Splošna posojila (opredelitev, primeri) - Top 4 vrste

Kazalo

Kaj so posojila pod najem?

Kaj so posojila pod najem?

Podpogodbena posojila so posojila, ki jih bankam da fizičnim in fizičnim osebam navadno po obrestni meri, ki je veliko višja od tržne, pri kateri obstaja veliko tveganje glede njegovega odplačila v določenem času, kjer je mogoče razloge za tveganje povečati zaradi različnih razlogov, kot so možnosti posojilodajalca z nizkimi dohodki.

V začetku leta 2007 so ZDA in svetovno gospodarstvo močno prizadele krizne razmere (povezane s hipotekarnimi posojili). Po desetletju tako velike finančne zmede se zdi, da se obeta nova kriza, tokrat v segmentu "Auto Loan". Equifax je poudaril, da so se stopnje prestopništva pri avtomobilskih posojilih povečale na ravni iz leta 2007.

Vrste posojil s subvencijskim posojilom

Posojila z nastavljivo obrestno mero : Gre za posojila, ki bodo imela predvsem fiksno obrestno mero, kasneje pa se lahko ta obrestna mera spremeni v spremenljivo. V tem primeru lahko za primer vzamemo posojilo 2/28. Za njegovo vrsto posojila obstaja fiksna obrestna mera za prva dva meseca 30 mesecev dolgoročnega posojila, po prvih dveh letih pa bo obrestna mera spremenljiva. Plavajoča stopnja se bo določila na podlagi različnih indeksov. Na splošno se lahko obrestna mera po prvih nekaj obdobjih pavšalne obrestne mere postopoma dvigne ali poveča. Vendar obstajajo posojila, pri katerih se bo obrestna mera sčasoma zmanjševala. Pri tovrstnih posojilih na splošno obstaja dodatna možnost za posojilojemalca, pri kateri lahko poveča kreditno sposobnost pred koncem pavšalnega obdobja.
Posojila s fiksno obrestno mero: Pri tej vrsti posojila obstaja fiksna, vendar višja obrestna mera. Ta vrsta posojila ima običajno daljše obdobje odplačevanja, ki lahko traja od 40 do 50 let, za razliko od običajnega 30-letnega obdobja. Ta model dolgoročnega odplačila tega posojila pomaga posojilojemalcem z nizkim mesečnim plačilom v primerjavi z obroki posojila. Obrestne mere pa bodo višje kot pri večini drugih vrst posojil.
Posojila samo za obresti: to je vrsta subprime, pri kateri je plačilo zneska obresti in zneska glavnice razdeljeno na različna obdobja. Sprva bo trajalo pet, sedem ali deset let, ko bo posojilojemalec plačeval le znesek obresti. Po tem obdobju bo posojilojemalec začel vračati glavnico posojila. Velikokrat ima posojilojemalec tudi možnost, da v začetnem obdobju plača znesek glavnice, če je le mogoče, vendar to ni obvezno pri tej vrsti posojil s primami. Ta vrsta posojila bo koristna za posojilojemalce z nihajočim zaslužkom.
Posojilo za dostojanstvo: gre za novo vrsto subprime. Pri tej vrsti posojila mora posojilojemalec plačati majhen polog, ki bo enak skoraj 10% glavnice posojila. Po predplačilu mora posojilojemalec v določenem obdobju plačevati obroke po višji obrestni meri. Če so plačila v tem obdobju opravljena pravilno, se znova izračuna saldo posojila, nato pa se obrestna mera v določenem trenutku še naprej znižuje, da doseže enakovredne obrestne mere.

Spredna posojilodajalci

Vsa posojila lahko dajo vse vrste finančnih institucij. Toda večina institucij ni pripravljena prevzeti tveganj, povezanih s posojili s subvencijskimi posojili, in upoštevajo le posojilojemalce z glavnimi lastnostmi, pri čemer zanemarjajo tiste, ki ne morejo dobiti posojil.

Vendar obstajajo institucije, ki se osredotočajo le na tiste posojilojemalce, ki jih ni mogoče šteti za glavne posojilojemalce. Mnoge od teh organizacij so usmerjene k zaračunavanju visokih obrestnih mer v imenu posojil z visoko stopnjo posojila, kar posojilojemalcem otežuje odplačilo, kar sčasoma privede v stanje neplačila posojila, kar slabo vpliva na njihove bonitetne ocene.

