Kaj je življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo?
Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo imetniku police zagotavlja komponento prihranka v denarni vrednosti, pri čemer je denar mogoče uporabiti za več namenov kot posojila, zaloge gotovine ali plačilo drugih premij. Za razliko od običajnega zavarovanja, pri katerem se dajatev prejme šele po smrti zavarovanca.
Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo je dražje od običajnih načrtov življenjskih zavarovanj glede na višino premije. Zavarovalcu zagotavljajo denarno komponento prihrankov, ki mu zaradi uporabe zavarovalnice ni treba izgubiti življenja. Zavarovalec lahko uporabi celotno denarno komponento, ko je živ na koncu obdobja zapadlosti. Znesek zapadlosti se lahko še naprej uporablja kot posojila ali vir denarja.
Imenujejo se tudi stalno življenjsko zavarovanje, ker zajemajo celotno življenjsko dobo zavarovanca, zahtevajo pa tudi raven fiksnega vzorca plačila premije. Le majhen del se porabi kot strošek zavarovanja, preostali del celotnega zneska pa se izvede kot denarna komponenta, tako da se položi na račun za ustvarjanje denarne vrednosti.
Vrste življenjskih zavarovanj z denarno vrednostjo
Običajno obstajajo tri vrste življenjskih zavarovanj z denarno vrednostjo.
# 1 - Celotno življenje
To zagotavlja pokritost za celo življenje in se imenuje tudi ravno življenje. Tu je premija odvisna od starosti in ostaja nespremenjena, tudi če se staramo. Najboljši čas za to je vstop v mladosti. Vrednost gotovine raste glede na obrestno mero, ki jo določi podjetje. Na voljo so na premijski osnovi tudi za kratek čas, in sicer 15 let, lahko pa tudi do 65 let. Če gre za kratek čas, je stopnja premije zelo visoka.
# 2 - Univerzalno življenje
Ta vrsta se pomnoži z metodologijo za odloženi davek in je znana tudi glede prilagodljive politike premij. Stopnja donosa je manjša, a zajamčena. Zavarovalnica bo vložila le majhen del celotne zaslužene premije. Če podjetje z vloženim zneskom zasluži dober dobiček, se ustvarjena denarna vrednost nato poveča. Ponujajo garancijo brez odpovedi, kar pomeni, da dlje ko plačamo premijo, dlje ostane politika v veljavi.
# 3 - spremenljivo življenje
Tu obstajajo razlike med tem, kaj dobimo kot smrtno nadomestilo, in tistim, ki ga dobimo kot denarno komponento. Deluje bolj kot vzajemni sklad, kjer bo zavarovalnica premijo parkirala na več poti, kot so delnice, obveznice itd. Tako družba zavarovalcu izda prospekt z navedbo, kam je bil vložen ves denar.
Zavarovalec lahko izbere različne račune za parkiranje premije. Tukaj povezano tveganje je predvsem naložbeno tveganje. Tu se spreminjata tako denarna pomoč kot tudi smrtna kazen, saj se vrednost denarja spreminja na različnih računih, ki jih je parkiralo podjetje.
# 4 - Univerzalno indeksirano življenje
To je enako kot univerzalno življenje, le da se denarna vrednost vlaga v indeksirane sklade ali indekse, kot sta Moody ali S&P 500. Tako ustvarjena vrednost temelji na spremembi indeksov, ki vpliva na denarno vrednost.
Kako deluje?
- Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo lahko poleg police življenjskega zavarovanja bolj obravnavamo kot naložbeni račun. Premija, ki jo plačamo, kar je večji del, se porabi na naložbenem računu in denar tukaj se v določenem časovnem obdobju množi v obliki obresti.
- Na splošno obstaja datum zapadlosti vsake police, vendar lahko znesek, ustvarjen v katerem koli trenutku, dvignemo s plačilom manjše oblike kazni kot provizije. Denar, ki ga ustvari, lahko uporabimo tudi kot zavarovanje za posojila ali plačilo drugih premij. Delni odstop je tudi politika za to vrsto zavarovalne police.
- Premija, ki jo plačujemo tukaj, se nanaša na tri sestavne dele, in sicer: a) stroške zavarovanja, to je znesek, ki ga mora družba zagotoviti za smrtno škodo. b) Provizije, ki jih mora družba zagotoviti za kritje, in c) Denarna vrednost, ki je naložbeni račun, povezan s polico življenjskega zavarovanja.
