer
Gospa Yen Wen je najela hipotekarno posojilo v višini 200.000 USD za obdobje 30 let, obrestna mera, ki velja za isto, pa je 5%. Ker je zaposlena v banki, je upravičena do povračila za obresti v višini 0,75%. Njen mesečni obrok znaša 983,88 USD glede na trenutno fiksno obrestno mero. Do napredovanja bi bila upravičena prihodnje leto in pričakuje spodoben pohod in meni, da bi lahko mesečni obrok povečala za 200 dolarjev in meni, da bi lahko prihranila precejšnje obresti in bi posojilo lahko zaprli prej kot trenutno. Že štiri leta mineva, odkar vsak mesec plačuje isti obrok, pri nobenem od obrokov pa ni neplačala.
Na podlagi danih podatkov morate izračunati prihranek, ki bi ga ustvarila na hipotekarnem posojilu, in v kakšnem obsegu lahko pričakujete, da bo posojilo zaprlo na podlagi novega obroka.
Opomba: Časovno vrednost denarja lahko prezrete, saj se njeno doplačilo začne od konca leta 5.
Rešitev:
Tu smo dana; obstoječi mesečni obrok, ki ga plačuje, znaša 983,88 USD, ki ga je treba plačevati do 30 let. Tu bi torej skupni stroški presegli, če bi še naprej plačevala obstoječi obrok, znašajo 983,88 USD x 30 x 12, kar znaša 354.196,72 USD.
Zdaj, po petih letih, želi povečati mesečni znesek obroka, ki znaša 983,88 USD + 200 USD, kar je 1183,88 USD.
Zdaj bomo izračunali, kakšne prihranke bo ustvarila, če bo izvedeno to dodatno plačilo.
Obrestna mera, ki se uporablja mesečno = (5,00% - 0,75%) / 12 = 0,35%
Preostalo obdobje bo (30 * 12) - (5 * 12), kar je 360 - 60, to je 300.
Izračunati moramo sedanjo vrednost trenutnega stanja, ki se lahko izračuna po spodnji formuli:
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)
- = 983,88 USD * (1 - (1 + 0,35%) -300 / 0,35%)
- = 181.615,43 USD
Ker imamo po koncu petih let sedanjo vrednost neporavnanega stanja posojila, moramo zdaj izračunati časovno obdobje, v katerem je posojilo blizu novega zneska obroka.
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P ') -1 ) / Ln (1 + r)
- = Ln (((1- 181.615,43 x (0,35%) / 1.183,88) -1 ) / Ln (1 + 0,35%)
- = 221,69
Zdaj bomo izračunali skupne izdatke z novim obrokom, ki je
Nov obrok * nPVA, tj. 1.183,88 * 221,69, kar je 262 454,13 USD, in znesek, ki je že plačan, 983,88 USD x 60, kar znaša 59 032,80 USD, zato bo skupni znesek, plačan v okviru dodatnega obroka plačila, 262 454,13 USD + 59 032,80 USD, kar je enako 321 486,93 USD.
Zato bo prihranek pri tem dodatnem plačilu za 354.196,72 USD manjši za 321.486,93 USD, kar je 32.709,87 USD.
Število obdobij plačila posojila se zmanjša za 300 - 221,69, kar je enako 78,31 meseca, v letih pa 6 let in 6 mesecev.
Zaključek
Kot smo že omenili, je kalkulator dodatnih plačil koristen za posojilojemalca, da izračuna prihranke, ki jih lahko ustvari s predhodnim odplačilom posojila, in sicer z dodatnim zneskom, dodanim v vsakem obroku. To bo pomagalo prihraniti obresti in zmanjšati rok posojila.
