Komercialno bančništvo vs trgovsko bančništvo
Komercialno bančništvo se nanaša na obliko bančne storitve, pri kateri komercialne banke ponujajo različne vrste denarnih storitev vsem, ki želijo izkoristiti njene storitve, vključno s splošno javnostjo in korporacijami, medtem ko se Merchant Banking nanaša na obliko bančne storitve, pri kateri trgovec banke ponujajo finančne storitve velikemu podjetju ali bogatim posameznikom.
Obe bančništvi sta dve od glavnih oblik bančnih storitev, ki ponujata nekatere najbolj donosne poklice v financah. Njihove funkcije je mogoče opredeliti ločeno glede na naravo finančnih storitev, ki jih ponujajo, in strank, s katerimi imajo opravka.
Kaj je komercialno bančništvo?
Poslovne banke ponujajo čekovne in varčevalne račune za posameznike in podjetja, izdajajo debetne in kreditne kartice ter številne bančne storitve na drobno. Ponujajo tudi posojila posameznikom in malim podjetjem in zaslužijo z obrestmi, ki se zaračunajo za tak kredit. Poslovne banke lahko zagotovijo tudi potrdila o vlogah in varčevalne sheme, namenjene fizičnim osebam.
Poslovne banke svoje delo opravljajo tako, da zbirajo sredstva širše javnosti v obliki depozita, ponujajo varčevalne in čekovne račune ter sredstva izplačujejo v obliki posojila in zaračunavajo obresti na taka posojila. Druge funkcije, ki jih opravljajo poslovne banke, poleg zbiranja vlog in izplačevanja posojil vključujejo naložbe skladov, diskontiranje menic, agencijske funkcije itd.
Kaj je trgovsko bančništvo?
Trgovske banke zagotavljajo finančne storitve za pravne osebe, vključno s financiranjem trgovine in celo vrsto mednarodnih finančnih dejavnosti. Običajno poskrbijo za srednje velike korporacije in lahko pomagajo pri prevzemu vrednostnih papirjev, zbiranju tveganega kapitala in ponujajo številne trgovske svetovalne storitve, odvisno od posebnih potreb njihovih strank. Zaslužijo predvsem s honorarjem, plačanim za njihove svetovalne storitve.
Glavni poudarek trgovskih bank je vlaganje sredstev vlagatelja v finančni portfelj, ki najbolj ustreza njihovim različnim zahtevam, kot so donosnost, sposobnost prevzemanja tveganj itd., In nato pravilno upravljanje teh naložb. Druge storitve, ki jih ponujajo trgovske banke, vključujejo svetovanje in svetovanje bogatim posameznikom in velikim korporacijam. Ker te banke ponujajo različne naložbene funkcije, jih v ZDA običajno imenujejo investicijske banke.
Komercialno in trgovsko bančništvo Infographics
Ključne razlike
- Finančni posrednik, ki je ustanovljen v kraju, katerega glavni cilj je zagotoviti osnovne različne finančne storitve za splošno javnost, ki vključuje sprejem vlog in izplačilo posojil, je znan kot poslovna banka, medtem ko so finančne ustanove, ki imajo glavni cilj zagotavljanja finančnega svetovanja in svetovanja strankam z visoko neto vrednostjo in večnacionalnim korporacijam.
- Glavni vir, s katerim komercialne banke ustvarjajo zaslužek, so obresti, prejete z odplačevanjem različnih vrst posojil, ki vključujejo avtomobilska posojila, izdajo hipotek, stanovanjska posojila, posojila za mala podjetja itd. Poleg teh drugih zaslužkov, ki jih zaslužijo s strani komercialnih bank vključujejo provizije, prejete za različne storitve, kot so provizije za izdajo kartice ATM in omogočanje storitev, povezanih s tem, provizije za odprtje in vodenje tekočega računa stranke, najemnina na sefu itd.