Primer
Zavarovalna polica z denarno vrednostjo ponuja dve ugodnosti, tj. Smrtno nadomestilo in denarno vrednost. Recimo, da je oseba kupila 50.000 ameriških dolarjev zavarovalne premije v višini 1000 USD letno. Če umre, njegov upravičenec takoj dobi 50.000 ameriških dolarjev ob njegovi smrti, a domneva, da je živ in po 30 letih želi uporabiti denarno komponento, ustvarjeno iz police, kar je približno 10.000 dolarjev, lahko vzame denar in ga uporabi kot vir denarja za svoje osebne potrebe ali celo najel posojilo zanj.
Prednosti
- Politika velja, dokler je premija plačana, zavarovanec pa prejme smrtno nadomestilo, ko umre.
- Premija je stalna ne glede na starost zavarovalca, kar pomeni, da starost, ko sprejmete to polico, je tista, ko se določi znesek premije.
- Denarna vrednost se ustvari iz določenih delov plačane premije in lahko deluje kot sredstvo.
- Obstajajo določena podjetja, ki celo izplačajo dividende na police zavarovanja z denarno vrednostjo.
- Zavarovalec prejema tudi davčne ugodnosti, ker polica raste na odloženem davčnem sistemu.
- Polica je precej prilagodljiva, kjer lahko zavarovanec polico na splošno preda po 2-3 letih ali se odloči za delni odstop.
- Posojilo lahko vzamemo proti ustvarjenemu znesku ali ga uporabimo za plačilo drugih premij.
Slabosti
- Politika dolgo gradi denarno vrednost in predpostavimo, da jo predamo v prvih 10 letih; skoraj ni denarja, ki bi ga lahko pričakovali.
- Ta vrsta police je precej draga v primerjavi z življenjskimi zavarovanji, ki so približno 6–10-krat večja od enake pokojnine, ki bi jo dobili v okviru življenjskega zavarovanja.
- Denarna vrednost in pokojnina se obravnavata različno, kar pomeni, da ko umremo, dobimo samo smrtno pomoč in ne ustvarjene denarne vrednosti. Denarno vrednost lahko uživamo le, ko smo živi.
- Zavarovalne police z denarno vrednostjo zagotavljajo zelo nizke obrestne mere na ustvarjeni znesek, zato tega ni mogoče obravnavati kot naložbeno politiko, ker bodo druge naložbene politike ustvarile več donosa.
Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo v primerjavi s terminskim življenjskim zavarovanjem
- Največji razliki med obema sta glede značilnosti smrtnih primerov in cen. Terminsko življenjsko zavarovanje ponuja skoraj 4–6-krat večje kritje za smrtne žrtve ob 4–6-krat nižjih stroških, kot jih ponuja življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo.
- Zavarovanje denarne vrednosti ima sicer dodane nekatere značilnosti naložbenih ugodnosti, ki sicer dolgoročno zamujajo, vendar je stopnja donosa precej manjša, če bi denar, vložen v druge poti, kot je vzajemni sklad, zlahka dosegel 15-odstotni donos.
- Življenjska doba, če umrete zunaj obdobja zavarovanja, upravičenec ne prejme ničesar, prav tako pa je podaljšanje življenjske dobe v starosti zelo drago in včasih tudi podjetje tega ne dovoli, medtem ko je denarna vrednost, ko je enkrat vnesena, uporabljena vse življenje, če so premije plačan.
Zaključek
Popolnoma je odvisno od izbire zavarovanca, za katerega se raje odloči, ali gre za denarno vrednost ali začasno zavarovanje. Če pogledamo prednosti in slabosti, lahko jasno trdimo, da je zavarovanje denarne vrednosti, čeprav sorazmerno dražje od življenjske dobe, lahko za olajšanje zavarovalca, ko je živ in potrebuje denar, vendar zaradi smrtne dajatve to pomeni izgubo, ker zavarovalec plačuje več denarja za skoraj 3-4 krat manjši kritje v smislu trajnih življenjskih zavarovanj.
Priporočeni članki
To je vodilo, kaj je življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo in njegova opredelitev. Tu razpravljamo o vrsti, delu in primeru življenjskega zavarovanja z denarno vrednostjo. Več o financah lahko izveste iz naslednjih člankov -
- Izračunajte vrednost predaje denarja
- Vrste zavarovanja tveganj
- Pozavarovanje
- Primerjaj - Termin vs celotno življenjsko zavarovanje
