Pomen dolžnika
Dolžnik je oseba ali katera koli druga stranka v transakciji, ki dolguje drugi stranki. Prejemnik se imenuje upnik, dajalec pa je dolžnik, plačilni pogoji pa se za vsako transakcijo razlikujejo glede na pogoje, o katerih sta stranki razpravljali.
V primeru hipoteke dolžnik plača obresti v zameno za posojilo, najeto od posojilodajalca, poleg izposojene glavnice.
Kako izračunati dolgoročno posojilo?
Primer 1
Vrnitev preprosto izposojenega denarja brez obresti:
Izposojeni kapital = kapital, ki ga je treba vrniti
2. primer
Vrnitev preprosto izposojenega denarja z enostavnimi obrestmi
Znesek, ki ga je treba vrniti (A) = glavnica (P) * Obrestna mera (R) * Čas (T) / 100
Primer 3
Vrnitev preprosto izposojenega denarja z obrestnimi obrestmi
Znesek, ki ga je treba vrniti (A) = Glavnica (P) * (1 + obrestna mera (R)) (Čas (T)
Dolžniki so v večini primerov dolžni plačevati glede na obrestno mero.
Primeri dolžnika
Primer # 1
G. A želi kupiti avto v vrednosti 100.000 USD. Iz razpoložljivih prihrankov lahko vloži 30.000 USD. Vendar mu manjka 70.000 dolarjev. Stopi k finančnemu svetovalcu, ki mu svetuje, naj se odloči za osebno posojilo.
G. A obišče banko ABC, ki mu ponudi posojilo v višini 70.000 ameriških dolarjev za dobo 5 let, ki ga je treba vrniti z 10-odstotnimi obrestmi letno. Ko se prijavi za posojilo, je gospod A znan kot "dolžnik" in banka, druga stranka pa se imenuje "upnik". Ko je gospod A izplačan z zneskom posojila, se obrne na prodajalca avtomobilov, mu izplača znesek 100.000 USD in dobi lastništvo nad tem avtomobilom.
Ker pa je del zneska njegova zadolženost do banke, jim jo mora odplačati na podlagi njihovih kreditnih pogojev.
Ker izračun obresti ni omenjen kot sestavljena osnova, se razume, da gre za preproste obresti.
- Glavnica (P): 70.000 USD
- Rok (T): 5 let
- Obrestna mera (R): 10% letno
Zato je izračun zneska, ki ga je treba plačati ob koncu petih let z uporabo spodnje formule, naslednji,
Znesek, ki ga je treba plačati ob koncu petih let (A) = ((PXRXT)) + glavnica (P)
- (A) = 70.000 + ((70.000 X 10% X 5))
- = 105.000 USD
Na podlagi izračuna znaša delež obresti 35.000 USD, glavnica pa 70.000 USD.
2. primer
Anna se zadolži za 20.000 ameriških dolarjev za dve leti po 2-odstotni obrestni meri, sestavljeni letno. Anna je v tem primeru dolžnik. Izračunajte znesek, ki ga je treba plačati ob koncu dveh let, in skupne plačane obresti za ta dolg.
(Recimo, da Anna letno plačuje obroke).
Rešitev
- Glavnica (P): 20.000 USD
- Obrestna mera (R): 2% letno
- Čas (T): 2 leti
Zato je izračun zneska, ki ga je treba plačati ob koncu dveh let z uporabo spodnje formule, naslednji,
Znesek (A) = (P (1 + R) T)
- (A) = (20.000 ((1 + 2%) 2))
- = 20.808 USD
Skupno plačane obresti za ta dolg
Skupne obresti, plačane za ta dolg = 20.808 USD - 20.000 USD = 808 USD.
Prednosti
- Izposojeni znesek je mogoče zbrati naenkrat. Znesek posojila (ali dolga) je mogoče prejeti enkratno in ga pozneje odplačati v obrokih. V primeru nujnih potreb, ko dolžniku primanjkuje potrebnega kapitala, se lahko dolg takoj poveča.
- Najem posojila je način, kako denar izkoristiti na trgih. Neaktivni denar, ki leži pri upnikih, je mogoče uporabiti za ustvarjanje več denarja s posojanjem dolžnikom. Dolg lahko temelji na dogovorjenih pogojih med strankama.
Slabosti
- Je oblika odgovornosti. Zaradi časovne vrednosti denarja stane vsak peni v prihodnosti več kot danes. Zato obstaja dolg, povezan z zadolženostjo. Dolžnik ima vedno pri sebi odplačni element odplačevanja. Čeprav je lahko plačilo v manjših obrokih za prihodnje datume, je to, kar plača, več kot plačilo, ki ga je uporabil upnik.
- Upnik vedno upošteva svoje pogoje v času posojanja, ki ga mora dolžnik upoštevati, da lahko izkoristi posojilo.
- Preveč zadolženosti se negativno odraža na bilanci stanja.
- Upnik se sooča s tveganjem neplačila. Dolžnik lahko zamudi pri prihodnjih plačilih posojila. Zato pri takem poslu obstaja tveganje. V večini primerov morajo upniki zavarovati svoje tveganje tako, da vstopijo v izravnavo.
Omejitve
- Dolžnik se lahko zaveda koristi, ki jih lahko pridobi z obrestnimi merami, ali pa tudi ne. Obrestne mere so na trgih zelo nestanovitne in ko začnejo nihati, se lahko dejanski donosi / plačila iz vrednostnih papirjev v veliki meri spremenijo. Težko pa je napovedati gibanje v prihodnosti. Zato se morajo dogovoriti o dolgu, kot je po njihovem mnenju na trgu, kar je lahko ali pa tudi ne.
- Dolžnik gre za dolg samo v primeru "potrebe" po denarju (ali koristi takšnega dolga). Zato jim predstavlja omejitev, v primeru pomanjkanja / odsotnosti pa naslednjega postopka ni mogoče izvesti. Lahko se zgodi tudi, da je za tak dolg potrebno, razpoložljive možnosti pa je mogoče skleniti po podrobni analizi.
Zaključek
Po dolžnikovem mnenju se razni upniki in terjatve kot postavke bilance stanja dodajo na strani obveznosti v bilanci stanja, medtem ko se z vidika upnika na strani sredstev dodajo razni dolžniki ali terjatve.
Poleg plačila z gotovino lahko posel od njih zahteva plačilo v naravi, razen načela dolga. Takšni posli so specifični, prilagojeni glede na velikost posojila in razmerje med upnikom in dolžnikom. V takih primerih se tudi plačilni pogoji razlikujejo od splošnih posojilnih pogojev.