Na drugi strani trgovska banka ustvari svoj primarni zaslužek s honorarji, ki se plačujejo za svetovalne storitve, ki jih nudijo velikim strankam. Trgovske banke svojim strankam nudijo različne finančne storitve, povezane predvsem z naložbami, kot je vlaganje sredstev vlagatelja v finančni portfelj v skladu z njihovimi zahtevami, in nato upravljanje teh naložb na pravilen način, da lahko stranka dobi dober znesek denarja za te naložbe in trgovske banke od teh strank zaračunavajo provizije. Poleg teh provizij banke izvedejo tudi veliko kapitalskih naložb v zasebna podjetja, ki so v fazi rasti in ko se ti naložbeni deleži prodajo pozneje, potem podjetje zasluži dober znesek denarja. - Vpliv obeh bank ima na različni gospodarstvi, kjer je v primeru komercialne banke glavni vpliv na gospodarstvo lokalnega območja, kjer opravlja svoje storitve, saj porabljeni znesek denarja kot posojilo potrošniki porabijo za nakup domovi, nova zagonska podjetja in druga potrebna področja, kar vodi tudi k ustvarjanju delovnih mest in s tem vpliva na gospodarstvo lokalnih območij.
Nasprotno pa imajo pri trgovskih bankah največji vpliv velike korporacije, ki jim zagotavljajo svoje storitve. Te velike korporacije vlagajo svoj denar v delniški trg, kar vpliva na cene na delniškem trgu in na nacionalno gospodarstvo kot celoto. - Ker je glavna naloga poslovne banke zagotavljanje posojil svojim strankam, je njena vloga podobna finančniku, medtem ko je glavna naloga trgovskih bank svetovanje in svetovanje svojim strankam, zato je njena vloga podobna finančni svetovalec.
- Kar zadeva tveganje, so poslovne banke manj nagnjene k izgubi in drugim finančnim tveganjem, medtem ko so trgovske banke bolj nagnjene k vrsti tveganj.
Izobraževanje in spretnosti
# 1 - Komercialno bančništvo
Diploma iz financ, matematike ali računovodstva bi pomagala postaviti trdne temelje za nekoga, ki želi vstopiti na to področje.
- Predpogoji za poklicno vlogo v komercialnem bančništvu pa se lahko razlikujejo glede na naravo določene vloge, vendar so odlični ljudje in komunikacijske veščine bistveni za skoraj vsako bančno kariero.
- Dobro znanje računovodstva je lahko velik plus in tisti, ki načrtujejo računovodsko usmerjeno vlogo, lahko razmislijo o pridobitvi naziva pooblaščeni javni računovodja (CPA), kar bi lahko bila velika prednost.
- Bančna praksa je lahko eden najboljših načinov pridobivanja panožnega znanja in izkušenj za bančno kariero. Nekatere vloge v komercialnem bančništvu med drugim vključujejo kreditnega direktorja, kreditnega analitika, hipotekarnega bančnika, skrbnika in vodjo podružnice. Vsak od njih bi za uspeh v tej vlogi potreboval drugačen nabor spretnosti in različne stopnje odgovornosti za strokovnjaka, zato bi bilo najbolje, da se na to ustrezno pripravi.
Nekatere ključne spretnosti so:
- Dobre tehnološke spretnosti
- Moral bi biti pozoren na podrobnosti
- Odlično računovodsko znanje
- Močne marketinške in prodajne sposobnosti
# 2 - Trgovsko bančništvo
Vrhunske trgovske banke redno zaposlujejo iz skupine diplomantov in dodiplomskih študentov s področja financ, inženiringa in celo prava.
- Raje pa najemajo vrhunske MBA programe z izjemnimi akademskimi dosežki.
- Vloge trgovskih bančnikov so lahko izjemno konkurenčne, zahtevajo odlične komunikacijske veščine, občutek za finance in sposobnost odličnega igranja ekipe, obvladajo pa tudi znanje tujega jezika, kar je lahko dodaten vir.
- Pridobitev ustreznega certifikata, vključno s pooblaščenim finančnim analitikom (CFA) ali upraviteljem finančnih tveganj (FRM), je lahko velika prednost pri pridobivanju naprednih sklopov spretnosti, potrebnih za višje vloge trgovskega bančništva.
Kritične spretnosti, potrebne za delo, vključujejo:
- Odlične analitične sposobnosti
- Sposobnost izvajanja pod pritiskom
- Moral bi biti dober pri drobljenju številk
- Močna delovna etika
Obeti za zaposlovanje
Res je, da je bančništvo pozitivno dogajalo kot panogo, vendar obstaja več razlogov, zaradi katerih so bila v zadnjem desetletju prizadeta bančna delovna mesta. Po podatkih ameriškega urada za statistiko dela so se delovna mesta v bankah med letoma 2004 in 2014 znižala za 2%. Nekateri razlogi za takšno stanje so konsolidacija industrije in čedalje večje zanašanje na tehnologijo, ki se je nenadoma pojavila pri spletnih bančnih storitvah.
