Kakšni so stroški refinanciranja?
Stroški refinanciranja pomenijo različne stroške, ki nastanejo v postopku nadomestitve obstoječe dolžniške obveznosti z drugim dolgom pod novimi pogoji. To je lahko prizadevanje za zmanjšanje EMI, znižanje obrestnih mer, odnašanje gotovine od doma za večje nakupe ali zamenjavo hipotekarnih podjetij iz nekega ali drugega razloga.
Do refinanciranja pride, ko posameznik ali organizacija popravi svoje finančne pogoje, vključno z razporedom odplačil, obrestno mero, kreditom itd .; ki se običajno odločijo, ko je refinancirano posojilo na voljo z nižjo obrestno mero ali višjo dospelostjo s podobnimi neto denarnimi odlivi, kar vključuje različne stroške, znane kot stroški refinanciranja, ki običajno vključujejo ocenjevalne stroške, iskanje naslova, provizije itd. in na splošno znaša med 2% in 4% celotnega zneska posojila.
Pogoji refinanciranja se lahko zelo razlikujejo glede na državo ali državo glede na več ekonomskih dejavnikov.
Vrste stroškov refinanciranja
# 1 - Refinanciranje z izplačilom
Pri refinanciranju izplačil lahko posojilojemalec uporabi zbrani lastniški kapital, da dobi denar. Gre za novo posojilo za znesek hipoteke. Poleg tega vključuje tudi prejeto gotovino, ki bi znašala do 80% razmerja med posojilom in vrednostjo.
# 2 - Refinanciranje s pomočjo lastniškega posojila
Posojilo za lastniški kapital je znano tudi kot druga hipoteka. Gre za ločeno hipoteko. Pri posojilih za lastniški kapital lahko posojilojemalec vzame do 80% razmerja med posojilom in vrednostjo.
# 3 - Stopnja in trajanje refinanciranja
Gre za tipično hipotekarno refinanciranje. Glavni namen je izkoristiti spremenjene nizke obrestne mere in nov rok posojila na podlagi novih meril.
# 4 - Refinanciranje prek racionalizacije
Stanovanjska posojila, ki jih podpira država, so na voljo za racionalizacijo in refinanciranje. Postopki takšnega refinanciranja so običajno zelo hitri in enostavni.
Stroški formule za refinanciranje
To je vsota končnih stroškov in provizij, kjer je to primerno.
Scenarij 1: Vključeni so stroški zapiranja in različne pristojbine.
Stroški formule za refinanciranje = stroški zaključka + (depozitne in lastninske takse, točke, davki, cenitve, provizije za posojanje, zavarovalnine, kreditne takse itd.)
Scenarij 2: Stroške zaprtja krije posojilodajalec, pri čemer gre za različne provizije.
Stroški formule za refinanciranje = depozitne in lastninske takse + točke + davki + cenitve + provizije za posojilo + provizije za zavarovanje + kreditne takse itd.
Primer stroškov refinanciranja
Denimo, da je gospod Bill najel hipotekarno posojilo in ga razmišlja o refinanciranju. Spodaj imamo informacije:
Izračun točk:
V zgornjem primeru so skupni stroški refinanciranja = Točke + zaključni stroški
= (2.295,72 + 1200) $ = 3.495,72 $.
Sestavni deli stroškov refinanciranja
Stroški refinanciranja se lahko razlikujejo glede na obrestno mero posojila, kreditno sposobnost posojilojemalca, odnos s posojilodajalcem in znesek posojila. Stroški refinanciranja so različni:
- Zaključni stroški - Običajno gre za nekaj odstotkov neporavnanega zneska hipoteke.
- Naslovnine in depozitne provizije - Vključujejo lastniško in posojilodajalčevo politiko klavzule o lastninskem zavarovanju in odkupnino. Vključujejo tudi kurirske takse, raznovrstno črpanje, pristojbino za snemanje, pristojbino za pisarno, pristojbine za notarsko overitev hipotekarne listine in notarino.
