Kaj je razmerje izgub?
Stopnja izgube se običajno uporablja v zavarovalniški industriji in je izražena v odstotkih, ki predstavlja razmerje med škodnimi škodami in odhodki za prilagoditve glede na premije, ustvarjene v obdobju.
- Zbrane premije: Premija je znesek, ki ga zavarovanec plača zavarovalnici občasno ali naenkrat za nakup kritja tveganja.
- Terjatve: Terjatve so tisto, kar zavarovalnica plača zavarovancu za škodo, ko se zgodi nevarni dogodek.
- Stroški prilagoditve: Stroški prilagoditve so stroški zavarovalnice za preiskavo in poravnavo zavarovalnega zahtevka.
Vrste razmerja izgub v zavarovanju
Sledijo dve vrsti -
# 1 - Razmerje medicinske izgube
Običajno se uporablja v zdravstvenem zavarovanju in je naveden kot razmerje med plačanimi zahtevki za zdravstveno varstvo in prejetimi premijami. Zdravstvene zavarovalnice v Združenih državah so dolžne porabiti 80% prejetih premij za zahtevke in dejavnosti, ki izboljšujejo kakovost oskrbe. V nasprotnem primeru morajo zavarovalnice odvečna sredstva vrniti potrošnikom.
# 2 - Razmerje komercialnega zavarovanja
To je namenjeno zavarovancu, pri katerem mora zavarovanec vzdrževati ustrezno razmerje škod, v nasprotnem primeru podjetje tvega neobnovo zavarovanja ali povečanje premije za kritje. Na primer, trgovina s pohištvom plača 3000 USD premije za zagotovitev zalog, neurje s točo pa povzroči škodo v višini 4000 USD, razmerje za eno leto postane 4000 USD / 3000 USD ali 133%. V tem primeru si bo zavarovalnica ogledala dolgoročno zgodovino zavarovanja in pozvala k povečanju premije ali neobnavljanju police.
Formula zavarovanja razmerja izgub
Stopnja izgube se izračuna kot škoda, nastala v škodnem odštetju, povečana za stroške popravka, deljena s premijo, doseženo v obdobju.
Formula razmerja izgube = izgube, nastale v zahtevkih + odhodki za prilagoditev / premije, zaslužene za obdobje.
Primeri razmerja izgub
Pogovorimo se o nekaterih primerih.
Primer # 1
Zavarovalnica pobere 120.000 dolarjev premije in plača 60.000 dolarjev odškodninskih zahtevkov in stroškov prilagoditve. Stopnja izgube zavarovalnice bo 60.000 USD / 120.000 USD = 50%.
2. primer
Premoženjske in nezgodne zavarovalnice imajo včasih visoko stopnjo izgube, če zavarovane nepremičnine doživijo uničujoče dogodke, kot so poplave, ciklone ali nevihte s točo. V takih razmerah ta razmerja presegajo 100-odstotno mero in podjetja plačujejo precej višje od premije, ki so jo zbrala v tem obdobju. Po poročilu je leta 2018 večina zavarovalnic premoženja in nezgode poročala o takšnih razmerjih nad 100%, ena izmed njih pa je imela razmerje več kot 250%.
Zavarovalci kmetov so zabeležili stopnjo izgube 155%, Allstate corp pa 257%.
Posledice razmerja izgub za zavarovalnice
Zavarovalnice zaslužijo denar in ostanejo plačilno sposobne, kadar izplačajo (terjatve) manj, kot zberejo (premije) v določenem obdobju. Ko zavarovalnica redno izplačuje večji delež premije v izgubi, lahko zaide v finančne težave, izgubi kapital in ne izpolni pogojev za prihodnje škodne zahtevke. Zato je vedno priporočljivo, da zavarovalnice ohranjajo ustrezne stopnje izgub, da še naprej poslujejo.
To razmerje se razlikuje med zavarovalnimi sektorji in nekateri sektorji imajo lahko višje razmerje kot drugi sektorji. Na primer, premoženjsko in nezgodno zavarovanje ima običajno nižjo stopnjo škod kot zdravstveno zavarovanje.
Razmerje stroškov in koristi
Razmerje med odhodki za zaslužke se izračuna tako, da se stroški zavarovalnic zaradi sklepanja zavarovanj delijo s skupno premijo, prejeto v določenem obdobju. Tako kot razmerje izgub mora tudi to razmerje nadzorovati, če zavarovalnica ne želi tvegati svoje donosnosti in plačilne sposobnosti.
Kombinirano razmerje
Kombinirano razmerje je vsota razmerja med izgubami in razmerjem med stroški in koristmi. Določa skupni izdatki v obdobju v primerjavi s celotnim prilivom iz premij. Zavarovalnice bi morale tudi to razmerje skrbno vzdrževati, da bi še dolgo ostale v poslu.
Prednosti
Nekatere prednosti razmerja izgub so naslednje:
- Pomaga določiti donosnost zavarovalnice.
- Primerjava količnikov izgub med različnimi zavarovalnicami nam lahko da koristen vpogled v podjetja in razlike v poslovnih modelih teh družb.
- To razmerje pomaga določiti premije prihodnjih politik, saj podjetja redno prejemajo povratne informacije o izdanih policah in prilagajajo cene, da ostanejo konkurenčne in donosne.
Pomembne točke
- Različne zavarovalnice bodo imele različne stopnje izgub glede na vrsto izgub, ki jih pokrivajo.
- To razmerje lahko niha iz obdobja v obdobje zaradi razlogov, na katere zavarovalnica nima nadzora.
- Zavarovalnice plačujejo odškodninske stroške, čeprav jim to zaužije dobiček, da zagotovijo, da ne bodo plačale goljufivih škod.
- Prevarantski zahtevki včasih povečajo to razmerje za zavarovalnice, čeprav uporabljajo različne preglede, da bi upravičeno razkrili goljufive škodne zahtevke.
- Zavarovalnice lahko v primeru nekaterih polic komercialne odgovornosti dobijo tudi povračilo stroškov popravka izgube.
- Stopnje izgub se vedno uporabljajo skupaj s kombiniranimi količniki za merjenje celotnega odtoka glede na dotok.
Zaključek
- V zavarovalništvu je pomembno slediti metriki. Daje neposredno oceno donosnosti zavarovalnice iz njene osnovne dejavnosti. Podobno je izračunavanju bruto marže (razlika med prihodki in neposrednimi stroški, kot so surovine in gorivo) za druga podjetja. Bruto marža vam pove, kaj proizvodno ali storitveno podjetje ustvari iz svoje osnovne dejavnosti, ne da bi upoštevali druge operativne in administrativne režijske stroške.
- Razmerja izgub pa ni mogoče obravnavati ločeno; treba je pogledati kombinirano razmerje, da ugotovimo celotno sliko. Podjetja dobivajo tudi donosnost, kar je kumulativna premija, ki so jo obdržali v preteklih letih.
- Float pomaga tem podjetjem pri izplačilu škod in stroškov, če so stroški višji od zbranih premij. Donos s plavajočega podjetja podjetjem pomaga ohranjati dobičkonosnost, poleg tega pa zagotavlja blaženje v času, ko plačujejo visoke terjatve in stroške.
