Kaj je komercialni kredit?
Komercialni kredit je posojilo na zahtevo, ki ga vnaprej odobri banka ali posojilodajalec in je običajno na voljo za nujne denarne potrebe ali potrebe po obratnem kapitalu. Za razliko od posojil, pri katerih bodo posojilojemalcu zaračunane obresti za celotno posojilo, takšna kreditna lastnost pomaga posojilojemalcem, da plačajo obresti samo na dvignjeni znesek. Večina komercialnih kreditov se vrti, to pomeni, da obstaja omejitev. Ko dvignete in povrnete kredit, je kredit spet brezplačen.
Vrste komercialnih kreditov
Obstajata predvsem dve vrsti:
# 1 - zavarovano
Pri zavarovanih komercialnih kreditih banka zaračuna zavarovanje za sklenitev pogodbe s podjetji. Torej, če podjetje ne izvede plačila, ima banka pravico unovčiti zavarovanje s premoženjem in denar uporabiti za plačilo neporavnanega plačila. Ker je kredit zavarovan, so zaračunane obresti manjše, meja pa visoka.
# 2 - nezavarovano
Nezavarovanih komercialnih kreditov ne podpirajo zavarovanja. Kreditna linija je torej tvegana. Banke v tem primeru običajno zaračunavajo višje obrestne mere, kreditni limiti pa so tudi manjši.
Kako deluje?
Podjetja potrebujejo denar za reševanje vsakodnevnih stroškov ali nenadnih kapitalskih zahtev. Da bi se izognili krčenju gotovine, z bankami sklenejo komercialno kreditno pogodbo. Trgovinski sporazum je privilegij, ki ga podjetjem zagotavljajo banke, pri čemer banka določi mejo umika, ki jo lahko uživajo podjetja. Obresti ne bodo zaračunane, če podjetje ne dvigne denarja. Gre torej za neke vrste vnaprej odobreno posojilo, vendar se obresti ne obračunajo na celotno mejo. Vrti se naprej. Ko in ko podjetje vrne dvignjeni denar, se račun začne polniti in podjetjem omogoča, da v prihodnosti znova dvignejo.
Primer komercialnega kredita
Podjetje XYZ je z banko sklenilo komercialno kreditno pogodbo z omejitvijo 1.000.000 USD. Zaradi trenutnih razmer COVID-19 podjetje XYZ trpi velik upad prodaje. Fiksni stroški podjetja so stalni. Za plačilo fiksnih stroškov bo podjetje XYZ moralo uporabiti komercialni kredit in počakati, da se stanje popravi. V izrednih razmerah je zelo koristen.
Prednosti
- To podjetjem pomaga pri izpolnjevanju nujnih potreb po gotovini. To menedžerjem vliva varnost, saj vedo, da vsakodnevno poslovanje zaradi denarnih potreb ne bo oškodovano
- Ker je obrestna mera že fiksna, tako menedžerjem pomaga, da se v nujnih primerih izognejo jemanju posojil z visokimi obrestmi.
- Če obstaja omejen popust na katero koli sredstvo, ki ga podjetje potrebuje, lahko podjetje s komercialnim kreditom kupi sredstvo in poveča produktivnost.
- Podjetju pomaga, da vlaga v dolgoročno nelikvidne vrednostne papirje, da zasluži več obresti. Kot tak bo kredit poskrbel za nenadne likvidnostne zahteve, zato ne bodo imeli zahteve po likvidaciji nelikvidnih sredstev. Za nelikvidna sredstva vedno obstaja likvidnostna premija.
- Pomaga ustvariti zdrav odnos z banko. Dosledno plačevanje dvigov in pravilno, pravočasno plačilo obresti bo podjetjem pomagalo doseči visoko bonitetno oceno.
Slabosti
- Podjetja začnejo misliti, da jih bo to zaščitilo pred stroški sestankov in posledično povečalo stroške. Tako se poveča tveganje za nižjo stopnjo dobička
- Če se ne izvedejo pravočasna plačila, se obrestovalna obremenitev poveča, kar podjetja težko povrnejo.
- Neplačilo lahko privede do slabe bonitete, kar bo v prihodnosti povečalo stroške financiranja podjetja.
Zaključek
Komercialni kredit je privilegij, ki ga dobijo podjetja in ga je treba uporabljati previdno. Umaknjeni denar ni brezobresten, zato ga je treba uporabiti le, kadar je to potrebno. Podjetjem pomaga, da delujejo optimalno, saj nenadna likvidnostna zahteva ne ustavi delovanja.
