Pomen bančnega kredita
Bančno posojilo se ponavadi imenuje posojilo, dano strankam za poslovne potrebe ali osebne potrebe, z garancijo ali zavarovanjem ali brez njega, s pričakovanjem, da bodo na znesek posojila zaslužile periodične obresti. Znesek glavnice se vrne ob koncu posojila, o čemer je ustrezno dogovorjeno in omenjeno v posojilni zavezi.
V današnjem svetu se zahteve nenehno povečujejo, a možnosti za izpolnitev teh zahtev so omejene; tako bo izposoja denarja kot vir omogočila financiranje različnih potreb podjetja, poklica in osebnosti.
Bančni kredit dobijo posojilojemalci pri izpolnjevanju potrebne dokumentacije, ki jo zahteva banka. Obrestne mere in pogoji odplačevanja so ustrezno navedeni v posojilni zavezi. Dokumentacija za banko vključuje računovodske izkaze, napovedi za odmero dohodnine, predvidene računovodske izkaze za tri do pet let in spremembe glede na vrsto posojila in od osebe do osebe.
Značilnosti bančnega kredita
Sledijo značilnosti bančnega kredita.
- Posojilojemalec: oseba, ki si sposodi denar.
- Posojilodajalec: oseba, ki posoja denar, je običajno banka.
- Obrestna mera : obrestna mera je lahko fiksna ali spremenljiva obrestna mera. Plavajoča obrestna mera temelji na referenčnih obrestnih merah, kot sta LIBOR ali MIBOR.
- Pogoji odplačevanja: ti so omenjeni v posojilni zavezi in jih dosledno upoštevamo, da se izognemo kazni za predplačilo.
- Način posojila: Običajno se daje v gotovini, včasih pa v obliki surovin, osnovnih sredstev.
# 1 - Razvrstitev na podlagi posojilojemalca
Pogovorimo se o razvrstitvi glede na posojilojemalca.
# 1 - Posojilo za osebne namene
Osebna posojila se dajejo za izpolnitev posebnih potreb posameznika ali skupine posameznika. Osebna posojila se najemajo za nakup izdelkov široke potrošnje, elektronike, hiš, vozil itd.
# 2 - Posojilo za poslovne ali poklicne namene
Ta posojila se ponujajo za zadovoljevanje potreb podjetja. To je lahko posojilo za obratna sredstva in gotovinsko posojilo za kritje kratkoročnega krčenja likvidnosti. Podjetja si izposojajo denar za večje širitve osnovnih sredstev, diverzifikacijo poslovanja v različne portfelje izdelkov, različne segmente kupcev. Namen posojanja denarja bo različen za različna podjetja glede na okoliščine, potrebe in okolja, v katerih podjetje deluje.
# 2 - Razvrstitev na podlagi varnosti
Pogovorimo se o razvrstitvi glede na varnost.
# 1 - zavarovano posojilo
Zavarovana posojila so zavarovana s premoženjem, ki ga banki daje tretja oseba. Posojila je mogoče zavarovati pred nepremičninami, napravami in stroji in opremo, dolžniki, zalogami, fiksnimi depoziti in katerim koli drugim sredstvom, ki ga lahko banka proda ali likvidira v primeru neplačila obroka posojilojemalca.
Banka bo posodila denar tudi proti garanciji, ki jo v imenu posojilojemalca daje tretja oseba. V primeru garancije bo porok plačal uravnotežen znesek, če posojilojemalec tega ne stori.
# 2 - Nezavarovano posojilo
Nezavarovana posojila niso zavarovana pred nobenim sredstvom niti Banki ni zagotovljeno nobeno jamstvo. Posojilojemalec z veliko zgodovino poravnave dajatev, dobro boniteto in trdno finančno evidenco bo na splošno dobil nezavarovano posojilo. Nezavarovana posojila običajno zagotavljajo majhne banke, "Patpedhi" in sorodniki.
# 3 - Razvrstitev glede na trajanje
Pogovorimo se o razvrstitvi glede na trajanje.
# 1 - Kratkoročna posojila
Ta posojila so dana za krajši čas, recimo od enega meseca do enega leta.
- Posojila s kreditnimi karticami: Običajno so dana za en mesec. Kreditne kartice banka izda posojilojemalcem, da olajša vsakodnevne potrebe podjetij in posameznikov. Kreditne kartice se izdajo prodajnim menedžerjem z določeno mejo za porabo potnih stroškov in stroškov prodaje. Posamezniki uporabljajo kreditne kartice za vsakodnevne potrebe.
