Kaj je refinanciranje?
Refinanciranje je opredeljeno kot prevzem nove dolžniške obveznosti v zameno za tekočo dolžniško obveznost ali z drugimi besedami gre zgolj za nadomestitev obstoječe dolžniške obveznosti z novo dolžniško obveznostjo glede na določene pogoje, kot so obrestne mere, mandat itd., Ki lahko temeljijo na ekonomskih dejavnikih, kot so predvidena tveganja, inherentna tveganja, devizna stabilnost, politična stabilnost države, bančni predpisi, bonitetna ocena države itd.
Vrste posojil za refinanciranje
Posojilojemalec mora oceniti svoje potrebe in nato ustrezno izbrati vrsto posojila za refinanciranje. Sledijo vrste posojil za refinanciranje:
# 1 - Refinanciranje izplačila
- Ta vrsta refinanciranja je pogosta, kadar se vrednost osnovnega sredstva, ki ima tendenco zavarovanja posojila, poveča. Ta transakcija vključuje dvig lastniškega kapitala ali vrednosti sredstva v zameno za večji znesek posojila.
- To pomeni, da ko se vrednost sredstva dvigne, lahko nekdo dostopa do njegove vrednosti s pomočjo posojila, namesto da bi ga prodal. Ta možnost poveča skupni znesek posojila in posojilojemalcu omogoči takojšen dostop do denarja, medtem ko nadaljuje z lastništvom sredstva.
# 2 - Refinanciranje obrestnih mer in rokov
Ta vrsta refinanciranja je najpogosteje uporabljena in se pojavi, ko je znesek posojila v celoti plačan, preden ga nadomesti z drugim posojilom, ki ponuja možnosti plačila z nizkimi obrestmi.
# 3 - Refinanciranje konsolidacije
- Ta vrsta možnosti refinanciranja se v nekaterih primerih šteje za najboljšo in jo je mogoče uporabiti, ko vlagatelji najemajo posojilo, ki je precej nižje od njihove povprečne obrestne mere za vse druge kreditne dobrine in storitve.
- Konsolidacijsko refinanciranje zahteva, da posamezniki ali podjetja najemajo posojilo po nizki stopnji in se nato z njim znebijo tekočega dolga. S tem bo posojilojemalcu pomagalo, da se z nižjo obrestno mero znebi celotne neporavnane glavnice.
# 4 - Refinanciranje gotovine
Ta vrsta možnosti refinanciranja omogoča posojilojemalcem, da plačajo polog za znižanje dolžniških obveznosti.
Kako deluje?
- Refinanciranje se izvede, ko posameznik ali subjekt spremeni obrestno mero, časovni razpored plačil, pogoje veljavnega sporazuma itd. To je ponovna ocena kreditne sposobnosti posameznika ali podjetja (posojilojemalca). Avtomobilska posojila, študentska posojila, hipotekarna posojila itd. So vrste posojil strankam, ki so večinoma raje za refinanciranje.
- Komercialni vlagatelji lahko komercialne nepremičnine vedno izberejo za refinanciranje, večina pa bi raje ocenila bilanco stanja svojega podjetja za najemanje posojil, ki jih dajejo upniki za pridobitev koristi zaradi izboljšanega kreditnega profila ali nižjih tržnih stopenj.
Tveganja, povezana z refinanciranjem
- Obstajajo različna tveganja refinanciranja. V bančnem sektorju je to tveganje povezano z verjetnostjo, da posojilojemalec morda ne bo mogel refinancirati z zadolževanjem za odplačilo tekočih dolžniških obveznosti. Vedno se domneva, da se posojilojemalec lahko odloči za drugo posojilo za plačilo trenutnih posojilodajalcev.
- Likvidnost je še eno tveganje pri refinanciranju. Posojilojemalec, ki ne more refinancirati svojih tekočih dolžniških obveznosti in nima niti dovolj sredstev za poplačilo svojih obstoječih posojilodajalcev, se bo morda moral ukvarjati z likvidnostnimi težavami.
- Posojilojemalec bi lahko bil razglašen tudi za tehnično insolventnost. Čeprav je premoženje posojilojemalca večje od njegovih obveznosti, sredstev še vedno ne bo mogel zbrati, tovrstna plačilna nesposobnost pa lahko povzroči stečaj.
Prednosti
- Nižja stopnja mesečnih plačil - To je najpomembnejši razlog, zakaj se posojilojemalci danes odločajo za možnosti refinanciranja. Nižja obrestna mera bo posojilojemalcu omogočila, da zmanjša plačila posojila, zaradi česar bo moral plačati manj za pridobljena sredstva. Priložnost, da vsak mesec plačate manj za hipoteko, bo sprostila tudi dodatna sredstva v proračunu in posojilojemalcu pomagala uresničiti svoje cilje glede kratkoročnih in dolgoročnih prihrankov
- Izposoja posojil s fiksno obrestno mero - posojilo z nastavljivo obrestno mero lahko posojilojemalcu pomaga kratkoročno prihraniti denar, vendar je lahko potencialno nevarno, če plačilo nenadoma naraste zaradi spremembe obrestne mere Ponuja možnost posojila s fiksno obrestno mero, ki lahko posojilojemalcu pomaga, da se znebi možnosti z nastavljivo obrestno mero in se počuti varno.
Slabosti
Refinanciranje stane veliko denarja, običajno od 2 do 6% izposojenega zneska, kar bi lahko bilo za posojilojemalca precej drago. Možnost brezplačnega refinanciranja je lahko tudi zavajajoča, saj glede zaprtja stroškov ni ločenih stroškov. Krajše obdobje refinanciranja bi lahko pomenilo tudi plačevanje več kot glavnice vsak mesec v mesec, kar lahko v zameno poveča plačilno breme.
Zaključek
- Do refinanciranja pride, ko se tekoče posojilo spremeni glede na plačilni načrt, obrestno mero itd. To lahko štejemo za prestrukturiranje dolga, le če zamenjava dolga poteka v finančni stiski.
- Za dejanje refinanciranja veljajo različni pogoji, kot so bančni predpisi, kreditna sposobnost posojilojemalca, bonitetna ocena države, stabilnost valute, bančni predpisi, povezana tveganja, predvidena tveganja itd. Vključuje tudi ponovno oceno posojila posameznika ali podjetja pogoji in status.
