Kaj je neskladno posojilo?
Neskladno posojilo je posojilo posojilojemalcu, ki ne izpolnjuje tradicionalnih smernic za izdajo posojila in ima visoko razmerje med posojilom in vrednostjo, nižjo kreditno kakovost ali ne ponuja zavarovanja. Takšna posojila so tvegana, saj ne ustrezajo smernicam vladnih agencij, zato jih posojilodajalci ne morejo prodati agencijam, kot sta Fannie Mae ali Freddie Mac. Zaradi rizičnosti je obrestna mera za to posojilo višja in priporočljivo je uporabiti vse tradicionalne metode, preden zaprosite za to posojilo.
Kako deluje neskladno posojilo?
Če posojilojemalec potrebuje posojilo po tradicionalni metodi, se obrne na posojilodajalce, ki so pripravljeni dati posojila, ne da bi bili strogi glede vseh dejavnikov. Posojilodajalci tvegajo, ker posojila niso skladna, kar pomeni, da jih ne morejo prodati vladnim agencijam, da bi sprostili svoj denar za izdajo nadaljnjih posojil po trenutni stopnji. Tako bodo posojilodajalci izgubljali likvidnost in tvegali. Zaradi tega od posojilojemalcev zahtevajo višjo obrestno mero. Koristi imajo tudi posojilojemalci, ki dobijo posojila, ne da bi izpolnili vsa merila.
Neskladne vrste posojil
- Komercialna neskladna posojila: Gre za posojila, najeta za financiranje komercialnih projektov. Zavarovane nepremičnine se hranijo kot zavarovanje in na njihovi podlagi se izdajo posojila.
- Stanovanjska neskladna posojila: zaračunana obrestna mera je veliko višja od običajne, kar potrjuje stanovanjska posojila. Dejavnosti na trgu so večinoma regulirane, meja pa je določena glede na največje dovoljeno posojilo.
Primeri
G. X namerava kupiti nepremičnino v vrednosti 400.000 USD. Splošno vodilo je, da mora biti predplačilo 10% vrednosti nepremičnine. Torej naj bi 10% od 400.000 dolarjev znašalo 40.000 dolarjev. Recimo, da gospod X nima 40.000 USD. Tako posojila ne bo mogel dobiti na tradicionalen način. Hipotekarna stopnja na tradicionalnem trgu znaša 4%, za neskladna posojila pa posojilodajalci zaračunavajo 7%.
Čeprav je imel gospod X kreditno sposobnost, nima zahtevanega pologa, zato se bo moral odločiti za neskladno posojilo.
Izbira neskladnih posojilodajalcev
- Kakšna je najboljša stopnja, ki jo ponuja posojilodajalec, ki nima nadzora? To stopnjo je treba upoštevati pri drugih posojilodajalcih in izbrati najnižjo?
- Izrazi morajo biti vnaprej določeni. Zato se mora posojilojemalec pri posojilodajalcu osebno posvetovati o pogojih in dokumentirati pogoje, preden vzame posojilo. Sprejeti je treba najboljše pogoje.
- Izbrati bi bilo treba posojilodajalca z izkušnjami, saj je posojilodajalec na trgu že dolgo, zato lahko stopnjam in pogojem zaupate. Novi posojilodajalci so dvomljivi, saj bi lahko bil glavni motiv zaplemba premoženja.
- Pred sklenitvijo posla je treba pri posojilodajalcu prebrati mnenja prejšnjih posojilojemalcev. Prejšnji posojilojemalci bodo delili resnično izkušnjo z roko, ki bo pomagala prikazati resnično sliko.
Razlika med neskladnim in ustreznim posojilom
Potrditvena posojila so posojila, ki ustrezajo smernicam vladnih organizacij. Ti subjekti so po temeljiti analizi kreditnega trga pripravili smernice za posojila, ki jih je mogoče prodati na trgu. Ko posojilo ustreza vsem pripravljenim smernicam, se to posojilo šteje za zavarovano in se imenuje skladno posojilo. Po drugi strani neskladna posojila ne sledijo strogim smernicam in jih je težko preprodati agencijam za njihovo strukturiranje in prodati institucionalnim vlagateljem.
Prednosti
- Zahteva po predplačilu je manjša. V nasprotju s skladnimi posojili, kjer bodo posojilojemalci morali upoštevati stroge zahteve glede polog, se lahko neskladna posojila najemajo z manj zahtevanimi pologami.
- Postopek odobritve je kratek, zato ga je mogoče hitro izvesti.
- Manj kreditno sposobni posojilojemalci, ki načrtujejo širitev dejavnosti in se v nasprotnem primeru soočajo s težavami pri najemu posojila, se lahko odločijo za to metodo.
Zaključek
Neskladna posojila so lahko koristna za posojilojemalce, ki nimajo vseh zahtevanih dejavnikov, da bi dobili posojila, ki jih odobrijo vladne agencije. Torej to pomaga pri nemotenem poslovanju kreditnega trga. Takšna posojila niso privzeta, so pa nekoliko tvegana in bi jih bilo treba dati kreditno sposobnim posojilojemalcem.
