Kaj je odpis dolga?
Olajšanje dolga je opredeljeno kot postopek popolnega ali delnega odpuščanja dolga posameznikov, podjetij ali držav, katerega glavni namen je ustaviti rast dolga ali njegovo upočasnitev iz večjega števila in v glavnem vključuje omejevanje dolga za sprostitev dolžniku.
Kratka razlaga
Razbremenitev dolga se v glavnem zgodi, kadar je upnik dolg, ki ga je prevzel nekdo, olajšan, saj prevzemnik dolga ne more poplačati celotnega dolga ali prevzetega delnega dolga. Ta program ima tudi veliko pomanjkljivosti v primerjavi s prednostjo, ker dajalcu dolga omogoča, da plača manjši znesek, kot je bil dogovorjen za plačilo. Na splošno obstajajo tudi podjetja za poravnavo ali olajšanje dolgov.
Oni se pogajajo z upniki, da iskalcu dolga dovolijo, da naenkrat plača manjši znesek, ki ga plača družba za odpis dolgov, nato pa iskalec dolga z mesečnimi plačili plača tretji družbi. To lahko včasih zahteva od posojilodajalca, naj zniža obrestno mero ali mesečna plačila ali zmanjša dejanski znesek dolga ali podaljša odplačilno dobo posojila ali dolga.
Vrste odpisov dolga
# 1 - Konsolidacija dolga
To vključuje zbiranje vseh nezavarovanih dolgov in njihovo zbiranje v enkratnem mesečnem načinu plačila. Na podlagi dobre kreditne ocene se lahko znižata tako obrestna mera kot mesečno plačilo.
# 2 - Upravljanje dolga
To je primer, ko iskalec dolga sodeluje z neprofitno agencijo za kreditno svetovanje, katere cilj je v bistvu znižati obrestno mero plačila in plačilo mesečno na podlagi cenovne dostopnosti iskalca dolga. Kreditna ocena tukaj ni dejavnik, ki bi ga svetovalna agencija upoštevala.
# 3 - Poravnava dolga
Tudi tu bo podjetje vstopilo v pogajalski rok s posojilodajalci za zmanjšanje dolžniškega bremena od dolga. Posojilodajalci tukaj niso dolžni plačati obljubljenega zneska, vendar sklenitev tovrstnega sporazuma škoduje kreditni oceni iskalca dolga za sedem let.
# 4 - Kreditno svetovanje
Svetovalci iz neprofitne organizacije se bodo pridružili temu programu, da bodo delali na proračunskem načrtu, ki deluje na izkoriščanje denarnega toka, tj. Kam gre in od kod prihaja, ter omeji točke, kjer se denar pretirano porablja.
# 5 - Stečaj
To je lahko v skrajnem primeru, ko odpovejo vse druge štiri omenjene vrste programov. Če časovni okvir za poplačilo dolga presega daljši časovni okvir, kot je več kot pet let, je stečaj lahko odločitev, da začnemo na novo in preprečimo enake stare napake.
Kako deluje odpis dolga?
- Ti programi so namenjeni predvsem sprostitvi dolžnika v času krize, ko se dolžniku težko povrne prevzeti dolg. To je lahko v različnih oblikah, odvisno od situacije. Nekateri lahko najamejo zunanjo tretjo družbo, ki deluje kot svetovalna hiša in postane posrednik med upnikom in prevzemnikom dolga in ki se naprej pogaja o plačilnih pogojih.
- Včasih je najboljša rešitev znižanje obrestne mere ali mesečnega zneska, ki ga je treba plačati. Upniki včasih zahtevajo, da drastično zmanjšajo skupni znesek dolgovane vsote. Včasih lahko od upnika zahteva povečanje števila let, ki jim pravimo tudi rok odplačevanja.
Primeri
- Zelo pogost primer razbremenitve dolga lahko navedemo kot dolgove na kreditnih karticah. Očitno je, da se je oseba s kreditno kartico zadolžila za 5000 USD in zaradi krize po nekaterih trenutkih ne more odplačati dolga, zato začne družba s kreditno kartico osebi zaračunavati dodatne stroške. v obliki obresti na kreditno kartico. Znesek zaradi neplačila po nekaj letih znaša 10.000 USD.
- Za razbremenitev lahko izdajatelj kreditnih kartic proda terjatve, kar je v primeru plačila s kreditno kartico, drugemu podjetju. Drugo podjetje se začne pogajati z delom iskalca dolga za prestrukturiranje dolga in tako odpisati del dejanskega dolga ter se dogovoriti s posojilodajalcem ali dolgom, da dobi nazaj določen znesek. To bo ponudniku dolga nudilo nekaj sprostitve, po drugi strani pa to vpliva tudi na kreditno oceno iskalca dolga.
Opcije
Kot smo že omenili, obstaja pet možnosti za odpis dolga, ki vključuje svetovanje potrošniškemu dolgu, poravnavo dolga, upravljanje dolga, konsolidacijo dolga in končno, ko nobeno od štirih ne deluje, mora posameznik ali podjetje vložiti zahtevek za stečaj in začeti znova iz nič. brez ponavljanja istih starih napak. Prizadeta oseba ali podjetje lahko dolg plača sam po dogovoru s prestrukturiranjem dolga s posojilodajalcem ali pa vključi svetovalno podjetje za dolg, ki se s posojilodajalci pogaja za zmanjšanje dolga ali obrestne mere in namesto tega zaračuna določene provizije.
Prednosti
- Odplačilo dolga se izvede z nizko obrestno mero ali povrnjena vsota je nižja od tiste, ki je bila dejansko dolgovana upniku
- Dolg je mogoče hitro odplačati v kratkem času, običajno v 2-4 letih v skladu z dobrim programom poravnave dolga.
- Posamezniku ali podjetju prepreči, da bi se ujel v dolžniško past, pri čemer se zaradi pritiska na plačilo dolga vzame več dolgov za plačilo prejšnjega dolga in tako kmalu ali slej številke dolga postanejo ogromne.
- Kot smo že omenili, obstajajo 4 vrste odpisov dolga, preden končno preidemo na zadnjo vrsto, ki je stečaj. Tako je program običajno namenjen zaščiti posameznika ali podjetja pred bankrotom.
Slabosti
- Glavna pomanjkljivost odpisov dolga je, da čeprav je del dolga odpisan, to prihaja tudi z znižanjem kreditne ocene. Zamude pri odplačilu odpisanega zneska evidentirajo pri bonitetni agenciji in tako zmanjšajo bonitetno oceno.
- Ta program vsebuje veliko skritih provizij in stroškov, ki jih je treba plačati podjetjem za odpis dolgov, ki so včasih lahko višje.
- Če znesek, ki ga poravnamo ali nam je odpuščeno, presega 600 USD, se to obravnava kot obdavčljiv dohodek in od njega moramo plačati davek.
- Upnik lahko vloži tožbo za izterjavo dolga proti iskalcu dolga.
- Ni nobenega zagotovila, da bo posojilodajalec dolžan sprejeti ponudbo poravnave. Nekateri posojilodajalci ne marajo sodelovanja s podjetji za odpis dolgov, zato bo iskalec dolga kaznovan z zamudami in kaznimi za obstoječi dolg.
Zaključek
Oprostitev dolga ima v praksi več slabosti kot le prednosti. Za podjetje je zelo pomembno, da ima pravilno uravnotežen dolg, ki ga lahko pravočasno odplača. Ti programi so dobri, če podjetje popolnoma ne more plačati dolga, kar podjetju preprečuje popoln propad.
