Pomen kolateralizacije
Beseda zavarovanje izvira iz besede zavarovanje, kar pomeni zavarovanje (sredstvo) za posojilo, ki ga je posojilojemalec zagotovil posojilodajalcu glede izterljivosti posojenega zneska. Če posojilojemalec ne izpolni pogojev za odplačilo posojila, ima posojilodajalec pravico izterjati svoje posojilo iz zavarovanja, ki je zavarovano z njim. V tem postopku se sredstvo zastavi pri posojilodajalcu, ki ima za to plačilo, in v primeru neplačila posojilojemalca deluje kot regres.
Obstajajo različne vrste sredstev, ki bi jih lahko uporabili kot zavarovanje, kot so nakit, nepremičnine, vozila, zaloge itd.
Kako zavarovanje s posojili deluje v bankah?
Na splošno imajo banke in druge finančne institucije največje predlagano razmerje med posojilom in vrednostjo, kar pomeni, da največji znesek posojila v nobenem primeru ne sme preseči določenega% vrednosti sredstev. To je mogoče bolje pojasniti s pomočjo naslednjega primera:
BoA Bank ima največ 80-odstotno razmerje med posojilom in vrednostjo, gospa Susan pa je lastnica nepremičnine na ulici Fame v New Yorku, ki ima tržno vrednost 800.000 ameriških dolarjev. je ponudil omenjeno nepremičnino kot hipoteko.
Glede na najvišje razmerje med posojilom in vrednostjo, ki ga je določila banka, lahko gospa Susan izkoristi največ 720.000 USD.
Vrste zavarovanja posojil
Ker je zavarovanje s premoženjem mehanizem za zavarovanje posojila, ki ga ponuja posojilodajalec, se lahko uporablja za različne vrste posojil, ki jih ponuja banka ali finančne institucije. Nekatere vrste posojil, za katere se lahko uporabi zavarovanje, so spodaj:
# 1 - Hipotekarna posojila
Hipotekarno posojilo se nanaša na posojilo, izkoriščeno z naslovom nepremičnine. Hipotekarno posojilo vključuje redno plačevanje obresti in glavnice.
Naslov nepremičnine, zastavljene za posojilo, ostane pri posojilodajalcu, dokler posojilojemalec ne odplača posojila, ki ga lastništvo prenese na posojilojemalca. Če posojilojemalec zamudi pri odplačilu glavnice ali obresti nanjo, lahko posojilodajalec proda zastavljeno nepremičnino, da si izterja dolgovani znesek.
# 2 - Poslovna posojila
Obstajajo različne vrste posojil, ki jih podjetje izkoristi, kot so prekoračitve pri bankah, vezana posojila, izdaja obveznic itd. Pri večini poslovnih posojil se pogosto uporabljajo zavarovanja. Poslovna posojila imajo lahko za zavarovanje vsakovrstna sredstva, na primer posojilo, ki ga bolnišnica izkoristi za nakup opreme, ima lahko tako kupljeno opremo kot hipoteko pri banki. Obvezno je, da bo posojilodajalcu zagotovil, da bo njegov znesek odplačan, v primeru neplačila posojilojemalca pa ima posojilodajalec pravico do izterjave dolgovanega zneska s prodajo tako zastavljene opreme.
Podobno lahko obveznice ali zadolžnice, ki jih izda družba, bremenijo določeno nepremičnino podjetja, ki jo lahko naročniki teh instrumentov prodajo v primeru zamude pri odplačilu glavnice ali obresti nanje.
# 3 - Posojila za vlagatelje
Borznoposredniške družbe velikokrat omogočajo vlagateljem, da pridobijo posojila za vrednostne papirje, ki jih imajo. Vlagatelji, ki nimajo zadostnih sredstev na računu in želijo trgovati po marži, ki jo dovoljujejo borznoposredniške družbe, lahko maržo izkoristijo na podlagi vrednosti vrednostnih papirjev, ki jih imajo na svojem računu.
Dovoljeni znesek marže je običajno večkratnik vrednosti vrednostnih papirjev na računu in takšna marža je dovoljena le kratek čas, nato pa jo je treba poravnati bodisi s prodajo kupljenih vrednostnih papirjev bodisi z dodajanjem več sredstev na račune.
Zaključek
Zavarovanje je mehanizem zavarovanja posojil, tako da se posojilojemalcu kot zavarovanje ponudi sredstva. Takšna zavarovanja običajno omogočajo hitrejši in varnejši dostop do posojil. Banke in finančne institucije preučijo maksimalno razmerje med posojili in vrednostjo, preden dajo posojila posameznikom ali podjetjem.