Prednosti

Ko večina finančnih institucij temeljito preveri kreditne rezultate ali finančno stanje svojih posojilojemalcev, veliko posojilojemalcev izgubi dostop do glavnih posojil. Ne bodo vsi imeli dovolj premoženja ali čiste finančne zgodovine, kar mora upoštevati večina bank, preden odobri posojilo.

V takih primerih se lahko ti posojilojemalci odločijo za trg posojil z visoko stopnjo ugodnosti. Na sekundarnem trgu lahko posojilo dobi kdor koli, ki se ne šteje za upravičenega do glavnega posojila, čeprav z veliko višjo obrestno mero. Na sekundarnem trgu bonitetne ocene za pridobitev posojila niso nujno popolne.

Najem posojila pod najem lahko razumemo kot lep način za ohranitev ali povečanje posameznikovega kreditnega rezultata. Neplačani dolgovi lahko resno vplivajo na kreditno sposobnost posameznika in če bodo takšni dolgovi v njihovih zgodovinskih evidencah, ne bodo mogli pridobiti glavnega posojila.

V takih primerih se posojilojemalec lahko odloči za posojilo, ki ne zahteva veliko kreditne sposobnosti, in s tem zneskom posojila poplača prejšnje dolgove, ki jih je težko odplačal. To posojilo se lahko izplača v prihodnjih letih, kar bo zmanjšalo možnost, da bo posojilojemalec naletel na slabo kreditno oceno. Izposoja najemnin je torej odličen način za določitev kreditne sposobnosti posojilojemalca.

Slabosti

Primarni posojilojemalci in posojilodajalci so nagnjeni k večjim tveganjem v primerjavi z glavnimi posojilojemalci.
Obrestne mere so lahko odličen vir za ugotavljanje zneska tveganj. Ker ima posojila s primorskimi posojili več kreditnih tveganj kot tista s primarnimi posojili, bo institucija to kreditno tveganje povečala z občutnim zvišanjem obrestne mere. Ker je obrestna mera visoka, so velike tudi možnosti, da posojilojemalec naleti na stanje neplačila posojila.
Za posojila z dodatnimi cenami naj bi imeli več provizij za začetno obdelavo kot za glavna posojila. Ker je kreditno tveganje pri posojilih s subvencijskim posojilom veliko, morajo institucije pripraviti veliko dokumentacije in upoštevati druge dodatne postopke, s katerimi se zaračuna začetna provizija.
Čeprav naj bi ta posojila nekaj podpirala ljudi, ki zaradi nizke kreditne ocene ne morejo dobiti glavnega posojila, so v to vključene nekatere zahteve glede dohodka.

Finančne institucije morda ne bodo upoštevale kreditnih ocen posojilojemalca, vendar se prepričajo, ali ima posojilojemalec dovolj rednega dohodka ali denarnega toka, da v določenem roku vrne znesek posojila ali ne. To se naredi z različnimi dokumenti ali s preverjanjem preteklosti. Če posojilojemalec ne more dokazati, da ima dovolj dohodka, da lahko pravočasno vrne znesek posojila, se ga ne bo upoštevalo niti za drugorazredno posojilo.

Kriza subprimera 2007-08

Kriza subprime je pojav, ki se je zgodil v ZDA leta 2008. Pripeljala je do recesije po vsej državi in izrednega stanja v bančništvu po vsej državi.

Kriza subparimov je nastala zaradi "združevanja" subparminarnih in rednih posojil s hipotekarnimi vrednostnimi papirji (MBS), ki so bili običajno ločeni in prodani na ločenem trgu od glavnih kreditov. Ti „svežnji“, ki so bili kombinacija osnovnega in osnovnega kapitala, so temeljili na vrednostnih papirjih, zavarovanih s premoženjem. Pričakovana stopnja donosa je bila zato odlična, saj so bili posojilodajalci z visoko stopnjo dobička zaračunani z višjimi premijami za posojila, ki so bila nato zavarovana pred tržnimi nepremičninami. Vse te "varnostne kopije" so strokovnjake prepričale, da ta shema ne more nikoli spodleteti (tako kot Titanic).

