Opredelitev hipoteke subprime
Subprime hipoteka je posojilo za premoženje, ponujeno tistim posojilojemalcem s slabo kreditno zgodovino ali brez kreditne zgodovine. Ker je tveganje izterjave izposojenega zneska veliko, je obrestna mera za takšne hipoteke višja. Posledično lahko posojilodajalec izterja največji znesek na začetku posojila.
Vrste hipotekarnih hipotekarnih hipotek
Hipoteke podrazrednih kreditov se razlikujejo glede na njihove značilnosti, kot so načrt odplačevanja in obrestna mera. Zaradi tveganja, ki je povezano s temi hipotekami, se lahko posojilodajalka odloči, da bo ponudila načrt odplačevanja, ki deluje v njihovem najboljšem interesu. Hipoteke se lahko gibljejo med 30 in 50 leti, odvisno od izposojenega zneska in sposobnosti posojilojemalca za odplačilo.
# 1 - Fiksna obrestna mera
Hipoteka s fiksno obrestno mero se ponuja po višji obrestni meri z rokom odplačevanja do 40-50 let v primerjavi s standardno ali osnovno hipoteko, ki ima odplačilno dobo 30 let. Daljša doba odplačevanja kreditojemalca omogoča nižje mesečne obroke in odplačilo posojila v daljšem časovnem obdobju.
Posojilodajalec z veseljem posoja po višji obrestni meri za daljše obdobje, saj ne zagotavlja le odplačila hipoteke, temveč tudi večji donos dejanskega zneska, ki je bil prvotno izposojen.
Primer
John je onesposobljen in je pravkar pristal na delovnem mestu; nima predhodne kreditne zgodovine. Odloči se, da bo lastnik doma, vendar ima omejena sredstva. Za nakup svojih sanj potrebuje posojilo. V tem primeru se lahko obrne na banko za hipotekarno posojilo za nepremičnino, ki jo želi imeti v lasti. Banka lahko ponudi posojilo s fiksno obrestno mero, ki ima visoke obresti.
# 2 - Hipotekarno posojilo s prilagojeno obrestno mero (ARM)
Kot že ime pove, se hipotekarno posojilo s prilagojeno obrestno mero prilagodi obrestni meri v času trajanja posojila. Začne se s fiksno stopnjo in kasneje preklopi na plavajočo stopnjo.
Primer
30-letna hipoteka, ki znaša 2/28 ARM, pomeni, da bosta prvi dve leti imeli fiksno obrestno mero, preostalih 28 let pa plavajočo obrestno mero. Podobno pomeni 3/28 ARM prva tri leta fiksno obrestno mero, preostala pa plavajočo obrestno mero.
# 3 - Posojilo samo za obresti
Posojilo samo za obresti zahteva, da posojilojemalec plača samo obresti za prvih nekaj let posojila. V tem primeru posojilojemalci domnevajo, da lahko zahtevajo refinanciranje svoje nepremičnine ali prodajo nepremičnino, preden se začne plačilo glavnice. To se lahko izkaže za problematično za posojilojemalca, saj se bodo mesečni obroki povečali, posojilojemalec pa navadno ne more nositi dodatnega bremena. Če vrednost zastavljene nepremičnine pade, se ne morejo kvalificirati za refinanciranje. Iz tega razloga ne bodo mogli prodati nepremičnine in lahko privedejo do neplačila.
Primer
Vzemimo Janeza iz zgornjega primera, potem ko smo najeli posojilo samo za obresti; refinancirati želi hipoteko, ne da bi se ozrl na trenutno tržno ceno nepremičnine, ki se je strmoglavila. Njegovi mesečni obroki se bodo povečali, vrednost njegovega premoženja pa se je močno zmanjšala.
Hipotekarna kriza subprime
Kriza subprimerov iz leta 2008 je trajno vplivala na svetovno gospodarstvo, saj so banke nosile breme neplačanih hipotekarnih hipotek. To je privedlo do recesije po vsem svetu, saj je bil neposreden ali posreden vpliv na vse udeležence na trgu in s tem velik vpliv na poslovanje med panogami.
Skoraj 9 milijonov delovnih mest je bilo izgubljenih zaradi subprime krize med letoma 2008 in 2009. Krizo subprime so poimenovali tudi "stanovanjski balon", na kar so opozorili številni ekonomisti po vsem svetu, ki so se osredotočili na temno stran hipotekarnih vrednostnih papirjev. trguje.
Hipotekarne hipoteke so dobro poslovale do leta 2006, ko so zastavljene nepremičnine začele padati. To se je zgodilo, ko so obrestne mere v tem obdobju naraščale. Posojilojemalci niso mogli niti prodati svojega premoženja niti refinancirati hipoteke, poleg tega niso mogli prenašati naraščajočih obrokov. Zato so začeli privzeto. To je povzročilo, da so vrednostni papirji, zavarovani s hipoteko, upadli in povzročili finančno krizo.
Prednosti
- Posameznikom s šibko kreditno zgodovino ali brez nje omogoča, da dobijo posojilo po obrestni meri, ki je višja od tržne.
- Banke in finančne institucije lahko koristijo z zagotavljanjem hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih kreditov, saj prinašajo višje donose kot glavne hipotekarne hipoteke.
- Posledica je pritok sredstev na trg, saj lahko mesečne obroke, ki jih plača posojilojemalec, banke uporabijo za različne dejavnosti, vključno s posojanjem in vlaganjem v podjetja, s čimer se gibajo v gospodarstvu.
Slabosti
- Razmerje med tveganjem in nagrado za hipotekarne hipoteke je zelo visoko v primerjavi s hipotekarnimi hipotekarnimi krediti, saj je verjetnost, da bo hipotekarni kreditojemalec zamudil plačilo ali plačilo ali privzeto izvedel kakršna koli plačila, višja.
- Kriza hipotekarnih hipotekarnih posojil, ki je pretresla svet, je bila posledica pretiranega dajanja takšnih hipotek. Hedge skladi, ki so trgovali pri nakupu in prodaji teh hipotekarno zavarovanih vrednostnih papirjev, so povzročili krizo.
- Če posojilojemalec pri plačilih privzeto plača, mora banka kriti izgubo, kar ustvari valovanje v gospodarstvu.