- Instrument za kreditno ali gotovinsko prekoračitev: Ta se razširi na imetnike tekočih računov, da dvignejo več kot bremensko stanje na bančnem računu. CC ali bančni sistem OD se uporablja predvsem, kadar ima podjetje denarno stisko in mora poravnati nenadne obveznosti.
- Posojila za obratna sredstva: Ti so lahko kratkoročni ali dolgoročni. Odvisno od cikla obratnega kapitala podjetja. V panogi, ki prodaja sezonsko blago, je cikel obratnega kapitala lahko več kot dvanajst mesecev. Posojilo obratnega kapitala je potrebno, kadar podjetja ne morejo učinkovito upravljati obratnega kapitala. Kreditno obdobje, ki ga dovolijo prodajalci, je krajše od kreditnega obdobja, dovoljenega dolžnikom, in količnik prometa delnic je višji od potrebe po posojilih za obratna sredstva. Razmerje med zalogami pomeni, kako hitro lahko podjetja pretvorijo zaloge v prodajo.
# 2 - Dolgoročna posojila
Ta posojila se dajejo za daljši čas, recimo tri do pet let ali več. Ta posojila so namenjena širitvi poslovanja, diverzifikaciji portfelja izdelkov ali poslovanja, večjim naložbam v osnovna sredstva, nepremičnine, kjer so stroški nakupa takšnih sredstev ali naložb tako veliki, da odplačilo istega v enem letu ni mogoče.
Namen bančnega kredita
Sledi namen posojila.
- Posojila za izobraževanje: dajejo se za nadaljevanje visokošolskega izobraževanja, ki ga je treba odplačati po zaključku izobraževanja. Za posojilo se naberejo obresti.
- Stanovanjska posojila: dana so za nakup doma. Odplačilo glavnice in obresti temelji na glavnici EMI. Hiša je zavarovanje za takšna posojila in potrebna je pretirana dokumentacija.
- Posojila za vozila: odobrena so za nakup vozil, kot so avtomobil, tempo, dvokolesnik, avto, tovornjak. Banka običajno premoženje postavlja pod hipoteko, razen če in dokler ni plačan zadnji zapadli obrok. Pogosto vidite, da smo "bankrotirali …". Bank «, napisano na zadnji strani avtomobilov. To pomeni, da je posojilo najeto pri "… Bank".
- Financiranje dobaviteljev: to je dogovor, ki ga Banka plača prodajalcem v skladu z dogovorjenimi kreditnimi pogoji, nato pa bo posojilojemalec plačal banki po približno 60 dneh ali 90 dneh. Banka kreditojemalcu zaračuna obrestno mero za vnaprejšnje plačilo dobaviteljem. Prednost tega je minimalna dokumentacija, ki jo zahteva banka.
- Kreditni aranžma: Tako kot financiranje prodajalcev, vendar pretežno uporabljeno pri uvozu blaga ali plačevanju čezmorskim prodajalcem. Pogoji odplačevanja, obrestne mere se medsebojno dogovorita med strankama.
Prednosti
Različne prednosti bančnega kredita so naslednje.
- Posojilo ni vračljivo na zahtevo. Pogoji odplačevanja, obrestna mera so vnaprej določeni; s tem je mogoče denarne tokove bolje upravljati.
- Podjetjem in posameznikom pomaga, kadar so potrebna sredstva.
- Za plačila obresti se je mogoče pogajati in plačevati le za določeno obdobje, posojilojemalec v preostalem obdobju pa bo plačal samo glavnico.
- Stroški dolga so nižji od stroškov lastniškega kapitala; zato ustrezen delež dolga v portfelju poveča donos lastniškim delničarjem z vzpostavljanjem stroškov dolga.
Slabosti
Različne slabosti, povezane z bančnimi krediti, so naslednje.
- Posojilojemalec se bo morda moral odpovedati lastništvu sredstva, če obroki ne bodo plačani pravočasno.
- Banka zaračuna enkratne provizije za obdelavo, ki jih je treba plačati vnaprej.
- Če posojilojemalec posojilo plača vnaprej, obstaja kazen predplačila.
- Podjetja bi morala ohranjati pravo razmerje med dolgom in kapitalom. Če se podjetja močno zanašajo na posojila, bodo v primeru kriz težko plačati obresti.
Zaključek
Bančni kredit pomaga organizaciji pri izpolnjevanju poslovnih potreb; vendar bi morala obstajati prava mešanica sestavin dolga in lastniškega kapitala, da bi imeli zdrave računovodske izkaze.