Nekatera posojila s subvencijskimi posojili so imela v prvih nekaj obdobjih nizke obresti, slabše privzete privzete obveznosti pa so bile na začetku pogosto "zamenjane". Toda končno so vsi takšni posojilojemalci začeli v velikem številu preiti v stanje neplačila. Napihnjeni balon s ceno hiše je počil, ocene nepremičnin so strmo padle in dejanske donosnosti naložbe ni bilo mogoče izračunati. Posledično je zaupanje v te instrumente (svežnje) propadlo in vsako posojilo, razen osnovnih posojil, je bilo kljub dejanski sestavi ali uspešnosti skoraj brezvredno sredstvo, ki zmanjšuje vrednost.

Hipotekarna hipotekarna posojila so se povečala s 173 milijard USD leta 2001 na rekordnih 665 milijard USD leta 2005, kar predstavlja skoraj 300-odstotno povečanje, kot prikazuje spodnja slika:

Zaradi modela "izviraj-distribuiraj", ki mu je sledilo več podrejenih originatorjev, se kreditna kakovost ni zelo spremljala in ni bilo veliko truda za sanacijo, saj so ta podstanovanjska posojila postala težavna. Ker je bila večina posojilojemalcev prestrašena zaradi visoke začetne plačilne stopnje, so se mnogi odločili za prilagoditev obrestnih mer, zaradi česar so sprva plačevali nizko obrestno mero. Toda večina posojilojemalcev letnega zvišanja obrestne mere ni obravnavala resno, letna prilagoditev pa je bila najmanj 2%.

Če torej upoštevamo primer, pri katerem znaša znesek posojila 5.000,00 USD z obrestno mero 4% za obdobje 30 let, bo začetno plačilo nekaj manj kot 2400 USD na mesec. Zdaj pa upoštevajmo, da se po treh letih obdobje pavšala konča in je zdaj obrestna mera 10% za preostalih 27 let. S tem bo plačilo več kot 4200 USD na mesec. Ker smo opazili 6-odstotno povečanje obrestne mere, se je obrok znatno povečal za 75%, ki ga je treba plačevati vsak mesec. Torej posojilojemalci tega povečanja niso upoštevali, zaradi česar so se znašli v težkem položaju. In končno, večina posojilojemalcev ni izpolnila pogojev za posojila, ki so na koncu privedla do zamud, kar je sčasoma privedlo do propada bančnega sistema po vsej državi.

Naslednja subprime kriza?

Po desetletju krize subprime 2007–2008 se zdi, da se banke niso naučile in zdaj kriza subparime zajema tudi avtomobilski segment.

Kriza subprime pri avtomobilskih posojilih deluje tako -

Da bi povečali prodajo, prodajalci avtomobilov v sodelovanju z bankami ljudem z nižjimi dohodki zagotavljajo posojila za nova vozila (tudi s slabimi bonitetnimi ocenami)
Banke z veseljem povečajo svoje posojilne knjige tako, da odobravajo takšna avtomobilska posojila, ne da bi skrbno preučile plačilno sposobnost kupcev.
Investicijski bankirji poslabšajo položaj tako, da odkupijo na tisoče avtomobilskih posojil in jih povežejo v skupine ter jih naredijo "eksotične", ki ponujajo višje donose.
Bogati vlagatelji in špekulanti poskočijo na takšne eksotične sheme

Bloombergova poročila so poudarila, da so banke teh eksplozivnih svežnjev avtomobilskih posojil prodale za 26 milijard dolarjev.

Zaključek

Izraz posojila subprime se nanaša na prakso dajanja posojil ljudem, ki so finančno zaostali ali imajo večjo verjetnost, da bodo zamudili odplačilni rok zaradi različnih nenavadnih razmer v poslu, službi ali življenju.

Te okoliščine lahko vključujejo primere razveze zakonske zveze, brezposelnosti, nujnih zdravstvenih stanj itd. Ali kakršne koli druge podobne težave, ki lahko motijo posojilojemalčevo sposobnost servisiranja dolga. Posojila, s katerimi se obdrži tveganje, povezano s takimi posojilojemalci, se imenujejo podcenjevalna posojila.

Drugi priporočeni članki

To je vodnik po subvencijskih posojilih, vrstah subpromičnih posojil, njegovih prednostih in slabostih. Za izboljšanje znanja o fiksnem dohodku si lahko ogledate tudi naslednje članke.