- Cene za ocenjevanje - ocenjevalec zaračuna te provizije za kritični pregled nepremičnine, ne glede na to, ali gre za naložbeno nepremičnino ali je lastnik nepremičnine.
- Pristojbine za posojanje - posojilodajalec zaračuna te provizije za obdelavo hipoteke. Imenuje se tudi kot smeti. Te pristojbine vključujejo sklepanje pogodb, pripravo dokumentov, obdelavo, pristojbine za financiranje, upravne takse, žice, stroške certificiranja poplav in pristojbine za davčne storitve.
- Točke - točka je kombinacija popustov in pristojbin za izvor. Diskontne provizije so vnaprej plačane obresti, ki jih plača lastnik stanovanja, in so koristne za znižanje obrestne mere. Provizije za znižanje prav tako znižujejo obrestno mero, vendar se v glavnem uporabljajo za nadomestilo originatorju med celotno transakcijo. Ena točka je običajno enaka 1% celotnega zneska hipoteke.
- Davki - davki na lastnino, dogovorjeni letno ali polletno. Druge neporavnane davke na nepremičnine je treba plačati in poravnati ob prvem zaprtju hipoteke.
- Kreditne provizije - Provizije so za pregled kreditnega poročila posojilojemalca, da se oceni splošna verodostojnost v določenem časovnem okviru.
- Zavarovalne provizije - posojilojemnikova polica zavarovanja stanovanja mora biti v času posla aktualna. Običajno ne sme biti krajši od 4 mesecev. Standardno kritje, ki ga zahteva posojilodajalec, je enakovredno kritju nadomestnih stroškov.
Prednosti stroškov refinanciranja
- Znižanje obrestne mere hipoteke. V kombinaciji z večjo kreditno oceno lahko ljudje pridobijo posojila po nižjih stopnjah. Vpliva tudi na mesečna plačila.
- Mnogi ljudje refinancirajo, da bi dobili denar. Uporablja se lahko za različne namene, kot je nakup avtomobila, zmanjšanje dolga na kreditni kartici itd. To lahko storite tako, da lastniški kapital odnesete iz doma.
Slabosti in omejitve stroškov refinanciranja
- Za posojilojemalce z odlično kreditno zgodovino je lahko refinanciranje dober način za pretvorbo posojila za pridobitev nižje obrestne mere. Refinanciranje je lahko tvegano za posojilojemalce s slabo kreditno zgodovino ali s preveč dolga.
- Stroški refinanciranja bi lahko nastali v višini tisoč dolarjev.
- Stroški refinanciranja lahko vključujejo plačilo odvetniškega in bančnega honorarja, kar na koncu ne more biti vredno.
Pomembne točke
- Posojilojemalci morajo prvo in prvotno hipoteko ohraniti vsaj 12 mesecev pred refinanciranjem, saj večina bank in posojilodajalcev pred nadaljevanjem pretežno preveri, ali so merila izpolnjena. Prav tako mora posojilojemalec preveriti posojilodajalca, ali pozna vse možne omejitve.
- Posojilojemalci, ki iščejo refinanciranje, lahko prejmejo številne ponudbe različnih posojilodajalcev, včasih pa lahko dobi najboljšo obrestno mero, ki ostane pri prvotnem posojilodajalcu.
- Okolja obrestnih mer so ciklična in vplivajo na nova posojila in refinanciranje kreditov. Nacionalna denarna politika, gospodarski cikel in tržna konkurenca lahko nihajo obrestne mere za potrošnike in podjetja.
Zaključek
Sklepamo lahko, da stroški refinanciranja vključujejo kakršne koli provizije in stroške zapiranja. Vedno je pomembno, da kupite nizko ali brezplačno refinanciranje. Razmisliti je treba o prihranku tisoč dolarjev zaradi napačnega refinanciranja, medtem ko dobite novo kreditno linijo.
