Pomen regresnega dolga
Regresni dolg je ena od vrst posojil, ki je za posojilodajalca manj tvegana, saj ima to posojilo posojilodajalcu pravico do izterjave naložbe z uporabo sredstva zavarovanja s premoženjem, če posojilojemalec ne more plačati obljube ali neporavnane obveznosti, ki je določena v posojilni pogodbi. Tudi če trenutna tržna vrednost posojilojemnikovega zavarovanja s premoženjem ne zadošča za izterjavo neporavnanega posojila, lahko v skladu z regresno pogodbo posojilodajalec zahteva druga sredstva posojilojemalca, ki prvotno niso bila uporabljena kot zavarovanje.
Primer regresnega dolga
V posojilni pogodbi bo natančno določeno, ali je posojilo regresno ali nereguracijsko.
G. Brian Pinto je prebivalec Združenih držav Amerike in je pred kratkim dobil stabilno službo v farmacevtski družbi, ki mu mesečno plačuje 8000 USD. G. Pinto načrtuje nakup hiše v New Yorku za 250.000 USD. G. Pinto ima prihranek 50.000 ameriških dolarjev, zato je odšel v finančno institucijo, da preveri, katere možnosti ima na voljo za pridobitev posojila v preostalem znesku 200.000 ameriških dolarjev za financiranje hiše, pa tudi njegove kreditne evidence za to posojilo niso dovolj.
Po podcenjevanju scenarija je upravitelj banke gospodu Pintu ponudil regresni dolg, ki je določil, da bo v skladu s posojilno pogodbo financiran dom hranjen kot zavarovanje in bo nekaj odstotkov svoje plače vzel neposredno kot mesečni obrok. Ker za posojilo ni imel na voljo druge možnosti, je ponudbo finančne institucije sprejel.
Kaj če gospod Pinto preneha plačevati?
Kot smo že omenili, je financiranje stanovanj regresni dolg in je opredeljeno v posojilni pogodbi.
Možnosti izterjave denarja za regresni dolg
- Obvestilo o izterjavah : posojilodajalec vam lahko pošlje obvestilo, v katerem zahteva denar, ali posojilodajalec lahko dolg proda zbirni agenciji, ki bo poskušala pobrati.
- Vzemi in prodaj zavarovanje: finančna institucija bo najprej prevzela zavarovanje s premoženjem, ki je omenjeno v posojilni pogodbi, in prodala nepremičnino, da si izterja neporavnano stanje posojila.
- Zaloga plače : Če trenutna tržna vrednost zavarovanja s premoženjem ne zadostuje za izterjavo neporavnanega stanja posojila, lahko finančna institucija v skladu s posojilno pogodbo dobi pravico do povečanja odstotka plače ali pa se obrne na delodajalca posojilojemalca, da iz njega vzame denar plačilo, dokler se ne izterja vse neporavnano stanje posojila.
- Zaplemba drugih sredstev: v nekaterih primerih lahko posojilodajalec vzame in proda druga sredstva posojilojemalca, ki nikoli niso zastavljena kot zavarovanje. Posojilodajalec lahko na primer vzame denar z bančnega računa posojilojemalca ali fiksnih vlog itd.
Možnosti izterjave denarja za nereguracijski dolg
(če se zgoraj omenjeni dolg financira iz naslova Ne-regres)
Neregresivni dolg je zavarovan z zavarovanji. Edina razlika je v tem, če g. Pinto ne plača posojila, potem lahko posojilodajalec zahteva le zavarovanje s premoženjem, ki je bilo prvotno zastavljeno v posojilni pogodbi, in posojilodajalec ne more zahtevati nadaljnjega nadomestila, tudi če zavarovanje s premoženjem ne zadošča za izterjavo neporavnanega posojila ravnovesje. Za posojilodajalca je bolj tvegano, če ne uporabi kreditno sposobnega posojilojemalca, če pa to stori, posojilodajalec zaračuna visoke obresti na posojilo, da nadomesti tveganje, povezano s posojilom.
Pri neregresnem dolgu posojilojemalec včasih namerno ne plača posojila, kadar je skupno stanje neporavnanega posojila večje od vrednosti sredstev, zastavljenih kot zavarovanje. Posojilojemalci to poznajo tudi kot strateško neplačilo.
Prednosti regresnega dolga
Nekatere prednosti regresnega dolga so naslednje:
- Manj tvegano za posojilodajalce: Regres je podprt s premoženjem s premoženjem in osebnim premoženjem posojilojemalca, tako da ima posojilodajalec manj tveganja v primerjavi z nevračanjem.
- Posojilo z nizkimi stroški za posojilojemalca: Visoko kreditno sposobni posojilojemalec lahko uživa nizke obrestne mere za regres v primerjavi s posojilom, ki ni regresno.
- Posojilo za prizanesljivost v postopku: posojilojemalec z slabo kreditno zgodovino lahko dobi tudi posojilo pri finančnih institucijah, saj posojilo pod regresom zmanjša zaznano tveganje, povezano z manj kreditno sposobnimi vlagatelji.
Slabosti regresnega dolga
Nekatere slabosti regresnega dolga so naslednje:
- Omejitev osebnega dohodka posojilojemalca: Pri tej vrsti dolga lahko posojilojemalec v primeru neplačila posojila posojilojemalcu terja osebni dohodek posojilojemalca, kot so plače, provizije, bonusi, pokojnine, bančne vloge itd.
- Nizka obrestna mera: posojilodajalec zaračuna nizko obrestno mero za regresni dolg v primerjavi z neregresiranim, saj je to večja varnost za posojilodajalca, če posojilojemalec ne plača posojila.
Pomembna točka, ki si jo je treba zapomniti
- Pomembno je, da na začetku razumete pogoje posojila.
- Regresni dolgovi dajejo prednost posojilodajalcu.
- Neregresivni dolg daje prednost posojilojemalcu.
- Za dobrega kreditno sposobnega posojilojemalca je regres lahko koristen, saj lahko uživa nizko obrestno mero za posojilo.
Zaključek
Kadar posameznik ali majhno podjetje išče posojilo, sta navadno na voljo dve vrsti posojil, to je regresni in neregresni dolg, glavna razlika med tema dvema vrstama pa je, ali je posojilojemalčeva osebna odgovornost za plačilo posojila ali ne. Po regresni pogodbi lahko posojilodajalec išče osebno premoženje posojilojemalca, če zastavno zavarovanje ne zadošča za izterjavo neporavnanega stanja na posojilu. Kjer posojilodajalec v okviru nevračila lahko zahteva samo prvotno zastavljeno zavarovanje, če posojilojemalka ne plača posojila.
