Poravnava dolga je dogovor med posojilodajalcem in posojilojemalcem, v skladu s katerim posojilojemalec plača enkratno ali enkratno plačilo, ki je manjše od dejanskega dolgovanega zneska, da enkrat za vselej poravna dolg. Te storitve opravljajo tretja podjetja, ki se v imenu kreditojemalca pogajajo z upnikom pod pogoji poravnave. To je visoko tvegana možnost in vodi do močnega upada bonitete posojilojemalca.
Pojasnilo
Če se dolžnik trudi plačati svoj nezavarovani dolg, na primer dolg na kreditni kartici, osebna posojila itd., Se lahko obrne na podjetja za poravnavo dolga. Ta podjetja se v imenu kreditojemalca pogajajo za poravnavo dolga z znižanim zneskom. To podjetje zadrži plačilo dolžnika za poravnavo dolga v pogajalskem obdobju. In ko dolžnik zamuja z vsemi računi, lahko ta podjetja upnika prisilijo, da sprejme znižani pavšalni znesek za poravnavo dolga.
To vodi do močnega upada bonitete dolžnika v pogajalskem obdobju, ko družba za poravnavo dolga zadrži plačilo upnika, kar bo vplivalo na več let. Kljub temu imajo nekateri dolžniki to raje kot bankrot.
Kako deluje?
Dolžniki, ki se trudijo plačati dolgove, se obrnejo na podjetja za poravnavo dolgov. To storitev ponuja tretja družba, ki ni povezana z upnikom. Ta podjetja se ponujajo, da se v imenu dolžnika z upniki pogajajo o dolgu. Dogovarjajo se bodisi za boljše plačilne pogoje bodisi za poravnavo dolga z zmanjšanim zneskom.
To podjetje dolžniku naroči, naj navadno vloži na ločen račun in zadrži plačilo, dokler se z upnikom ne dogovori o plačilnem roku. Ta vloga pomaga dolžnikom pozneje v času dokončne poravnave. Po dogovoru o pogojih družba od dolžnika zahteva, da v enkratnem znesku poravna en dolg za znižan znesek. In zaračunajo odstotek provizij od zneska, ki ga dolžnik prihrani.
Primer
Vzemimo za primer dolžnika, ki se spopada s finančnimi težavami, ki ne more plačati mesečnega nezavarovanega posojila in na računu nima preostalega stanja. Dolžnik ima mesečni zaslužek v višini 10.000 ameriških dolarjev, vendar mu po plačilu vseh potrebnih stroškov ostane na razpolago 5000 dolarjev, kar pa ne zadošča za plačilo mesečnih dolgov v višini 7000 dolarjev.
Zdaj se dolžnik obrne na podjetje za poravnavo dolga, da se v njegovem imenu z upnikom dogovori za boljše plačilne pogoje ali dolg poravna s plačilom nižjega zneska. Družba bo dolžniku svetovala, naj redno plačuje 5000 USD na ločenem varčevalnem računu in upniku v celoti preneha plačevati.
Po recimo štirih mesecih bi poravnalna družba od dolžnika pobrala 20.000 USD. Takrat bo upnika pozval, naj v imenu dolžnika sprejme pavšalno plačilo 15.000 USD in poravna dolg. Upnik v zadnjih štirih mesecih ni prejel plačila. Zato so morda odpisali znesek in lahko sprejmejo pavšalno plačilo 15.000 USD za poravnavo dolga. S tem bo upniku poslal 15.000 dolarjev, 5000 dolarjev pa bo obdržalo kot provizijo.
Tveganja
Ta možnost bo močno vplivala na bonitetno oceno dolžnika in bo ostala še nekaj let.
Dolžnik bo moral družbi za poravnavo dolgov plačati visoke provizije.
Tudi po vzpostavitvi stika s poravnalno družbo bo moral dolžnik še naprej dolgo plačevati mesečno plačilo.
Ni zagotovila za uspeh pri pridobivanju dogovorjenega mandata.
Alternative za poravnavo dolga
Naredi sam: Dolžnik se lahko poskuša sam dogovoriti za poravnavo z upniki, tako da ponudi znesek, ki ga lahko plačajo takoj, običajno manj kot je zapadel.
Prenos stanja: Dolžnik lahko za promocijsko obdobje izkoristi uvodno ponudbo na novi kartici z 0% ali manj obresti in lahko prenese stanje. Vendar bi morali zagotoviti dolg v obdobju promocije, da se izognejo plačilu visokih obresti.
Neprofitno kreditno svetovanje : Dolžniki se lahko obrnejo na neprofitne svetovalne agencije za plačila, saj ne zaračunavajo zajetnih provizij. Vendar se za zmanjšanje dolga ne pogajajo. Dogovarjajo se za boljše plačilne pogoje in ukinitev zamud pri plačilu.
Poravnava dolga vs. Konsolidacija dolga
Poravnava dolga je poravnava dolgov s plačilom pavšalnega zneska, ki je manjši od dejanskega zneska dolga. Storitev opravlja poravnalna družba, tretja oseba proti plačilu, ki je običajno odstotek preostalega dolga ali prihranjenega zneska.
Možnost konsolidacije dolga je postopek združevanja več dolgov v enega in najema enega posojila z nižjo obrestno mero in nižjim mesečnim plačilom za plačilo dolga. To možnost dolžniki izkoristijo za upravljanje tako zavarovanih kot nezavarovanih dolgov.
Prednosti
Dolžnika rešuje pred bankrotom in njegovo stigmo.
Dolžniku pomaga, da končno poplača dolg in upnike spravi s hrbta.
Zniža skupni znesek dolga.
Slabosti
Močno vpliva na boniteto dolžnika.
Ta podjetja zaračunavajo zajetne provizije, zato lahko dolžniki stanejo več.
Ni zagotovila, da se bo družba za poravnavo dolgov lahko pogajala za znižanje dolga.
Davek lahko povzroči davčne posledice za znesek, ki upniku ni bil plačan v dogovorjenem roku poravnave.
Obstaja potencialno tveganje za tožbo s strani upnika.