To je vplivalo na povpraševanje po bančnih računih in podobne delovne vloge, ki običajno vključujejo osebno interakcijo s strankami. Vendar se hkrati povečuje povpraševanje po finančnih analitikih, finančnih svetovalcih, tržnih strokovnjakih in tehnikih, ki razumejo celoten sklop finančnih produktov, ki jih ponujajo poslovne banke, in jim lahko pomagajo pri njihovi učinkoviti prodaji.
Z razveljavitvijo zakona Glass-Steagall se je začelo novo obdobje konsolidacije industrije z dejavnostmi M&A, ki so vključevale investicijske banke in poslovne banke. Dva glavna primera tega trenda sta nakup Wachovie s strani Wells Fargo in FleetBostona s strani Bank of America. To je prispevalo tudi k upočasnitvi povpraševanja po tradicionalnih bančnih delovnih mestih, saj je panoga v veliki preobrazbi tako glede narave storitev, ki jih banke ponujajo, kot tudi glede njihovega delovanja.
Kar zadeva delovna mesta trgovskih bank, bi bilo treba tukaj dodati, da čeprav teoretično opredeljene kot ločene oblike bančništva, le malo trgovskih bank in investicijskih bank deluje zgolj v tehnično določenih mejah. Številne trgovske banke se ukvarjajo tudi z združitvami in pripojitvami ter drugimi vlogami investicijskega bančništva in logično sledi, da so dejavniki, ki vplivajo na delovna mesta investicijskega bančništva, prispevali tudi k zmanjšanju števila delovnih mest tudi za trgovske banke. Nekateri od teh dejavnikov vključujejo konsolidacijo industrije, o kateri smo že govorili zgoraj, skupaj s kreditnim krčem leta 2008.
Če povzamemo, tisti, ki načrtujejo poklicno kariero v komercialnem ali trgovskem bančništvu, morajo pridobiti kompetence za nove delovne vloge v bančni industriji, da jih bodo lahko kar najbolje izkoristili. Zavedati se je treba, da spremembe v industriji, ko silijo temeljni premik v naravi bančne kariere, postajajo vedno bolj zahtevne in konkurenčne.
Primerjalna tabela
| Osnova za primerjavo | Komercialno bančništvo | Trgovsko bančništvo | ||
| Definicija | Komercialno bančništvo lahko opredelimo kot bančno ustanovo, ki zagotavlja osnovne bančne funkcije širši javnosti, kot je posojanje denarja in sprejemanje depozitov. | Trgovsko bančništvo lahko opredelimo kot finančno institucijo, ki nudi široko paleto finančnih storitev strankam z visoko neto vrednostjo in večnacionalnim korporacijam in so na splošno specializirane za mednarodno trgovino. | ||
| Dostopnost | Komercialno bančništvo je na splošno dostopno vsem, ki imajo osnovne bančne potrebe. | Trgovsko bančništvo je dostopno predvsem velikim podjetjem ali premožnim posameznikom. | ||
| Zaslužki | Primarni zaslužek komercialnih bank je v obliki obresti, prejetih za različna izdana posojila. Poleg tega drugi zaslužki vključujejo nadomestila za različne storitve, kot so bankomat, tekoči račun itd. | Primarni zaslužek v primeru trgovskega bančništva je s pristojbinami, ki se plačujejo za svetovalne storitve, ki jih nudijo. | ||
| Ekonomski učinek | Glavni vpliv komercialnega bančništva je na gospodarstvo lokalnega območja, kjer zagotavlja svoje storitve | Glavni vpliv trgovskega bančništva je na velike korporacije, ki jim zagotavljajo svoje storitve, s čimer vpliva na cene na borzi in nacionalnem gospodarstvu. | ||
| Izpostavljenost tveganju | Izpostavljenost tveganju je manjša v primerjavi s trgovskim bančništvom. | Izpostavljenost tveganju je večja v primerjavi s komercialnim bančništvom. | ||
| Narava podaljšanega posojila | Narava posojila, ki ga daje poslovna banka, je bolj povezana z dolgom | Narava posojila, ki ga daje trgovska banka, je bolj povezana z lastniškim kapitalom | ||
| Vloga | Kot finančnik | Kot finančni svetovalec |
Plača
Komercialno bančništvo:
Čeprav ga je konsolidacija industrije in pojav spletnih bančnih storitev močno prizadela, je komercialno bančništvo še vedno glavna atrakcija za tiste, ki nameravajo vstopiti v bančno industrijo. Prejemki se lahko razlikujejo glede na delovne vloge in običajno vloge, ki zahtevajo tehnične in človeške spretnosti, privabijo boljši plačilni paket.
