Kalkulator konsolidacije dolga
Konsolidacija dolga je, ko bi oseba, ki si je izposodila denar, želela združiti svoja obstoječa več posojila z visoko obrestno mero in nizko obrestno mero, ki bi bila konsolidirano posojilo, poleg tega pa bi lahko oseba, ki si je izposodila denar prihranki, ki se mesečno odplačujejo in tako lahko prihranijo obresti ter pomagajo zmanjšati breme dolga. Tu bo kalkulator konsolidacije dolgov olajšal vse takšne izračune.
Kalkulator konsolidacije dolga
(VPV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1)
Pri čemer- ∑PV je vsota sedanje vrednosti neporavnanih sredstev
- R je nova obrestna mera
- N je preostalo število plačil
Kako izračunati z uporabo kalkulatorja posojila za konsolidacijo dolgov?
1. korak - Najprej ugotovite sedanjo vrednost neporavnanih sredstev na več posojilih
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)2. korak - Naslednje bi bilo ugotoviti nov znesek obroka na podlagi obstoječih neporavnanih stanj z nižjo obrestno mero z uporabo spodnje formule
Obrok novega posojila = (∑PV * R * (1 + R) N) / ((1 + R) N-13. korak - Zdaj izračunajte obdobje, v katerem se lahko dolg izplača
nPVA = Vhod ((1-PV (R) / L ') -1 ) / Vhod (1 + R)Pri čemer
- PV je sedanja vrednost neporavnanega stanja
- ∑PV je vsota sedanje vrednosti neporavnanih sredstev
- L je obstoječe plačilo
- L 'je novo plačilo
- i je stara obrestna mera
- R je nova obrestna mera
- n je pogostost plačil
- N je preostalo število plačil
- nPVA je število periodičnih plačil
Primeri kalkulatorja posojila za konsolidacijo dolgov
Primer # 1
Recimo, da ima gospod X dva neporavnana dolga: enega za 45.987 USD in drugega za 15.788 USD. Obrestna mera je bila precej visoka, zato se je gospod X odločil, da jih bo preoblikoval v konsolidirano posojilo za 4 leta z obrestno mero 9,75%.
Na podlagi danih informacij morate izračunati nov obrok konsolidiranega dolga
Rešitev:
- Imamo dve neporavnani posojili, eno za 45.987 USD, drugo pa 15.788 USD, skupni neporavnani dolg pa bi znašal 61.775 USD
- Obrestna mera bi bila 9,75% / 12, kar je 0,81%
= (61.775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48-1)
= 1.559,37 USD
Če želi torej gospod X posojilo konsolidirati, mora mesečno plačevati 1.559,37 USD mesečno za 4 leta.
2. primer
Sunita Williams je najela dve posojili, katerih podrobnosti so navedene spodaj:
Sunita je pred kratkim od banke prejela ponudbo za združitev dolga v enega s trajanjem, enakovrednim najdaljšemu neporavnanemu mandatu. Ponujena obrestna mera je 9%. Trenutni mesečni obrok, ki ga plačuje, znaša 619,88 USD oziroma 913,07 USD.
Na podlagi danih informacij morate izračunati nov znesek konsolidiranega posojila in trajanje, v katerem se lahko dolg v celoti izplača.
Rešitev:
Izračunati moramo sedanjo vrednost trenutnega stanja dolga, ki jo lahko izračunamo po spodnji formuli:
Študentsko posojilo
- Obrestna mera, ki se uporablja mesečno = 11/12 = 0,92%
- Preostalo obdobje je 7 let, kar je 84 mesecev.
= 619,88 USD * (1- (1 + 0,92%) -84 / 0,92% )
= 36.202,50 USD
Samodejno posojilo
- Obrestna mera, ki se uporablja mesečno = 10/12 = 0,83%
- Preostalo obdobje je 5 let, kar je 60 mesecev.
= 913,07 USD x (1 - (1 + 0,83%) -60 / 0,83%)
= 42.973,75 USD
- Konsolidirano neporavnano posojilo
= 36.202,50 USD + 42.973,75 USD
= 79.176,25 USD
- Zdaj bomo izračunali znesek novega obroka z uporabo spodnje formule, pri čemer bomo uporabili novo obrestno mero, ki je (9% / 12) 0,75%, trajanje najdaljšega neporavnanega posojila, ki je 84 mesecev.
= (79.176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84-1)
= 1.532,94 USD
Mandat, v katerem je treba plačati konsolidirano posojilo
- Zdaj bomo izračunali, v kolikšnem času bo konsolidirano posojilo odpuščeno
= V (((1-79.176,25 * (0,75%) / 1,532,94) -1 ) / Vhod (1 + 0,75%)
= 65,58 meseca
Dolg je torej mogoče z novim obrokom poravnati v 5 letih in 6 mesecih.
Prednosti
- Glavna prednost je, da bo posojilo odplačano prej, to pa bo povečalo kreditno sposobnost posojilojemalca.
- Ko bo ta konsolidacija dolga končana, agencije za izterjavo ne bodo več spremljale.
- Če nekdo zavarovanega dolga pretvori v zavarovanega konsolidiranega dolga, bodo morda na voljo povračila davkov.
- Konsolidacija dolga lahko povzroči nižji davek na obrestne mere in s tem prihranek pri odhodkih za obresti ter tudi zmanjšanje roka trajanja posojila.
Slabosti
- Zaradi ponovnega pogajanja o več posojilih v eno konsolidacijsko posojilo bi lahko imel skromen vpliv na kreditno oceno, saj bi to odražalo nezmožnost odplačevanja posojil.
- Zaradi likvidnostnih krčev se konsolidira tudi dolg, ki ga je mogoče izdati po višji obrestni meri kot pri posameznikih. Zato bi se posojilo, ki je bilo odplačano z nižjimi obrestmi, preusmerilo na višje plačane obrestne mere.
Pomembne točke, ki jih je treba upoštevati
Pri konsolidaciji dolga je treba upoštevati naslednje točke
- Posojilojemalec bi moral imeti več dolgov
- Banka bi posojilojemalcu zaradi njegove dobre kreditne ocene ponudila posojilojemalcu, naj konsolidira posojila po nižji stopnji, ali pa bi se posojilojemalec želel konsolidirati, če zamuja z več posojili.
- Obstajajo lahko izrazi, na primer najnižji znesek neposojenega posojila naj bi bil v nekaterih primerih 100.000 USD, da bi se konsolidirali, ali najnižji preostali rok trajanja bi moral biti 3 leta ali več.
Zaključek
Ne glede na to, ali gre za zavarovano posojilo ali nezavarovano posojilo, je moralnost zgodbe taka, da lahko posojilojemalec ta posojila konsolidira tako, da plača manj obresti in jih plača prej, ali pa konsolidira posojilo in ga zaradi likvidnostnih premikov plača več kot prej. Ta posojila, ki se združijo, se ne izbrišejo, ampak se preprosto prenesejo.
