Primarna stopnja - opredelitev, uporaba, kako se določa?

Kaj je Prime Rate?

Primarna obrestna mera (znana tudi kot glavna posojilna obrestna mera, tj. PLR) je osnovna obrestna mera, ki jo določi odbor, ki ga sestavlja centralna banka države, ki se zaračuna med poslovnimi bankami (tj. Posojilnica zaračuna banki posojilodajalki) in je osnova za obrestne mere za poslovna posojila, osebna posojila, posojila za vozila, stanovanjska posojila, hipoteke itd.

Pojasnilo

Recimo, da vzamete stanovanjsko posojilo pri komercialni banki po 7-odstotni obrestni meri na letni rok 15 let. Ste kdaj pomislili, iz česa je teh 7%? Poglejmo v isto -

Obrestna mera do zaračunane = osnovna stopnja + premija za tveganje + premija za inflacijo

Predpostavimo naslednje številke:

• Prime Rate = 3%
• Premija za tveganje = 2% (premije za tveganje so dodatne obresti, zaračunane različnim dejavnikom, kot so kreditna sposobnost stranke, dejavniki dohodka, dejavniki rasti, vrednost doma itd.)
• Inflacijska premija = 2% (inflacijska premija se zaračuna glede na inflacijske razmere v državi)

Zaradi tega vam zaračuna obresti banke. Torej, govorili smo o osnovni dajatvi, tj. O osnovni ceni. Če vidite, večini kreditno sposobnih kupcev premija za tveganje ne zaračuna. V tem primeru se obrestna mera prišteje k obrestni meri + majhni marži.

Odloča se na naslednji način -

Najvišja stopnja = ciljna stopnja federalcev + 3% običajno

Ciljna stopnja zveznih skladov je referenčna mera, ki jo določi odbor vsakih šest tednov. Če se ciljna stopnja Feds spremeni, se spremeni tudi osnovna stopnja. Zaradi svetovnega kaosa, ki ga povzroča kitajski virus - novi virus Corona, je trenutna ciljna stopnja, ki jo je določila Fed, okoli 0 do 0,25%. Tako se od 15. marca 2020 trenutno trguje pri 3,25%.

Zgodovinske cene so naslednje:

Določitev najvišje stopnje

• Vsaka banka ima pravico, da sama določi svoj tečaj. Vendar mora vsaka banka posojilno obrestno mero držati blizu prvotne obrestne mere.
• Kot že rečeno, najprej odbor odloči o osnovni obrestni meri, tj. O ciljni stopnji zveznih skladov (ki trenutno znaša od 0 do 0,25%). Potem ko se ena banka odloči za isto, jo uporabi kot osnovo za odločanje o glavni obrestni meri.
• Za odločanje o tej stopnji banke upoštevajo najmanjše tveganje neplačila med komitenti. Banka bi zaračunala nižje za nižjo privzeto in obratno.
• Tako lahko zdaj ugibate, da enotne obrestne mere kot take ni in je običajno povprečna stopnja, ki jo zaračunavajo največje banke.

Kdo ga nastavi?

• Prvič, FOMC (tj. Zvezni odbor za odprti trg) je pristojen za odločanje o osnovni obrestni meri, tj. Ciljni stopnji zveznega sklada. Sestaja se vsakih šest tednov in na takem sestanku se odloči, ali bo osnovno obrestno mero spremenil ali ne. Če se osnovna stopnja spremeni, se temu primerno spremeni tudi osnovna stopnja.
• Nato banke začnejo igrati, da se odločijo, kdo bo prevladoval po tečaju.

Uporabe

• Ker je osnovna obrestna mera enaka, pomaga primerjati obrestne mere, ki jih ponujata dve bančni instituciji. Tako pomaga pri odločanju poslovne osebe, ali naj se zadolži pri banki A ali banki B.
• Pomaga prepoznati bolj tvegana sredstva banke, tj. Tista posojila, pri katerih je banka zaračunala višjo obrestno mero v primerjavi z drugimi.
• Bankam pomaga določiti obrestno mero, ki jo lahko ponudijo imetnikom vlog, tako da se lahko odločijo o njihovi donosnosti.
• Pomaga obdržati inflacijo pod nadzorom vlade.
• Je osnova za druge posojilne produkte, ki jih ponuja banka. Tako to bankam zagotavlja minimalni prihodek.

Zakaj je pomembno?

• Obrestna mera, ki jo zaračunava banka, temelji predvsem na najvišji obrestni meri in nato na njej malo razlike Tako lahko vidite, da vsi produkti katere koli banke, naj bodo to hipoteke, primeri prenosov stanja, kreditne kartice itd., Temeljijo na tej stopnji.
• Torej, ko Zvezni odbor za odprti trg poveča ali zniža osnovno obrestno mero, se posledična osnovna obrestna mera spremeni in s tem spremeni spremenljive obrestne mere, ponujene za izdelke. Tako je ta stopnja pomembna za vsako finančno institucijo.
• To je najvišja stopnja, ki spreminja najnižji znesek, ki bo zapadel za uporabo vaše kreditne kartice, enakovredne mesečne obroke, glavno komponento iz EMI, obrestno mero za hipoteke, celo za študentska posojila in še kaj.