- Posojilec je vstopna poklicna vloga in letno plačo privablja od 30.000 do 120.000 dolarjev, odvisno od stopnje delovnih izkušenj.
- Bančniki so bolj tradicionalna bančna vloga, po kateri je danes povpraševanje manjše zaradi vpliva konsolidacije industrije in porasta avtomatizacije bank. Običajno lahko bančni blagajnik zasluži od 20.000 do 40.000 dolarjev letno.
- Kot vodja podružnice lahko letno zaslužite med 40.000 in 150.000 dolarji. Običajno je na tem položaju izkušen strokovnjak, ki si lahko privošči nekaj odličnih priložnosti za spoznavanje dejavnosti M&A.
- Programer je bolj tehnična naloga s sorazmerno boljšimi možnostmi za prihodnost in pritegne paket od približno 35.000 do 150.000 dolarjev.
- Trust Officer je bolj služba za spretnosti ljudi, primerna za tiste, ki imajo strokovno znanje o financah in jih zanima finančno svetovanje za HNI. Zaslužil bi lahko od 45.000 do 80.000 dolarjev.
Prodaja je ena redkih vlog, ki je še vedno zelo pomembna in lahko nudi nekaj najboljših priložnosti za poklicno kariero v bančništvu in financah. Vsako leto lahko zaslužite od 30.000 do 150.000 dolarjev. To izključuje morebitne zaslužene provizije in bonuse.
Trgovsko bančništvo:
Tradicionalno je trgovsko bančništvo veljalo za eno najbolj koristnih poklicev v financah. Vendar je več zgoraj obravnavanih dejavnikov do neke mere negativno vplivalo na rast delovnih mest.
- Na splošno velja, da je povprečna letna plača trgovskega bančnika maja 2008 znašala približno 69.680 ameriških dolarjev.
- Povprečne plače trgovskega bančnika se lahko razlikujejo glede na lokacijo. Številke na primer znašajo 157.640 USD za zvezno državo Connecticut, 129.620 USD za New York in 111.750 USD za Washington DC
Zato lahko številni posamezniki iščejo možnosti za delo na določenih lokacijah z razmeroma boljšimi možnostmi.
Tu so vključene povprečne plače nekaterih priljubljenih delovnih mest v trgovskem bančništvu.
- Prodajalec za trgovce 63.000 USD
- Svetovalec za poslovno prodajo 71.000 USD
- Izkušeni prodajni zastopnik 61.000 USD
- Neodvisni prodajni agent 78.000 USD
- Analitik združitev in prevzemov 41.000 USD
Karierne prednosti in slabosti
Komercialno bančništvo
Prednosti:
- Nekatere najbolj priljubljene poklicne možnosti v bančništvu ponujajo poslovne banke. Zaposlitvene vloge na tem področju sprejmejo ljudi z zelo različnimi znanji in spretnostmi.
- Izpopolnjena izobrazba ali praktične izkušnje za nekatere vstopne položaje v komercialnem bančništvu niso nujne, zaradi česar je povprečna oseba bolj dostopna kariera.
Slabosti:
- Povpraševanje po tradicionalnih delovnih vlogah, ki vključuje osebno interakcijo s strankami, zaradi konsolidacije panoge in avtomatizacije bank upada. V današnjem času imajo prednost posamezniki s kombinacijo ljudi in tehničnih veščin, saj se pojavljajo bolj zahtevne vloge.
- Ugodnosti niso med najboljšimi, vsaj ne tako konkurenčne kot v vlogah trgovskih bank. Poleg tega delovni čas tudi ni več takšen, kot je bil včasih, vendar je razmeroma boljši kot delovni čas v vlogi trgovskega bančništva.
