Kaj je medsebojno posojanje?
Medsebojno posojanje, znano tudi kot posojanje P2P, se nanaša na sodobno poslovanje transakcij posojanja denarja, ki poteka prek spleta, tj. Digitalno, kjer se denar izposoja in posoja med posamezniki ali skupinami posameznikov, ne da bi pri tem sodelovala tretja institucija, kot je banka ali finančni organ. .
Pojasnilo
- Medsebojno posojanje se imenuje tudi socialno posojanje, saj povezuje posojilojemalce neposredno z vlagatelji in posojilodajalci. V okviru te transakcije ponudnik storitev določi stopnje, pogoje in druge pogoje transakcije.
- Ta storitev ponuja digitalno zmanjšanje zneska naložb v režijske stroške, kot so gradnja, pisarna itd., In deluje po nižji režijski stopnji, tako da storitve zagotavlja poceni kot tradicionalne finančne institucije, kot so banke.
- Pri takih vrstah transakcij posojilodajalci zaslužijo višje donose v primerjavi s prihranki in naložbenimi produkti, ki jih ponujajo banke.
Značilnosti
Nekatere značilnosti so naslednje:
# 1 - Spletna transakcija
Transakcije potekajo prek spleta. Večina transakcij, pri katerih sodelujejo vrstniki, poteka prek spletnega medija. Obstaja veliko spletnih mest za naložbe v posojila P2P, kot so lendingclub.com, Upstart, Prosper itd., Ki ponujajo te storitve.
# 2 - Obstoj razmerja
Za transakcije ni treba imeti skupnih obveznic ali predhodno znanih odnosov med posojilojemalci in posojilodajalci. Za transakcijo se lahko zberejo neznani posamezniki. Ljudje, ki sedijo na oddaljenih območjih, lahko transakcijo tudi enostavno omogočijo.
# 3 - Razpoložljivost možnosti
Posojilodajalci lahko pogosto izberejo, v katere posojilojemalce bodo vlagali, če platforma za posojanje P2P ponuja to možnost. Pomaga pri povezovanju posojilodajalcev s potencialnimi kupci, kjer so možnosti za zanimanje visoke in varne
# 4 - Vrsta posojila
Posojila so lahko zavarovana ali nezavarovana s posojili P2P. Večina posojil pri posojanju P2P se šteje za nezavarovana posojila, ker ni vladnih smernic za zaščito takšnih transakcij.
# 5 - Vključeno tveganje in zaslužek
Transakcija se večinoma izvaja za zaslužek. Ker imata posojilodajalca in posojilojemalca koristi nižje obrestne mere kot tradicionalne finančne institucije. Posojilodajalci zaslužijo višje donose v primerjavi z varčevalnim računom, vendar bolj dovzetni za tveganje izgube.
# 6 - Učinkovitost
Zaradi posredovanja P2P se kreditna podjetja izkažejo kot časovno in stroškovno učinkovita.
Kako deluje posojanje P2P?
- Okvir za posojila P2P deluje drugače kot običajno posojanje s strani banke ali kreditne unije. Ko je banka vključena v posojanje, za financiranje posojila uporablja svoja sredstva, ki jih položijo druge stranke.
- Med posojanjem P2P se posojilojemalci v posojilni platformi neposredno povezujejo z vlagatelji. Tu imajo vlagatelji možnost, da ocenijo in izberejo posojila, ki jih želijo financirati. Ti se običajno uporabljajo pri osebnih posojilih ali posojilih za mala podjetja.
- Tu se posojilojemalec in posojilodajalec neposredno povežeta med seboj in sami določita prevladujoče pogoje, kot so obrestne mere, mandat, roki odplačevanja, globe in kazni itd.
- Nekatere omejitve postavljajo tudi posojilodajalci, na primer tisti, ki so lahko potencialni vlagatelji. Posojilodajalci na trgu zaračunavajo provizije posojilojemalcem in zaslužijo odstotek obresti od posojila.
Primer medsebojnega posojanja
Tveganje medsebojnega posojanja
- Intenzivnost tveganja: Pri posojanju P2P obstaja veliko tveganje neplačil posojilojemalcev, taka posojila so bolj nagnjena k visokemu kreditnemu tveganju, saj imajo posojilojemalci nizke bonitetne ocene, zaradi česar jim ni dovoljeno dobiti običajnega posojila pri finančnih institucijah.
- Pomanjkanje preglednosti: Med stranmi, ki sodelujejo v teh transakcijah, ni preglednosti. Določila in pogoji morda niso tako jasni in natančni kot pri običajnih bankah in drugih institucijah.
- Natančnost informacij: Posojilojemalci včasih vlagateljem in posojilodajalcem ne želijo zagotoviti natančnih informacij, da bi dobili posojila. Lahko dajo napačne podatke o svoji kreditni zgodovini in zmožnosti odplačevanja posojila.
- Razlike v obrestnih merah: Izračunana obrestna mera je lahko tudi netočna in se razlikuje pri različnih vlagateljih in kupcih.
Medsebojno posojanje vs Crowdfunding
- Crowdfunding je oblika lastništva deležev, medtem ko je posojanje P2P način financiranja s posojili. Crowdfunding vlagateljem zagotavlja lastniški delež v projektu / poslu, v katerega se vlaga posojilodajalčev sklad.
- Na ta način vlagatelji pridobijo lastništvo bodisi delno bodisi celotni delež projekta. Denar, zbran v množičnem financiranju, je namenjen enemu projektu, čas za večje donose pa je lahko veliko več kot posojanje s P2P.
- P2P posojanje je širše glede na prejemnike, medtem ko se množično financiranje lahko dodeli posamezniku za en sam projekt.
Prednosti
- Dostopnost: Viri financiranja so pri posojanju P2P dostopnejši kot običajna posojila bančnih institucij. Sklad dobi celo posojilojemalec z nizko bonitetno oceno.
- Donos: Vlagatelji v tem posojilnem mehanizmu dobivajo višje donose, saj obrestne mere določajo sami, zaradi česar je donosen posel.
- Cenejše obrestne mere: posojila pri posojanju P2P imajo nižjo obrestno mero v primerjavi z običajnimi institucijami zaradi konkurence med posojilodajalci. To omogoča posojilojemalcem, da izbirajo med oceanom posojilodajalcev z nižjimi obrestnimi merami.
Slabosti
- Tveganje: Posojila so pri posojanju P2P izpostavljena kreditnemu tveganju, saj se posojilojemalci z nizkimi bonitetnimi ocenami praviloma odločajo za takšen način financiranja.
- Pomanjkanje vmešavanja vlade: V tem posojilnem mehanizmu ni nobene zaščite vlade. Tu posojilojemalec in posojilodajalec izbereta svojega partnerja v transakciji, ne glede na zavarovanje vlade za škodo, če sploh kdaj.
- Omejitve: jurisdikcije nekaterih držav ne dovoljujejo posojanja P2P zaradi določenih omejitev glede investicijskih predpisov.
Zaključek
Posojila P2P so večinoma pogosta v razvitih državah. Ponuja priročen medij za posojilo potencialnim posojilojemalcem pri iskanju sredstev. Vse vrste posojil se dodelijo brez izdaje sredstev kot zavarovanja s premoženjem. Preden se loti tega posojanja, je treba zagotoviti kreditno zgodovino posojilojemalca in pogoje transakcij. Čeprav je medsebojno posojanje primerna oblika posojanja tako posojilodajalec kot kupec morata biti pozorna na sklenjene posojilne transakcije.
