Kaj je Ninja Posojilo?
Izraz Ninja posojila so tista posojila, ki se dodelijo z manj ali nič preverjanja s strani posojilodajalca. Kljub slabi kreditni oceni, ko se posojilojemalcu dodeli določen znesek, posojilo pomeni veliko tveganje, saj posojilodajalec ni prepričan, ali bo posojilojemalec odplačal celoten znesek ali ne. Takšna posojila so znana tudi kot kriza podrazrednih primerov, saj so bila odobrena brez preverjanja kreditne sposobnosti ali hipoteke.
Kako deluje posojilo Ninja?
- Posojilo Ninja se obdeluje z manjšim ali brez preverjanja dokumentov. Posojila v mnogih primerih niso hipotekarna in imajo višjo obrestno mero v primerjavi s standardno obrestno mero, ki prevladuje na trgu.
- Sposobnost posojilojemalca pri plačilu posojila se ne upošteva, posojilo pa se odobri po ničnem postopku.
- Ninja posojila vsebujejo večje tveganje v primerjavi z običajnimi posojili.
- Stroški trženja, povezani s tovrstnimi posojili, so manjši, saj se posojilojemalci, ki želijo skriti svoje dokumente, poslužujejo tovrstnih posojil.
- Kratkoročni kreditni rezultat ima prednost med postopkom teh posojil.
Primeri posojila Ninja
Obstoj posojila Ninja: Koncept posojila Ninja je razložen v naslednjih primerih:
Primer # 1
G. X lahko plača posojilo do 1.000 USD in je podprto s hipoteko. Za primerjavo, posojilodajalec je gospodu X brez hipoteke ponudil znesek 1500 USD. Posojilodajalec zaračunava višji znesek obresti v primerjavi z obstoječo tržno obrestno mero.
Znesek, ki presega zmožnost g. X, tj. (1500–1000) ali 500 dolarjev, je znesek, ki predstavlja večji znesek tveganja, saj lahko posojilojemalec plača 1000 dolarjev.
2. primer
Med krizo leta 2008 in padcem družbe Lehman Brothers v ZDA so bili glavni vzroki posojila pod subvencijami. Zaradi uspešnega poslovanja je podjetje ponudilo tistim ljudem, ki nimajo možnosti plačila zneska.
Med odobritvijo posojil niso bile izvedene ustrezne revizije in preverjanja. Tako je v ekonomskem smislu povzročil mehurček, izbruh mehurčka pa je slabo vplival na banko, pa tudi na celoten sistem, ki je povzročil propad banke.
Prednosti
- Z vidika posojilodajalca pri posojilih ninja je manjše preverjanje, večje je število posojil . Z drugimi besedami, če je postopek odobritve posojila manj strog, bo večje število ljudi, ki bodo zaprosili za posojilo, ne glede na njihovo kreditno oceno. Posojilodajalec bo odobril večje število posojil, hkrati pa bo posojilodajalcu prinesel večje obresti.
- Večje število posojilojemalcev bo zagotovila nizke tržne in prodajne stroške za posojilodajalca kot posojilodajalec je vse svoje poslovanje izvedeno v veliko količino strank, ki so že registrirana imena zaradi nizkih preverjanj.
- Pod pogojem, da bo posojilo odplačano v roku, bo neprekinjen potek poslovanja .
- Obstaja možnost, da bo posojilodajalec zaradi manjše količine papirjev in postopkov preverjanja prejemal višjo obrestno mero . Ker ima posojilojemalec slabo kreditno oceno, so možnosti za posojilo manjše. Tako je s kakovostjo posojila povezano veliko tveganje, zato posojilodajalec tvega in na dani znesek zaračuna višje obresti.
- Ko splošno gospodarstvo dobro posluje, večina prebivalstva posluje z vidika dohodka in si lahko pri najetih posojilih privošči višjo obrestno mero. Če pa se zgodi obratno, mora posojilodajalec poudariti pobiranje celo glavnice.
Omejitve
- Te vrste posojil se ponujajo predvsem ljudem, ki imajo kratkoročno kreditno oceno. Posojila se zagotavljajo brez hipotekarnega zneska. Ta posojila nosijo večje tveganje, povezano s plačilom. Tveganje je sorazmerno večje, saj obstaja večja možnost neplačila z vidika posojilojemalca.
- Ninja posojila nimajo popolnega postopka preverjanja in zato imajo višjo obrestno mero. Posojilodajalec se v celoti ne zaveda vira dohodka posojilojemalca in ni prepričan, ali ga bo posojilojemalec lahko plačal ali ne. Te vrste posojil imajo največ možnosti, da se spremenijo v slaba sredstva.
- Majhna vstopnica je primerna za odobritev tovrstnih posojil, v primeru večjega zneska pa obstaja večja verjetnost neplačila, saj posojilodajalec nima ustreznega preverjanja preteklosti posojilojemalca.
- V primeru neplačila posojila je ogrožen celoten znesek, ki povzroči povečanje slabih sredstev. Vendar lahko posojilodajalec v mnogih primerih realizira del glavnice odobrenega posojila.
- Tovrstno posojilo je bilo dano, če ima posojilodajalec presežni kapital in želi s povečanjem obrestne mere posojila doseči večjo donosnost naložbe. Oseba s fiksnim zneskom dohodka in z dobro kreditno oceno ne bo pristala na plačilo višje obrestne mere v primerjavi s standardno obrestno mero, ki prevladuje na trgu.
Preprost razlog je, da bo zaradi dobrega kreditnega profila in zmožnosti odplačevanja zneska posojila skupaj z obstoječimi obrestmi prejel veliko ponudb različnih finančnih institucij. Tako se agresivni posojilodajalci z večjimi tveganji odločajo, da bodo ponudili posojila ninja, da bi povečali donosnost obresti.
Zaključek
Posojila Ninja niso varen način poslovanja. Posojilodajalci niso pravilno preverjeni, kar pomeni večje tveganje za neplačilo posojila. Po drugi strani posojilo ni podprto s hipotekami ali zavarovanji, kar posojilodajalcu dodatno povzroča tveganje, ker posojilojemalec ne more prodati nobenega premoženja, da bi izterjal svoj znesek posojila.
