Kaj je prekoračitev?
Prekoračitev je mogoče opredeliti kot bančno ponudbo, ki imetnikom računov ponuja kratkoročno posojilo tako, da jim omogoči dvig denarja iz svojih varčevalnih ali tekočih računov, tudi če je stanje na njihovem računu nižje ali nižje in se njegova dovoljena omejitev razlikuje od strank do strank in enako se določi na podlagi njihovega odnosa z bančno institucijo.
Možnost prekoračitve bank ponujajo imetnikom računov. V takem objektu lahko imetniki računov dvignejo denar s svojega bančnega računa (varčevalni ali tekoči), tudi če stanje na njihovem računu ni nič. To možnost plačajo banke, zaračunani znesek pa se izračuna na podlagi denarja, ki se dvigne kot prekoračitev.
Kako deluje?
Prekoračitev stanja omogoča imetnikom računov, da si izposodijo denar s svojega tekočega računa. Dajatev banke za ta objekt in znesek, zaračunan za isto, je odvisna od denarja, dvignjenega kot prekoračitev. Imetnik računa lahko od svoje banke zahteva, da mu zagotovi objekt. V nekaterih primerih lahko imetnik računa samodejno prejme takšno možnost od svoje banke.
Primer
Mike je od Billyja kupil surovine in mu predal ček v višini 5000 USD za plačilo transakcije. Billy je ček položil v banko. Mike je imel v svoji banki premalo sredstev. Mike je imel na računu 4000 USD in je primanjkovalo 1000 USD. V tem primeru obstajata dva verjetna rezultata. Mikeova banka lahko znesek plača v celoti ali pa ček zavrne zaradi nezadostnih sredstev. V primeru, da bo prišlo do prvega verjetnega izida, bo Mike zaračunan prekoračitev v višini 1.000 USD.
Vrste prekoračitev
# 1 - Pooblaščena banka
Urejena banka je vrsta objekta, ki je vnaprej dogovorjen med banko in njenimi imetniki računov. Imetniki računov se bodo s svojo banko dogovorili o omejitvi izposoje in bodo zato lahko porabili denar do predpisane meje z vsemi možnostmi rednega plačila, ki so jim na voljo. Ta ureditev je plačljiva in zaračunana provizija za storitve se razlikuje od banke do banke, na splošno pa se provizija zaračuna dnevno, tedensko ali mesečno, skupaj z obrestno mero, ki se giblje med 15 in 20% kot letna odstotna stopnja.
# 2 - Nepooblaščena banka
Neurejena banka je vrsta posojila, ki ni dogovorjena vnaprej in se zgodi, ko je imetnik računa že porabil več, kot je bilo na njegovem računu. Takšna vrsta prekoračitve se izkaže za dražjo, saj se enako zaračuna z višjimi dajatvami v primerjavi s pooblaščenim objektom.
Razlogi
Imetnik računa si lahko denar izposodi samo za poslovne namene. Denar si lahko izposodi tudi za osebne namene, vendar ga zelo ne priporočamo, saj običajno krši pogoje posojila in poslovnega posojila. Toda to ne pomeni, da bo posojilojemalec moral predložiti potrdilo o vsaki transakciji, opravljeni s svojo čekovno knjižico. V primeru, da imetnik računa preseže dovoljeno omejitev prekoračitve, se lahko banka odloči, da se bo poglobila v vsako posamezno transakcijo.
Pomen
Možnost prekoračitve je odlična kreditna možnost za imetnike računov, ki nujno potrebujejo znesek kratkoročnega posojila. Ta možnost imetniku računa preprečuje, da bi mu ček vrnili zaradi nezadostnega stanja na banki. To nadalje preprečuje, da bi bonitetne ocene imetnika računa vplivale na njegovo odbijanje čeka v banki. Ta možnost imetnikom računov pomaga, da pravočasno poravnajo plačila in ohranijo pozitiven odnos s svojimi poslovnimi strankami. Drug pomemben vidik te ugodnosti bi lahko bilo dejstvo, da bo imetnik računa moral plačati le obresti na znesek, ki je izposojen kot prekoračitev.
Prednosti prekoračitve
- Preprečuje odbijanje čekov: s to možnostjo lahko imetnik računa prepreči, da bi se njegovi čeki vrnili, in lahko ohrani svojo bonitetno oceno.
- Pravočasna plačila: Ta možnost pomaga imetnikom računov pri pravočasnem obračunu plačil v teku in preprečuje zamude pri plačilih, tudi če je stanje na računu nič.
- Minimalna papirnatost: ta objekt zahteva minimalno papirologijo v primerjavi z drugimi razpoložljivimi možnostmi posojila.
- Prilagodljivost: Ta možnost je na voljo kadar koli in za kateri koli znesek (ki je enak ali pod dovoljenimi mejami).
- Enostavnost uporabe: Imetnik računa ga lahko kadar koli izkoristi.
- Minimalne obresti: Ta možnost zahteva, da uporabniki plačujejo obresti samo na sredstva, ki jih dvignejo imetniki računov.
- Udobje: Ta storitev uporabnikom ponuja veliko udobja, saj je to mogoče storiti kadar koli, razen če banka ne odpove pogodbe.
Slabosti prekoračitve
- Ta objekt zaračunava višjo obrestno mero v primerjavi z drugimi možnostmi posojila.
- Imetnik računa bo morda moral plačati denarno kazen, če preseže dovoljeno mejo.
- Če imetnik računa ne vrne zneska, bodo on in njegovo premoženje osebno odgovorni za poravnavo stroškov.
Zaključek
Ta možnost je možnost, ki jo banke omogočijo svojim imetnikom računov, kadar slednji lahko dvignejo denar do dovoljenega zneska, če je stanje na njihovem računu nizko ali nič. Dve vrsti prekoračitev sta dovoljeni in nepooblaščeni. Nepooblaščeni objekt je dražji od pooblaščenega bančnega prekoračitve, saj prvi ni vnaprej dogovorjen, drugi pa vnaprej. Treba je opozoriti, da je ta možnost bolj podobna dolgu in je v tem primeru imetnik računa posojilojemalec, medtem ko banka velja za posojilodajalca. Na trgu je na voljo več možnosti posojila, posojilojemalec pa mora oceniti druge možnosti in se nato odločiti za najcenejšo izmed vseh možnosti.
