Kaj je grabežljivo posojanje?
Predatorsko posojanje je agresiven pristop, ki ga posojilodajalec privabi k posojilojemalcem, da vzamejo posojilo z visokim honorarjem, visoko obrestno mero, nepotrebnimi kaznimi in drugimi tako agresivnimi kreditnimi pogoji.
Pojasnilo
Mnogokrat je plenilsko posojanje namenjeno manjšinam, revnim, starejšim ali manj izobraženim ljudem v družbi, saj mnogi od teh ljudi potrebujejo takojšnje gotovine v različnih scenarijih, npr. Račune, zdravstvene stroške itd. posojilodajalci lahko izkoristijo ne le pogoje posojila, temveč tudi prodajo hiše, če kupec ne izpolni obveznosti. Čeprav številne prakse pri posojanju plenilcev niso nezakonite, to vpliva na ljudi, ki se ujamejo v takšne prakse in jim lahko uničijo življenje zaradi dolga ali brezdomcev.
Kako deluje?
Mnoga dejanja povzročijo plenilsko posojanje. Na primer, nerazkrivanje popolnih informacij med sklepanjem pogodbe, lažnih informacij, previsokih stroškov, oblikovanja cen na podlagi tveganj, pakiranja posojil, posojanja na podlagi premoženja itd. Nekatere od teh praks izvaja posameznik ali skupina, ki ustvarja ogromno dolga, kar povzroči finančno stisko posameznika ali skupine.
Primeri plenilskega posojanja
- Osredotočenost na majhna občasna plačila : posojilodajalec večkrat privabi posojilojemalce z majhnimi periodičnimi plačili namesto celotnih plačil, kar se zdi ljudem z nižjim dohodkom dostopno. Npr. Mesečno plačilo 400 USD, namesto da navedete podrobnosti celotnega zneska posojila 25 000 USD.
- Plačilo z balonom: Preprosto plačilo v zgodnji fazi povečanja hipotekarnega zneska posledično povzroči vse večje breme posojilojemalca, zaradi katerega lahko privzeto plača.
- Posojila za pakiranje: med sklepanjem pogodbe se zaračunajo dodatne pristojbine, dajatve in kazni, ki se posojilojemalec morda ne zaveda popolnoma. V takih praksah se posojilodajalci osredotočajo na sheme, ki ustvarjajo višje provizije, namesto da bi preučevali zahteve potrošnika.
Plenilske prakse posojanja
- Napačno ali nepopolno razkritje v pogodbi : posojilodajalec med posredovanjem pogodbe od posojilojemalca skrije številne pogoje, stroške, pristojbine, tveganja ali pogoje posojila.
- Cene na podlagi tveganj: Čeprav se ne štejejo za nezakonite, vendar cene na podlagi tveganja ustvarjajo velik vpliv na posojilojemalce s slabo kreditno zgodovino. Številni posojilodajalci to uporabljajo za zaračunavanje visokih obrestnih mer posojilojemalcem, za katere je bolj verjetno, da bodo dobili zamudo, kar sčasoma poveča finančno breme posojilojemalca.
- Pristojbine in dajatve: Med sklepanjem pogodbe s posojilodajalcem se zaračuna veliko dajatev s pristopom »vzemi ali pusti«. Če je posojilojemalec dovolj izobražen, da razume te nepotrebne polnilce, lahko preprosto zavrne pogodbene pogoje in posojilodajalca umakne in gre naprej, namesto da bi padel v past.
- Pakiranje posojila: Številni posojilodajalci vključujejo stroške za izdelke, kot je kreditno zavarovanje, ki poplača dolg, če kupec ne izpolni obveznosti.
- Preusmeritev posojila: posojilojemalec najame dodatno posojilo za poplačilo trenutnega posojila z višjo obrestno mero, kar sčasoma poveča finančno breme.
Opozorilni znaki
# 1 - Razumevanje cen in pogojev
- Če v pogodbi primanjkuje preglednosti, kar posojilojemalec ne razume, bi moral oditi.
- V resnici posojilodajalci med sklepanjem dogovora zagotavljajo celoten izračun provizij, tveganj in pogojev. Če posojilodajalec tega ne počne, je idealno, da pred podpisom pogodbe razjasnite svoje dvome.
- Če ne razumete določenih pogojev, honorarjev, kazni, je idealno, da se pred podpisom pogodbe posvetujete z odvetnikom ali se poučite.