Trgovsko bančništvo
Prednosti:
- Ena najboljših možnosti bančne kariere v smislu paketa in bonusov, skupaj z razburljivimi in zahtevnimi delovnimi vlogami. Trgovsko bančništvo je bolj odmevna kariera, kjer strokovnjaki pomagajo pri zagotavljanju večjih poslov in olajšajo zbiranje sredstev za korporacije.
- Prejemki so precej konkurenčni že na začetnih položajih, obeti za rast pa so odlični, zato lahko namenski strokovnjak napreduje in postane podpredsednik ali generalni direktor v podjetju.
Slabosti:
- Kljub temu, da jo uvrščajo med odmevne poklice, so možnosti glede plačilnih paketov in možnosti za rast v veliki meri odvisne od delovnega mesta. Mogoče ni mogoče, da bi se vsi preselili v središče dejavnosti v trgovskem bančništvu.
- Zaradi omejene konkurence na terenu in manj priložnosti na vrhu se lahko le malo posameznikov dejansko uspe dvigniti na višje vodstvene položaje. Dejansko je bila zaradi upočasnitve zaradi konsolidacije v industriji v zadnjih letih prizadeta rast delovnih mest.
- Delovni čas je daljši v primerjavi s komercialnim bančništvom in veliko delovnega stresa je na višji strani, s čimer se vsi morda ne bodo mogli spoprijeti.
Ravnovesje dela in zasebnega življenja
Kar zadeva delovni čas, komercialno bančništvo ponuja očitno prednost pred vlogami trgovcev. Glede na konkurenčno naravo dela in veliko vključenost imajo trgovci navadno veliko daljši delovni čas in veliko delovnega stresa v primerjavi s komercialnimi bankirji. Večina trgovskih bankirjev dela šest ali sedem dni na teden in v službi preživi skoraj 65 do 75 ur. To negativno vpliva na ravnovesje med poklicnim in zasebnim življenjem, trgovci bankirji živijo razmeroma stresno življenje in malo časa preživijo z družino in prijatelji. Dolgoročno lahko ta nezdrav trend vpliva na zdravje in počutje posameznika in ustvarja težave, povezane s stresom.
V komercialnem bančništvu je delovni čas običajno omejen na 50-55 ur, tudi za položaje na višji ravni, saj je poudarek še naprej na običajnih bančnih urah. Vendar se zaradi sprememb v panogi delovne vloge vedno bolj na novo opredeljujejo tudi v komercialnih bankah, zato morajo delavci preživeti precej časa po opravljenem delovnem času v službi. Zato komercialni bankirji v sedanji dobi morda nimajo idealnega ravnovesja med poklicnim in zasebnim življenjem, vendar so v primerjavi s trgovci v veliko boljšem položaju. Komercialni bankirji se običajno soočajo z nižjimi stopnjami stresa kot trgovci in vodijo bolj uravnoteženo življenje.
Zaključek
Za dinamične, odhajajoče in ambiciozne posameznike bi bilo trgovsko bančništvo lahko prava izbira poklicne možnosti, ki ponuja močno konkurenčno delovno sodelovanje z nekaterimi najboljšimi ugodnostmi v panogi. Po drugi strani pa so posamezniki z odličnimi spretnostmi in tehničnim znanjem bolj primerni za komercialno bančništvo z razmeroma manj stresnim delovnim obstojem.
Na obeh področjih je možnosti za rast veliko, vendar se ugodnosti, delovni čas in narava vlog močno razlikujejo in ti dejavniki imajo običajno osrednjo vlogo pri izbiri prave kariere. Trgovsko bančništvo je lahko prednostna izbira glede ugodnosti in bonusov, skupaj z vznemirljivo in zahtevno karierno potjo. Po drugi strani komercialno bančništvo ponuja razmeroma boljše razmerje med poklicnim in zasebnim življenjem, ugodnosti pa tudi niso slabe. Vendar tudi delovna mesta komercialnega bančništva postajajo vse bolj konkurenčna z daljšim delovnim časom in se osredotočajo na tehnološko usmerjene vloge.
Kdor načrtuje poklic v bančništvu, bi ta merila lahko pomagala pri pravilni izbiri. Še pomembneje pa je, da gre za to, da se strinjate s priljubljeno izbiro ali preprosto boljšimi ugodnostmi, ampak za prepoznavanje posameznih sklopov spretnosti in sposobnosti, da lahko izberete pravi delovni profil.
