Razlika med konsolidacijo dolga in stečajem
Dolžnik lahko v stečaj vnese sam ali pa ga prisili sodišče, pri katerem se dolg tako ali tako izpolni zaradi prestrukturiranja ali predaje premoženja, medtem ko je konsolidacija dolga oblika refinanciranja, kjer si podjetje izposodi večinoma nezavarovan družinski dolg za poplačilo starih neporavnanih dolgov. obveznosti in potrošniški dolgovi, zato se več dolgov združi v en sam večji dolg pod ugodnimi pogoji.
Stečaj je postopek, pri katerem organizacija izjavi, da ne more odplačati dolga, medtem ko je konsolidacija dolga metoda najema novih posojil za odplačilo starega dolga.
Kaj je stečaj?
Stečaj je pravni postopek, pri katerem posameznik ali organizacija vloži prošnjo na sodišču, kadar ne more izpolniti svojih finančnih obveznosti ali ne more plačati svojih dolgov. V tem pravnem postopku se izmeri in oceni dolžnikovo premoženje in z uporabo vrednosti teh sredstev se izvede plačilo.
Obstajata dve glavni vrsti stečaja - 7. in 13. poglavje. Poglavje 7 se nanaša na likvidacijski stečaj, poglavje 13 pa na reorganizacijski stečaj.
Kaj je konsolidacija dolga?
Konsolidacija dolga je postopek najema novega posojila za poplačilo dolgov. V tem postopku se vsi večkratni dolgovi združijo v en mesečni dolg, ki ima običajno novejšo ugodno strukturo v smislu - nižje strukture obrestnih mer, nižjega mesečnega plačila ali mandata. To v bistvu vključuje prošnjo za nezavarovano posojilo in izkupiček porabi za poplačilo preostalega nezavarovanega dolga.
Glavni cilj je znižati obrestno mero za dolg, ki ga dolgujete, tako da lahko posameznik plača manj obresti in plača več ob odplačilu dolga. V nasprotju s stečajem ima lahko konsolidacija dolga pozitiven učinek na kreditno sposobnost.
Infografika o stečaju in konsolidaciji dolgov
Poglejmo glavne razlike med stečajem in konsolidacijo dolga.
Ključne razlike
- Proces stečaja zelo močno vpliva na vašo kreditno oceno, medtem ko uporabljate postopek konsolidacije dolga, lahko pozitivno vplivate na vašo kreditno oceno
- Stečaj dolžniku ne omogoča znižanja skupnega mesečnega plačila. Pri konsolidaciji dolga ima dolžnik prednost, da zniža skupno mesečno plačilo.
- Prednost ljudi, ki se odločijo za stečaj, je ta, da lahko vložijo zahtevek za stečaj v poglavju 7, kjer lahko zmanjšajo nekaj dolga ali celo razpolagajo z vsemi zneski dolga. Čeprav sme dolžnik najeti novo posojilo za poplačilo zneska dolga, dolga pa ne more popolnoma izbrisati, saj je še vedno odgovoren za odplačilo novega zneska dolga.
- Glede na poglavja o stečaju postopek za 7. poglavje traja do šest mesecev, v 13. poglavju pa postopek traja približno 3 do 5 let. V postopku konsolidacije dolga traja od nekaj mesecev do let, saj je odvisno od trajanja posojila za konsolidacijo dolga.
- Davek, ki ga dolguje dolžnik, se povrne, denar pa zamuja in ko se dolgovi poravnajo, ko mora dolžnik plačati davek. Posledica davka na konsolidacijo dolga ni.
Primerjalna tabela stečaj in konsolidacija dolga
| Osnova | Stečaj | Konsolidacija dolga | ||
| Pomen | Stečaj je postopek, pri katerem organizacija izjavlja, da ne more odplačati dolga | Konsolidacija dolga je metoda najema novih posojil za poplačilo starega dolga | ||
| Raven zapletenosti | To je še en način za poplačilo dolgov, vendar je v primerjavi s konsolidacijo dolgov zapleten postopek. | Konsolidacija dolgov je manj zapleten postopek za poplačilo dolgov. | ||
| Kreditna ocena | V stečajnem postopku se lahko soočite z negativnimi vplivi na vašo kreditno sposobnost. | V postopku konsolidacije dolga boste morda pozitivno vplivali na vašo kreditno sposobnost. | ||
| Mesečno plačilo | Dolžnik ne sme znižati celotnega mesečnega plačila. | Pri konsolidaciji dolga ima dolžnik prednost, da zniža skupno mesečno plačilo. | ||
| Brez dolga ali možnost zmanjšanja | Prednost ljudi, ki se odločijo za stečaj, je ta, da lahko vložijo zahtevek za stečaj v poglavju 7, kjer lahko zmanjšajo nekaj dolga ali celo razpolagajo z vsemi zneski dolga. | Čeprav sme dolžnik najeti novo posojilo za poplačilo zneska dolga, dolga pa ne more popolnoma izbrisati, saj je še vedno odgovoren za odplačilo novega zneska dolga. | ||
| Prednosti | 1. Ko je vložen stečaj, to omejuje kreditno sposobnost, da se vam povrne lastnina.
2. Uprava za notranje davke dolžnika ne obdavči za dolg, ki je bil oproščen v stečajnem postopku. 3. Dolžnik lahko reorganizira svoje dolgove, ne da bi odstopil svoje premoženje. | 1. Dolžnik lahko mesečno izvede eno samo plačilo svoji konsolidacijski družbi.
2. Ima prilagodljive možnosti, kot je znižanje celotnega zneska mesečnega dolga za plačilo. 3. Konsolidacija dolga ne škoduje kreditni oceni |
||
| Slabosti | 1. Stečaj je težek proces.
2. Poškoduje kreditno oceno. 3. Ta postopek ima davčne učinke | 1. Celoten znesek, ki ga dolguje dolžnik, je treba vrniti upniku.
2. Upnik lahko vloži tožbo proti dolžniku, tudi če sprejema plačila ali sodeluje z dolžnikom. 3. Na znesek dolga je treba plačati obresti. |
||
| Dolžina postopka | Glede na poglavja o stečaju postopek za 7. poglavje traja do šest mesecev, v 13. poglavju pa postopek traja približno 3 do 5 let. | V postopku konsolidacije dolga traja od nekaj mesecev do let, saj je odvisno od trajanja posojila za konsolidacijo dolga. | ||
| Davčni učinki | Davek, ki ga dolguje dolžnik, se povrne, denar pa zamuja in ko se dolgovi poravnajo, ko mora dolžnik plačati davek. | Posledica davka na konsolidacijo dolga ni. |
Zaključek
Če se ukvarjate s prestrukturiranjem dolga, se morda zdi odločitev med konsolidacijo dolga in stečajem videti kot izbira. Stečaj vam omogoča, da se izognete plačilu celotnega dolga, kar je videti kot enostaven izhod. Vendar je treba upoštevati tudi negativne učinke. Za stečaj se lahko odločimo, če posameznik ne more izplačevati minimalnih plačil vsak mesec ali če je skupni nezavarovani dolg višji od letnega neto dohodka.
Za konsolidacijo dolgov bo morda potrebno več denarja, vendar je bolj smiselno, če načrtujete večje nakupe, kot so nov avto ali dom, ker lahko bankrot škodljivo škoduje kreditni oceni.