# 2 - Agresivni pristop
Mnogi posojilodajalci pri posojanju uporabljajo agresiven pristop. V pogodbi se uporablja veliko žargonov za višje honorarje ali visoke obrestne mere, kar povzroči veliko višje plačilo z vaše strani.
# 3 - Enostavna odobritev
- Na splošno posojanje pogodba zahteva dokumentacijo, podrobne informacije o posojilojemalcu, postopek pregleda.
- Če posojilodajalec daje posojila, preden opravi ustrezno skrbnost, morate biti pozorni, saj je to lahko past.
- Takšni posojilodajalci ponujajo ponudbo, ki zveni mamljivo z manj podlage.
# 4 - Nedosledna struktura plačil
Posojilojemalec se ne sme nikoli strinjati s plačilno strukturo, ki se občasno spreminja. V idealnem primeru bi moralo biti plačilo skladno z razporedom. Posojilojemalec mora vedeti, koliko nadaljnjih plačil mora opraviti, da dokonča odplačilo posojila.
# 5 - Posojila do plač
Kratkoročna posojila, kot so posojila do plače, zaračunavajo zelo visoko obrestno mero, v primeru zamude pri plačilu pa nastajajo kazni in stroški, kar povzroči posojilojemalčevo nezmožnost odplačevanja posojil in povečuje finančno breme. Posojilodajalci, ki niso v skladu s predpisi, ki veljajo za tradicionalne posojilodajalce, večkrat izvajajo takšne prakse in pred takimi praksami ne dobite pravnega varstva.
Predatorsko posojanje vs redlining
| Predatorsko posojanje | Redlining | |
| Posojilodajalec je agresivno pristopil z nekaterimi neetičnimi praksami, da bi posojilojemalce privabil k sprejemanju posojil z visoko obrestno mero, visokimi provizijami in stroški. | Redlining je neetična praksa, ki daje finančne storitve nedosegljivim na nekaterih področjih glede na raso in narodnost. Npr. Sistematično zanikanje hipotek, zavarovanj, posojil na podlagi zgodovine območja, namesto da bi preučevali posameznikovo kreditno sposobnost. | |
| Plenilsko posojanje se osredotoča na dobiček iz posojanja, namesto da bi posojilojemalcu zagotovil ustrezne storitve in razumel njegove sposobnosti. | Redlining popolnoma zanika storitve soseskam na podlagi rase ali zgodovine območja. | |
| Nekatere prakse so neetične, vendar se ne štejejo za nezakonite. | Ponovna podlaga je nezakonita v skladu z Zakonom o ponovnem investiranju skupnosti iz leta 1977. |
Zakaj se stranke ujamejo v plenilske prakse posojanja?
- Pomanjkanje znanja o pravicah in pogodbenih pogojih: podjetja s plenilskimi posojili zaradi pomanjkanja znanja ciljajo na številne stranke. Številne stranke podpišejo pogodbe, ne da bi razumele celotne pogoje, kar povzroči nepotrebne skrite stroške, visoke obrestne mere, višja plačila, kazni itd.
- Manj temeljev : Zaradi manj temeljev mnogi ljudje iz skupine z nižjimi dohodki najemajo posojilodajalce, ne da bi v celoti razumeli pogoje in pogoje, na koncu pa plačajo veliko višjo obrestno mero ali višje stroške.
- Predatorsko posojanje je namenjeno manjšinam, starejšim državljanom, revnim, manj izobraženim in ljudem z nizkimi kreditnimi ocenami, ki bi v nujnih primerih morda potrebovali takojšnje gotovino. Ker se mnogi od teh ljudi zaradi zahtev in postopkov ne morejo neposredno obrniti na tradicionalne posojilodajalce, se ujamejo v to past.
Zaključek
Številne prakse pri plenilskem posojanju se ne štejejo za nezakonite, čeprav bi lahko na koncu uničile finančno stanje posojilojemalca. Edini način, da ljudi rešite takšnih praks, je, da jih poučite o njihovih pravicah in postopkih posojanja.
Posameznik mora pogodbo razumeti, preden vstopi vnjo. Če posojilojemalec ne razume določenih pogojev in izračunov v takšnih posojilnih pogodbah, naj se izogiba podpisu takšnih pogodb. Vsak posojilojemalec mora razumeti razliko med pošteno prakso za pridobitev posojila in enostavno dostopnostjo posojil. Čeprav vlada sprejema številne ukrepe proti grabežljivemu posojanju, je v javnosti potrebna splošna ozaveščenost, da bi razumela in se izognila pasti takšnih praks.
