Opredelitev neizposojenega posojila (dolga)
Neregresivno posojilo je kategorija posojila, pri katerem mora posojilojemalec posojilni pogodbi priložiti nekaj zavarovanja, kot so nepremičnine, oprema, vezani depoziti itd., Da posojilodajalcu zagotovi posojilo. V primeru neplačila posojilojemalca lahko posojilodajalec izkoristi zavarovanje za plačilo dajatev. Varščina je praviloma lastnina.
- Posojilojemalec, ki ima regresni dolg, ni osebno odgovoren. To pomeni, da če posojilojemalec ne izpolni obveznosti, lahko posojilodajalec končno izterja dajatve z zasegom zavarovanja.
- Če pa zavarovanje ne pokriva celotne vrednosti posojila, posojilodajalec od posojilojemalca ne more zahtevati nadaljnjega plačila.
Primer neizposojenega posojila (dolga)
Potreba po ločitvi regresnega posojila od posojila, ki ni regresno, se pojavi le, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti in je za posojilo še vedno dolgovano nekaj denarja. Vključitev zavarovanja s premoženjem je osnovno sredstvo za razlikovanje regresa od posojila, ki ni regresno.
Na primer, gospa Jolly in gospod Happy želita kupiti hišo. Oba sta vzela posojila v višini 240.000 dolarjev, ki sta jih morala plačati v dveh letih, tako da sta vsak mesec plačevala 10000 dolarjev.
G. Happy je hišo kupil na regresno posojilo, tj. Brez posojila posojilodajalcu, zato v primeru neplačila postane osebno odgovoren. Medtem ko je gospa Jolly zastavila kupljeno hišo za najeto posojilo. to pomeni, da kupi hišo kot zavarovanje.
Predpostavimo, da bosta oba plačana po plačilu 4-mesečnih obrokov v višini 40000 USD. torej skupaj 200.000 USD ostane neplačanih. Trenutna tržna vrednost hiš znaša samo 180.000 USD. Posojilodajalec je zasedel hiši obeh posojilojemalcev in izterjal 180.000 dolarjev. Znesek 20000 USD še vedno ostane neplačan.
Zdaj mora g. Happy, ki je najel regresno posojilo, iz svojega osebnega premoženja plačati 20000 USD, vendar gospa Jolly ni osebno dolžna plačati nobenega nadaljnjega zneska. Medtem ko je dolžnik, ki nima regresa, dolžan pravilno preveriti pošteno vrednost nepremičnine.
Razlika med regresnim in nereguracijskim dolgom (posojilo)
| Sr. št. | Regresno posojilo | Neposredni posojilo |
| 1. | Osebna odgovornost: posojilodajalec lahko zaseže zavarovanje s premoženjem in lahko zahteva nadaljnji denar od osebnega premoženja posojilojemalca, če dolg ni poravnan. | Posojilodajalec lahko zaseže zavarovanje s posojilom in ne more zahtevati dodatnih plačil. |
| 2. | Posojilodajalec lahko upravičeno izterja vse prispevke | Izterjava posojilodajalca je omejena |
| 3. | Posojilodajalec, preden pravilno ponudi posojila, preveri verodostojnost in preteklost posojilojemalca. | Posojilodajalec preveri trenutno vrednost in prihodnje tržne napovedi zavarovanja s posojilojemalcem. |
| 4. | Pri regresnih posojilih se lahko ponudijo visoki zneski. | Znesek posojila je omejen do vrednosti zavarovanja. Na splošno nižja od vrednosti zavarovanja s premoženjem. |
| 5. | Zaradi osebne odgovornosti posojilojemalcev posojilodajalec običajno ponudi nižje obrestne mere. | Posojilodajalec poskuša zaračunati višje obrestne mere zaradi večjega tveganja odplačila. |
Zakoni o pomanjkanju pomanjkljivosti pri posojilih, ki niso regresna
Zakon o pomanjkljivosti določa, da če posojilojemalec ne plača pravočasno, lahko zastavljeno premoženje zaseže in ga lahko proda. Takšna zakonodaja je povezana z regresnimi posojili in posojilodajalcu dovoljuje, da sproži pravni postopek proti posojilojemalcem, da bi dobil popolno plačilo posojila.
zakoni o pomanjkljivostih, ki se običajno uporabljajo za posojilo, ki ni regresno, delujejo proti posojilodajalcem in jim prepovedujejo vložitev tožb zaradi posojilojemalca. Posojilojemalec lahko dobi neupravičeno korist, saj se lahko preprosto oddalji, ne da bi posojilodajalcu dolžan nadaljnji znesek po izvršbi prodaje hipotekarne nepremičnine.
Prednosti
- Pri regresnem posojilu posojilojemalec jamči za odplačilo posojila ob zapadlosti. Po drugi strani posojilojemalec pri posojilu, ki nima regresa, osebno ne podpiše pogodbe, da bi postal porok za posojilo, torej za posojilojemalca ne predstavlja osebne odgovornosti ali tveganja.
- Na splošno je tržno razmerje LTV omejeno na 75%. tj. za nepremičnino v višini 10 milijonov dolarjev bodo posojilodajalci namenili do 7,5 milijona dolarjev kot znesek posojila. Kot posojilojemalec poskuša najti nepremičnino, ki stoji na lastnem denarnem toku, denarni tok iz premoženja pa ne sme biti manjši od 1,25-kratnika zneska predlaganega plačila, ki ga je treba izposoditi.
- To je odličen vir sredstev za večje naložbe v nepremičnine, kot so stanovanja, kompleksi, tračni centri itd.
Ključne točke o posojilu, ki ni regresno
- Posojilo brez regresa običajno velja za stanovanjska posojila in druge komercialne hipoteke.
- Dolg, za katerega se ne uporabi regres, se običajno upošteva, kadar posojilojemalec zahteva velik znesek kapitala.
- Za posojanje velikega kapitala posojilodajalec hrani garancijo v obliki zavarovanj s premoženjem. Premoženja so praviloma stvarne lastnosti.
- Posojilodajalci posojilojemalcem nalagajo visoke kreditne standarde
- V primeru neplačil posojilojemalec osebno ni dolžan izvesti nadaljnjih plačil po zasegu zastavljene nepremičnine.
- Na voljo je za dolgoročno obdobje.
- Zaradi večjega tveganja odplačila posojilodajalci zaračunavajo višjo obrestno mero.
- Razmerja med posojili in vrednostjo posojila (LTV) na splošno pri posojilih, ki nimajo regresa, ne presegajo 75%.
