Kaj so plačila z baloni?
Kadar je dogovorjeno, da se delno odplačilo glavnice, kot je hipotekarno posojilo, komercialno posojilo itd., Izvede ob koncu obdobja posojila ali ob zapadlosti, ko je skupni odliv višji od približno zneska, ki ga je treba mesečno plačati, ker ne v celoti amortizirajo v obdobju trajanja posojila zaradi velikega zneska, potem je znano kot plačilo z balonom .
Primer izračunov plačil z balonom
V tem primeru izračuna plačila z balonom recimo, da gospod Z naloži balonsko hipoteko v višini 417000 USD, ki jo je treba plačati v dveh letih. Kaj se zgodi v običajnem hipotekarnem scenariju, da bo posojilojemalec plačal vrsto enakih obrokov, ki bodo sestavljeni iz nekega zneska glavnice in nekega zneska obresti, tako da bo na koncu posojilojemalec skupaj z obrestmi plačal celotno posojilo.
V primeru izračuna balonskega plačila pa bo mesečno plačilo zelo nizko in bo sestavljeno iz zelo majhnega zneska odplačila glavnice, na koncu mandata pa bo posojilojemalec plačal ogromen znesek, tako da bodo vse njegove dajatve skupaj z obrestmi se počisti. Pripravite urnik plačil gospoda Z, upoštevaje obrestno mero 2%, prvi datum odplačila pa 1. oktober 2015. Obrok, ki se bo plačeval vsak mesec, bo znašal 1500 USD z obrestmi.
Razpored plačil balonov za posojilo gospoda Z v višini 417000 USD za dve leti po stopnji 2% je naslednji:
V zgornjem razporedu lahko vidimo, da je bilo izvedeno ogromno obročno plačilo v višini 398805,13 USD, na koncu pa obveznost znaša nič. Poleg tega je glavni del v obroku, razen zadnjega, zelo minimalen.
Prednosti
- Prihaja z nižjimi obrestnimi merami, zato je treba mesečno plačevati.
- Dobra možnost za osebo, ki ima denarni krč, vendar v bližnji prihodnosti pričakuje prilive.
- Upravičen je lahko za večji znesek posojil kot pri običajnih posojilih.
Slabosti
- Najem posojila bo praviloma krajši. Torej lahko zamuda pri odplačilu povzroči prodajo naložbe ali hiš, saj ni veliko časa za razmišljanje o drugih možnostih.
- Več možnosti neplačila povzroči več možnosti škodljivega vpliva na bonitetno oceno, ki lahko vpliva na sankcije prihodnjih posojil ali sankcije z ugodnimi pogoji.
- Zelo veliko breme odtoka denarja na koncu končnega plačila, kar lahko negativno vpliva na likvidnost, kar povzroči povečanje žilavosti za dokončanje poslovnega cikla.
- Obstajajo lahko tudi druga tveganja, kot so tveganje kreditnega trga, tveganje obrestnih mer, tveganje oslabitve zavarovanja, potreben čas in čas za refinanciranje plačila z balonom.
- Morda boste morali plačati predplačilo ali zaprtje.
Pomembne točke, ki jih je treba upoštevati pri plačilih z baloni
- Balonska posojila se pri komercialnih posojilih pogosteje obravnavajo kot primerjava s potrošniškimi posojili, ker bo lastnik stanovanja na koncu težko plačal ogromno.
- Za razliko od običajnega posojila se balonska posojila najemajo zelo kratko.
- V obdobju posojila se amortizira le majhen del glavnice.
- Ta vrsta ureditve je lahko tvegana za padajoči stanovanjski trg, saj se posojilo vzame s projekcijo vrednosti nadaljnje prodaje hiše na koncu. Toda zaradi padajočega trenda morda ne bo mogel prodati po tej vrednosti in bo morda privzel končno odplačilo.
- Balonska plačila se včasih po koncu mandata prenesejo v novo posojilo, tako da lahko posojilojemalec staro posojilo zapre s plačilom z zneskom, prejetim iz novega posojila. Ta sistem se imenuje hipoteke v dveh korakih. Vendar ta postopek ponastavitve ni samodejen. Odvisno od več dejavnikov, kot so pretekli trend plačevanja obrokov, soglasje posojilodajalcev in posojilojemalcev itd.
- Balonsko plačilo bo približno približno dvakrat večje od zneska zadnjega plačila posojila.
Zaključek
Plačilo z balonom je vrsta posojila, pri katerem se v obdobju posojila plačujejo majhni obroki, na koncu pa se opravi končno veliko odplačilo.
To končno plačilo se zaradi velike velikosti imenuje balonsko plačilo.
Ta posojila so navadno za kratkoročno obdobje, obresti se plačujejo v obdobju posojila, končno odplačilo pa se opravi za neporavnano glavnico.
Te pogosto opazimo na hipotekarnem trgu, razlog pa je v prednosti manjšega začetnega plačila.
Balonsko posojilo je lahko videti manj privlačno z manjšim začetnim plačilom, vendar na koncu ustvari veliko obveznost. Če se sklad ne bo upravljal učinkovito, boste imeli velike težave s plačilom končnega plačila. Posojilojemalec mora pri svojih potrebah preveriti, ali je posojilo z baloni pravilno glede na njegove potrebe ali ne. Tistemu, ki nima načrtovanja in upravljanja, se ne priporoča, da se odloči za to posojilo.
Hkrati naj bi posojilodajalec temeljito preučil zmožnost posojilojemalca za odplačilo, ki je imenovan tudi ATR. Videti morajo svoje verjetne denarne tokove in svoje prihodnje obveznosti, ki jim bodo pomagale pri presoji njihove sposobnosti, da na koncu povrnejo ogromen znesek.
